大家好，我是木小棉，今天为大家解读的是《你的第一本保险指南》第4课：关于保险，有哪些是你必须知道的事？

前面两讲我们分别学习了重疾险、定期寿险和意外险三个险种，他们均属于中产阶级必备的四大保险金刚之一，既然是四大金刚，那还有一大金刚是什么呢？答案就是商业医疗保险。

提到商业医疗保险，很多人都会说：我已经有医保了，没必要再买保险了。

这里我们就需要了解一下，医保到底保什么？

从本质上说，医保是一项国家福利，最重要的目标是覆盖到尽可能多的群体，让每个人都能享有最基本的医疗保障。

所以在用医保卡看病的过程中，就会有一些限制条件，比如起付线、药品目录、自费药、报销额度等。

既然政府推行的医保面临种种问题和限制，那就该保险公司登场了。

当我们讨论商业医疗保险的时候，“商业”二字的存在，不仅是为了做理解上的区分，也表明它是保险公司的生意，既然是生意，自然是花多少钱办多少事，它可以被分为高端、中端和低端等档位。

我们把自身的需求和手头的预算相结合，找到最适合自己的商业医疗保险，这是最重要的。

商业医疗险一般包括两种产品。

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第一种是包含门诊责任的商业医疗保险，可暂且称之为门诊医疗保险。

这种产品保额不高，一般是几千元。有的门诊医疗保险会设置一个免赔额，比如单次100元或者累计500元。

免赔额和政府医保起付线是同一个概念，都是为了减少理赔支出，实际上也起到了降低保费的作用。

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第二种是包含住院责任的商业医疗保险，我们称之为住院医疗保险。

这类产品的保额就高多了，几十万元甚至上百万元都很常见。

重疾险和商业医疗保险，都是为了解决疾病带来的问题。

所以，很多人都觉得这两类产品有些重复。要解答这个困惑，不妨看看这两类产品到底有什么差异，这些差异可能就是它们之所以存在的原因。

首先，重疾险和商业医疗最重要的区别，是保险公司的理赔方式不一样。

重疾险有点儿像一锤子买卖，只要符合条款规定，保险公司就会把理赔款一次性打给你，无论是几万元还是几十万元。

商业医保就不一样了，花多少才能赔多少，保额仅代表可报销额度的上限，而你不一定能花掉这么多钱。这一点其实和政府医保是一样的。

● 举例说明

我们拿着一大摞发票去报销，既有治疗费、药品费又有床位费，除去政府医保报销的部分，自费金额约为5000元。

这时，就算你的商业医疗保险的保额是100万元，保险公司拿到这些医疗发票，最多只会把这5000元理赔给你。

此外，重疾险和商业医疗保险在定价和续保方面也有区别。

长期重疾险每年的保费是恒定的，商业医疗保险的保费则会随着被保险人年龄的增加而上调，有的是3年一调，有的是6年一调。调价的原因，可以简单理解为医疗费用和理赔数据的变化。

需要注意的是，定期调价不是产品的“劣势”，而是一种“特质”。就像猪肉涨价，只是对于通货膨胀等经济变化的一种反映你不能因为猪肉涨价就认为猪肉这个“产品”本身是骗局，不值得买和吃。

总结一下，如果一个人罹患影响正常生活的重大疾病，那他主要面临的问题有两个：一是治疗费用太高，掏空家底；二是无法继续工作，失去收入。前者可以靠商业医疗保险解决，后者则只能靠重疾险解决，两类保险的功能不一样。

在买保险这件事上，普遍存在一个很有趣的现象：无论一个人多么排斥保险，一旦他有了孩子，就会开始关注如何为孩子配置保险。

弄清楚孩子面临的风险，是科学配置保险的前提条件。和孩子相关的风险其实很简单，几乎都和疾病相关。

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风险一：身患危重疾病

孩子在成长过程中，患危重疾病的风险不容忽视。

比如少儿群体中发病率最高的恶性肿瘤白血病，是大家公认的重大风险。

白血病占全部儿童恶性肿瘤的35.9％，在中国每年新增的约4万名白血病患者中，有1/4是儿童，并以2～7岁儿童居多。

孩子一且患危重疾病，除了需要长期投入高额治疗费用，父母也可能为了照顾孩子而辞掉工作。

因此，重疾险和高保额住院医疗险是首先应该为孩子配置的保险。

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风险二：发生意外受伤

从学走路的幼儿到乘车上学的中学生，孩子在生活里难免磕碰受伤。

因交通事故、跌倒、坠落造成的意外伤害和身故，在孩童的意外险理赔中占比最高。

而各地医保政策对交通事故、第三者责任，造成意外的医疗费用报销往往有诸多限制，这就更加凸显了意外险的价值。

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风险三：身患一般疾病

和危重疾病相比，小病小灾在孩子们身上要常见得多。

每逢儿童流感季，各医院的儿科科室永远人满为患。但不管是门诊还是住院，一般疾病的治疗时间不长，花销也不太大，所以远不如危重疾病的优先级高。

虽然这不符合我对风险的定义：对家庭财务造成重大负面影响，但不管怎么说，也是不少人的客观需求。

总结一下，孩子真正需要的商业保险其实只有三款：重大疾病险、意外险、高额住院医疗险。

配置全这三类保险，你就已经比大多数父母都靠谱了。如果还有预算，则可以考虑门诊医疗险或者高端医疗险。

重疾险、意外险、高额住院医疗险，这三类产品不会因为保障对象是孩子，就有什么不同。产品都一样，逻辑也大多类似。

其中唯一需要额外强调的是重疾险。因为少儿罹患重大疾病的概率非常低，所以儿童重疾险的价格十分便宜。因此，为孩子配置重疾险，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。

由于重疾险容易理解，受认可度高，所以家长往往会将其作为为孩子配置保险的重要切入点。

大家在给孩子配置保险时，千万別忘了一个道理：父母自身的健康以及稳定、持续的赚钱能力，是孩子最重要的保险。

如果当上父母后，你为孩子配置了全面的保险产品，自己却处于裸奔状态，这是十分不可取的。爸妈这两台“印钞机”正常运转，是对孩子负责的重要体现。

为孩子配置保险关键点

1

作为父母，先把自己的保险配置好，因为你才是孩子最大的“保险”；

2

在购买任何商业保险之前，先为孩子办理好当地的少儿医保，这是政府给予的福利，一定要充分利用；

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结合自身预算，首先配置高保额的重大疾病险和住院医疔险，其他的保险则量力购买。

购买保险之后，管理好保单就变得非常有必要了，为便于理解，我把保单管理总结为以下三个步骤：

第1步：保单汇总

不管你从哪里购买保险，你都会在投保成功后获得一份保单。

对于保险的一切疑问，我们都可以从保单中找到答案。比如，保险公司提供哪些保障，怎么交钱，怎么申请理赔等。

你需要做的，就是把所有纸质保单收集起来统一存放；电子保单则应及时下载，把它们存储在电脑或者网盘里。

第2步：建立清单

当你和家人拥有不止一张保单的时候，我强烈建议你编制一个表格，把各个产品的保险责任、缴费银行卡、缴费日期、保障期限等关键信息一一罗列出来。

有了这个表格，相信你一定会对自己的保险配置一目了然。

第3步：告知亲友

买完保险后，请一定要告知至少一位亲人，要么是你的配偶，要么是你的父母。总之，请确保即便你发生了事故，你的家人也能拿着保单找保险公司索赔。

关于保险的赔偿问题，以“保险四大金刚”为例，说到底只有两种理赔方法。

第一种理赔方法是花多少就报销多少，主要涉及医疗费用的补偿。

比如，一份保额为100万元、免赔额为1万元的住院医疗险，如果住院花销总计为3万元，其中医保报销1万元，其余2万元为自费，自费部分可以通过这份住院医疗险再报销1万元。

第二种理赔方法是一锤子买卖，主要涉及包含身故责任、重大疾病责任的保险产品。

比如，保额为100万元的重大疾病险，投保人罹患重大疾病后拿到的理赔金正好是100万元。

这种一锤子买卖的理赔方式还有一个极其重要的特点：可以累计赔付。这种累计购买、累计赔付的规则，让我们可以随着收入的增长不断增加保额。

除了理赔方法，“四大保险金刚”的理赔条件可以总结为：身故赔偿、医疗赔偿、疾病赔偿、残疾赔偿。

关于申请理赔，第一步是直接拨打保险公司的客服热线报案，越早越好。

对于意外等事故，保险公司通常会要求客户在7天或者10天之内报案。

及早报案不仅是保险公司的要求，也是为了我们自己考虑。就重大疾病险而言，癌症、良性脑肿瘤等疾病确诊后应尽快提交理赔申请，越早拿到理赔款，家庭的经济负担就会越早得到缓解。

第二步是准备好必要的理赔材料。

在理赔过程中，不是你说什么，保险公司就听什么。

如果涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病历、检査报告等都是必备材料；如果涉及身故理赔，需要提供的材料包括死亡证明、户口注销证明等。

由于不同疾病需要的理赔材料不同，稳妥起见，请保留好所有就医单据。

好了，今天的分享就到这里，我是木小棉，下期再见！