亲爱的客户朋友们大家好，欢迎大家来到保险大讲堂，今天是第43期讲讲理赔的问题。题目叫保险真的这不赔，那也不赔吗？在日常咨询过程当中很多的客户比较认可方案，但是最后要想签单的时候，总是会提出这样的问题，这样的担心，保险真的是这不赔那不赔吗？因为从身边很多人的事实案例当中，好像都在传递一种非常糟糕的信息，总是投保的时候很容易，理赔的时候呢就是这也不赔那也不赔，总是有一些陷阱是普通消费者不知道的，于是就犹豫，拖延，导致最后啊真正的风险发生造成很大的遗憾。那我们今天呢就聊聊这个话题，希望能给大家一个新的思路，新的角度，正确的理解保险理赔的事情。那么从三个方面来聊聊今天的话题，一就是：我们购买保险到底是为了万一发生风险之后理赔还是为了平安，无事时侯的不赔？第二我们聊一聊，赔不赔到底是谁说了算？第三，我们聊聊到底怎么去解决不赔的问题，扫除我们的担心。首先我们聊聊第一个问题，很多的客户啊在购买保险咨询的时候总是会问，什么情况下不赔？或者是不发生风险之后，我这份保险到底该怎么办？我相信这样的客户往往不在少数，在他们的想象当中买保险呢，是安慰，感觉潜意识里面自己就是不会发生风险，所以他们很多的想法都是基于这一辈子平平安安，任何风险都不发生的情况下，来考虑这份计划的，买还是不买？

比如说很多客户会问我，这返本要那么长时间啊？比如重大疾病保险，15年交完费20年交完费之后我能拿回多少呢？或者是说，终身一份保障，等我到70·80岁的时候，那个钱也不值钱了，买的那50万到时候又有什么意义呢？我相信呀，提出这样问题的客户还不在少数，可能今天我们听众当中也会有这样的人，这样人非常典型的一个特点他就是漠视风险随时可能发生，也就是说在他的潜意识里面，感觉是就是不会发生风险，那真的如果是这样的话，我们何必要买保险，所以第一个问题，我希望大家能够回到，我们购买保险的初衷上面来考虑，我们购买保险就是为了防范，一旦发生风险，我们该怎么办？我们该从保险公司拿到多少赔偿？而这个发生风险的时刻是随时都可能的，也许我们今天购买了保险明天就发生事故，未必要等到十几20年以后，因为没有人知道明天和风险到底哪个先到，所以真正有风险意识，有保障意识的客户，他都能意识到你购买的保险，不是为了十几20年之后的保障而就是在眼前这几年。这话听上去不是很顺耳，但道理就是这样，因为我们谁都不知道风险什么时候到，所以我们不需要考虑很久很久以后的事情，我们所要考虑的就是，购买了这份保险，万一3，5年之内，万一很快发生风险，我们能不能够拥有足够多的金钱来解决我们现实生活当中，因为风险带来的财务损失问题，这是一个我们购买保险的出发原点。

这个原点我们就不会总是在想这也不赔那也不赔的问题，这就好像一张白纸，我们画了一个圈，很多人只是关心这个圈是什么样子，这个点儿是什么样子？他往往忽视这个圈外那么广阔的世界到底是什么？我们如果在想是什么情况下赔？把这个问题解决清楚了，我相信呀今天我们这话题也就破了。也就是说如果我们购买一份保险，总是在问保险顾问什么情况下赔呢？怎么解决了在什么情况下发生风险的现金流的问题呢？因为没有任何一件事情，一件商品是完美，它能解决所有的问题，对不对？保险解决的就是万一发生风险，和我们应该得到的财物损失，那这种风险到底是什么？在什么样的情况下发生风险才能获得理赔？这才是应该我们客户问的问题，这个问题非常关键，也就是说我们只有知道了，什么情况下我们才能够获得赔付，我们才能知道这份保险真正的价值，我们才能够把所有的注意力，把所有的财力都集中在我们应该去解决的重大问题之上，比如说我们购买重大疾病保险，如果你思维正确，你应该考虑说我担心的那些疾病，重大疾病保险的种类里面有没有包括，万一发生，得到的金钱赔付可不可以解决我家庭的财务问题，而不是去关心万一不赔，在什么情况下不赔？或者是万一没有重大疾病发生，我该怎么办？这个保险该怎么处理？你可以这么去想，但是一定要有优先的先后顺序，知道哪个轻哪个重，因为你购买保险，就是防范万一发生风险时候的赔付问题，所以这是第一个破题的问题，我希望我们所有的客户将来购买保险，首先最重要80%的时间精力都应该考虑，这个保险到底解决我什么问题？是什么样的风险发生？给我带来什么样的赔付？给我解决什么样的问题，不要期待一款产品，它能解决所有的问题。不赔的也要清楚。

第二个问题我们必须要清楚赔不赔到底是谁说了算？在一件保险案例当中涉及到三个当事人，第一个当事人就是客户本人，我们从专业角度来讲就是被保险人，第二个呢就是保险人43.保险真的是这不赔，那不赔吗？

亲爱的客户朋友们大家好，欢迎大家来到保险大讲堂，今天是第43期讲讲理赔的问题。题目叫保险真的这不赔，那也不赔吗？在日常咨询过程当中很多的客户比较认可方案，但是最后要想签单的时候，总是会提出这样的问题，这样的担心，保险真的是这不赔那不赔吗？因为从身边很多人的事实案例当中，好像都在传递一种非常糟糕的信息，总是投保的时候很容易，理赔的时候呢就是这也不赔那也不赔，总是有一些陷阱是普通消费者不知道的，于是就犹豫，拖延，导致最后啊真正的风险发生造成很大的遗憾。那我们今天呢就聊聊这个话题，希望能给大家一个新的思路，新的角度，正确的理解保险理赔的事情。那么从三个方面来聊聊今天的话题，一就是：我们购买保险到底是为了万一发生风险之后理赔还是为了平安，无事时侯的不赔？第二我们聊一聊，赔不赔到底是谁说了算？第三，我们聊聊到底怎么去解决不赔的问题，扫除我们的担心。首先我们聊聊第一个问题，很多的客户啊在购买保险咨询的时候总是会问，什么情况下不赔？或者是不发生风险之后，我这份保险到底该怎么办？我相信这样的客户往往不在少数，在他们的想象当中买保险呢，是安慰，感觉潜意识里面自己就是不会发生风险，所以他们很多的想法都是基于这一辈子平平安安，任何风险都不发生的情况下，来考虑这份计划的，买还是不买？

比如说很多客户会问我，这返本要那么长时间啊？比如重大疾病保险，15年交完费20年交完费之后我能拿回多少呢？或者是说，终身一份保障，等我到70·80岁的时候，那个钱也不值钱了，买的那50万到时候又有什么意义呢？我相信呀，提出这样问题的客户还不在少数，可能今天我们听众当中也会有这样的人，这样人非常典型的一个特点他就是漠视风险随时可能发生，也就是说在他的潜意识里面，感觉是就是不会发生风险，那真的如果是这样的话，我们何必要买保险，所以第一个问题，我希望大家能够回到，我们购买保险的初衷上面来考虑，我们购买保险就是为了防范，一旦发生风险，我们该怎么办？我们该从保险公司拿到多少赔偿？而这个发生风险的时刻是随时都可能的，也许我们今天购买了保险明天就发生事故，未必要等到十几20年以后，因为没有人知道明天和风险到底哪个先到，所以真正有风险意识，有保障意识的客户，他都能意识到你购买的保险，不是为了十几20年之后的保障而就是在眼前这几年。这话听上去不是很顺耳，但道理就是这样，因为我们谁都不知道风险什么时候到，所以我们不需要考虑很久很久以后的事情，我们所要考虑的就是，购买了这份保险，万一3，5年之内，万一很快发生风险，我们能不能够拥有足够多的金钱来解决我们现实生活当中，因为风险带来的财务损失问题，这是一个我们购买保险的出发原点。

这个原点我们就不会总是在想这也不赔那也不赔的问题，这就好像一张白纸，我们画了一个圈，很多人只是关心这个圈是什么样子，这个点儿是什么样子？他往往忽视这个圈外那么广阔的世界到底是什么？我们如果在想是什么情况下赔？把这个问题解决清楚了，我相信呀今天我们这话题也就破了。也就是说如果我们购买一份保险，总是在问保险顾问什么情况下赔呢？怎么解决了在什么情况下发生风险的现金流的问题呢？因为没有任何一件事情，一件商品是完美，它能解决所有的问题，对不对？保险解决的就是万一发生风险，和我们应该得到的财物损失，那这种风险到底是什么？在什么样的情况下发生风险才能获得理赔？这才是应该我们客户问的问题，这个问题非常关键，也就是说我们只有知道了，什么情况下我们才能够获得赔付，我们才能知道这份保险真正的价值，我们才能够把所有的注意力，把所有的财力都集中在我们应该去解决的重大问题之上，比如说我们购买重大疾病保险，如果你思维正确，你应该考虑说我担心的那些疾病，重大疾病保险的种类里面有没有包括，万一发生，得到的金钱赔付可不可以解决我家庭的财务问题，而不是去关心万一不赔，在什么情况下不赔？或者是万一没有重大疾病发生，我该怎么办？这个保险该怎么处理？你可以这么去想，但是一定要有优先的先后顺序，知道哪个轻哪个重，因为你购买保险，就是防范万一发生风险时候的赔付问题，所以这是第一个破题的问题，我希望我们所有的客户将来购买保险，首先最重要80%的时间精力都应该考虑，这个保险到底解决我什么问题？是什么样的风险发生？给我带来什么样的赔付？给我解决什么样的问题，不要期待一款产品，它能解决所有的问题。不赔的也要清楚。

第二个问题我们必须要清楚赔不赔到底是谁说了算？在一件保险案例当中涉及到三个当事人，第一个当事人就是客户本人，我们从专业角度来讲就是被保险人，第二个呢就是保险人就保险公司，提供保障的人。第三个就是来确诊我们疾病，或者是事故，真实状态的一个客观公正的第三方，如果是医疗的话，那就是医院了，如果是交通事故的话，那可能就是交通队警察局了，所以保险公司只是当事人之一。那到底是什么？决定了赔还是不赔呢？很多客户啊都会把这个责任推到保险公司，认为保险公司是一家独大，赔还是不赔是保险公司一手说了算，其实还真不是。因为保险公司，他没有权利自己去诊断一个客户，他的疾病情况到底符不符合条款的要求，保险公司也不可能开具一个交通事故的认定书，或者死亡证明，大家想想是不是？这些都不是保险公司能做的，保险公司只能依据客观，中立的第三方的证据来验证这个事实，比如说我们买重大疾病保险，保险公司要依据医院的诊断证明，出院记录，和我们客户的嘱述情况，来去调查这个事故到底符不符合保险条款的要求。如果发生意外事故它就要根据医院，事故认定书来判定责任，所以大家不要以为判定事故，保险决定书是保险公司单方说的算。那么好，这个答案就出来了，到底是谁决定的，一个保险事故是不赔还是不赔呢？如果是三方都很诚实的话，那实际上就很清楚了，只有事实本身才能够决定赔还是不赔，为什么这么说呢？保险公司也不是上嘴唇碰下嘴唇，就说他赔还是不赔，保险公司依据的是保险条款，保险公司其实相当于一个对缝儿，拿着医院或者其他的这个诊断证明和条款进行对照不符合就不赔就是这么简单。但说起来简单做起来可就复杂，因为它涉及到很多的前因后果。保险公司是不是很简单，你符合条款约定就赔，不符合约定就不赔就这么简单，符合不符合是不是我们生的病决定的呀，各位？如果发生的疾病发生的事故，在条款范围之内的肯定就赔呀，如果不在约定就不赔呀，当然在现实的理赔当中会有一些酌情处理的情况，也通常都是宽容理赔，本不赔的还赔了，不该赔的然后有相应获得的赔偿，都是客户占了便得获得优惠，所以赔和不赔大家不用去较真。

我们好好的保养身体，保持健康的状况比什么都强。一旦发生了这种事故啊，我们就要接受事实，接受客观的事实，那医生的诊断证明和他落笔的嘱诉就非常重要，这是证据。我们在理赔的时候经验丰富的代理人，就会提醒客户，在嘱述的时候一定要小心，因为现在的医生他不懂保险，他也不知道这个和保险理赔到底有什么关系？他大笔一挥写什么的都有，所以在医生落笔之前要确认，你要确认事实是真的是你所述，然后同意医生继续写下去，或者是写进病案里面，因为保险公司就是依靠病案进行理赔，所以在这一方面大家一定要小心。当然现在在一些正规的大医院里面，医生是不可能捏造事实弄虚作假啊，然后为了骗保，配合病人做一些不实的书写。那你说这小地方可不可以啊？那如果他不担心他的饭碗，不担心他的医生资格，愿意承担这种风险那就这么做，但确实不是正常情况下我们要讨论的问题，所以保险真的赔还是不赔？不要太纠结，不用特别担心保险公司不会理赔，保险公司恨不得有更多的理赔案例，去教育身边的客户去获得更多人的认可去宣传他的品牌，这一点一定要清楚。

那么回到问题的核心，大家也有些当心，看到一款产品这也不赔那也不赔，那怎么办呢？其实我在回答第一个问题的时候就给出答案，保险产品是分纺复杂的一个综合系统，不可能通过一款产品去解决所有问题。我们如果要担心，这也不赔那也不赔的问题，就一定要购买一个套装，也就是说一定要多个产品组合而成一个套餐，这个套餐呀就可决我们全面覆盖的问题，因为我刚才讲了任何一款产品，单一的产品，他都会有死角，他都会有自己能力达不到的地方，解决全面理赔的问题必须要通过不同的产品的组合来完成。比如说，你看那个重大疾病保险，你还是担心有些疾病没有包括在里面，或者你看了重大疾病保险条款的约定，很严格，很苛刻，你担心不赔，那么你就可以选择一款医疗保险，范围更大的，没有条条框框，没有定义的，没有种类限制。万一在重大疾病保险方面没有获得理赔，也就是说我们的客观事实不符合重大疾病保险约定的范围，那在医疗上面是可以获得理赔，你不就不用担心这不赔那不赔的问题吗？有人说如果我的问题比较严重一点会被免责，免责的问题，那你应该放平心态，在接受中等待机会，你今天如果是甲状腺结节，你投保了重疾险会被单项免责，甲状腺的问题以后不赔了，你比较担心比较纠结，感觉你购买的保险不够全面，有瑕疵，因为你就担心甲状腺问题结果都不陪，那怎么办呢？这就是免责的问题啊，既然现状是这样，你就要接纳他，在接受当中去等待机会。也许有一天有机会有新的产品出来，去涵盖这方面的保障，这不是不可能的。

我了解保险最开始的那个三高，糖尿病是肯定不可能获得保障，但如今就出来糖尿病的保险，三高人可以购买的保险，比如说像之前我们对购买保险人的职业等级有限制，1-4类高风险的人是买不了重疾险产品，但是现在呢，很多的重疾产品是没有职业等级都可以！无论多高的风险都可以买，这是不是就是在等待中，这就是案例呀，所以时代在发生变化，产品在不断的更新，我们只要放平心态，不要太焦虑，去等待时机，也许会有峰回路转的那一天，还说我已经被拒保，那怎么办呢？保险已经向我们关上大门，但是拒保也是暂时的，因为根据你现在的病情决定，如果我们恢复好身体，或者另一方面又有新的产品出来，更加宽容，更加智能，或者现在，未来又会有针对特定疾病的一种保险，也许还可以起死回升，还可以获得保障。我的意思是什么呢？无论，我们现在的情况有多么糟糕，你都不要心烦气躁，只有等待。只要我们活着，保险也不是一成不变它是随着时代的需要，市场的需要在不断的发生变化，越来越完善，越来越细分化，照顾到每一个客观群体，细分群体的需求。

比如说，几年前做保险的时候，那时我们认为老人家购买保险几乎不可能，因为风险太大，保险公司也没有这样的产品，但是现在呢，我们回头看一看，80岁以前的人都有医疗保险可以购买，防癌保险，也可以去购买，这是不是就是一种进步啊？如果我的父母没有达到80岁都有保险去购买，所以时代在发生变化，大家也不用担心，总而言之，今天我们这个话题，从赔和不赔讲起让大家有个正确的心态，正确的观念，买保险，就是为了防范风险的发生，我们买保险考虑的不要太久远，是走一步看一步，保了3，5年，再保下一个3，5年，只有这样的想法，你才能够不断的加高保险计划。买保险就是不断的往里存钱的过程中获得更多的保障。第二呢，赔和不赔是客观事实说了算，我不需要去纠结，保险公司会不会惜赔？我们只需要保养好身体，做好向医生的嘱述，这是非常非常重要，最后就一定要通过组合产品来解决我们全面的保障问题，你不要纠结PK单一产品的优劣，很多的客户就在比较购买重疾的时候，总要选一款特别好的重疾产品，重疾产品选的再好，他还是有窟隆，还是有盲点，因为它还是有疾病种类的限制和具体疾病定义的限制，莫不如呢，你闭上眼睛，随便购买一款重大疾病保险，加上一个全面的医疗保险，也可以解决，看病贵，看病累的问题，所以，大家不需要去纠结不该纠结的问题，放平心态幸福的生活在希望中等待！好那我们今天的话题就聊到这里，下周同一时间再

观公正的第三方，如果是医疗的话，那就是医院了，如果是交通事故的话，那可能就是交通队警察局了，所以保险公司只是当事人之一。那到底是什么？决定了赔还是不赔呢？很多客户啊都会把这个责任推到保险公司，认为保险公司是一家独大，赔还是不赔是保险公司一手说了算，其实还真不是。因为保险公司，他没有权利自己去诊断一个客户，他的疾病情况到底符不符合条款的要求，保险公司也不可能开具一个交通事故的认定书，或者死亡证明，大家想想是不是？这些都不是保险公司能做的，保险公司只能依据客观，中立的第三方的证据来验证这个事实，比如说我们买重大疾病保险，保险公司要依据医院的诊断证明，出院记录，和我们客户的嘱述情况，来去调查这个事故到底符不符合保险条款的要求。如果发生意外事故它就要根据医院，事故认定书来判定责任，所以大家不要以为判定事故，保险决定书是保险公司单方说的算。那么好，这个答案就出来了，到底是谁决定的，一个保险事故是不赔还是不赔呢？如果是三方都很诚实的话，那实际上就很清楚了，只有事实本身才能够决定赔还是不赔，为什么这么说呢？保险公司也不是上嘴唇碰下嘴唇，就说他赔还是不赔，保险公司依据的是保险条款，保险公司其实相当于一个对缝儿，拿着医院或者其他的这个诊断证明和条款进行对照不符合就不赔就是这么简单。但说起来简单做起来可就复杂，因为它涉及到很多的前因后果。保险公司是不是很简单，你符合条款约定就赔，不符合约定就不赔就这么简单，符合不符合是不是我们生的病决定的呀，各位？如果发生的疾病发生的事故，在条款范围之内的肯定就赔呀，如果不在约定就不赔呀，当然在现实的理赔当中会有一些酌情处理的情况，也通常都是宽容理赔，本不赔的还赔了，不该赔的然后有相应获得的赔偿，都是客户占了便得获得优惠，所以赔和不赔大家不用去较真。

我们好好的保养身体，保持健康的状况比什么都强。一旦发生了这种事故啊，我们就要接受事实，接受客观的事实，那医生的诊断证明和他落笔的嘱诉就非常重要，这是证据。我们在理赔的时候经验丰富的代理人，就会提醒客户，在嘱述的时候一定要小心，因为现在的医生他不懂保险，他也不知道这个和保险理赔到底有什么关系？他大笔一挥写什么的都有，所以在医生落笔之前要确认，你要确认事实是真的是你所述，然后同意医生继续写下去，或者是写进病案里面，因为保险公司就是依靠病案进行理赔，所以在这一方面大家一定要小心。当然现在在一些正规的大医院里面，医生是不可能捏造事实弄虚作假啊，然后为了骗保，配合病人做一些不实的书写。那你说这小地方可不可以啊？那如果他不担心他的饭碗，不担心他的医生资格，愿意承担这种风险那就这么做，但确实不是正常情况下我们要讨论的问题，所以保险真的赔还是不赔？不要太纠结，不用特别担心保险公司不会理赔，保险公司恨不得有更多的理赔案例，去教育身边的客户去获得更多人的认可去宣传他的品牌，这一点一定要清楚。

那么回到问题的核心，大家也有些当心，看到一款产品这也不赔那也不赔，那怎么办呢？其实我在回答第一个问题的时候就给出答案，保险产品是分纺复杂的一个综合系统，不可能通过一款产品去解决所有问题。我们如果要担心，这也不赔那也不赔的问题，就一定要购买一个套装，也就是说一定要多个产品组合而成一个套餐，这个套餐呀就可决我们全面覆盖的问题，因为我刚才讲了任何一款产品，单一的产品，他都会有死角，他都会有自己能力达不到的地方，解决全面理赔的问题必须要通过不同的产品的组合来完成。比如说，你看那个重大疾病保险，你还是担心有些疾病没有包括在里面，或者你看了重大疾病保险条款的约定，很严格，很苛刻，你担心不赔，那么你就可以选择一款医疗保险，范围更大的，没有条条框框，没有定义的，没有种类限制。万一在重大疾病保险方面没有获得理赔，也就是说我们的客观事实不符合重大疾病保险约定的范围，那在医疗上面是可以获得理赔，你不就不用担心这不赔那不赔的问题吗？有人说如果我的问题比较严重一点会被免责，免责的问题，那你应该放平心态，在接受中等待机会，你今天如果是甲状腺结节，你投保了重疾险会被单项免责，甲状腺的问题以后不赔了，你比较担心比较纠结，感觉你购买的保险不够全面，有瑕疵，因为你就担心甲状腺问题结果都不陪，那怎么办呢？这就是免责的问题啊，既然现状是这样，你就要接纳他，在接受当中去等待机会。也许有一天有机会有新的产品出来，去涵盖这方面的保障，这不是不可能的。

我了解保险最开始的那个三高，糖尿病是肯定不可能获得保障，但如今就出来糖尿病的保险，三高人可以购买的保险，比如说像之前我们对购买保险人的职业等级有限制，1-4类高风险的人是买不了重疾险产品，但是现在呢，很多的重疾产品是没有职业等级都可以！无论多高的风险都可以买，这是不是就是在等待中，这就是案例呀，所以时代在发生变化，产品在不断的更新，我们只要放平心态，不要太焦虑，去等待时机，也许会有峰回路转的那一天，还说我已经被拒保，那怎么办呢？保险已经向我们关上大门，但是拒保也是暂时的，因为根据你现在的病情决定，如果我们恢复好身体，或者另一方面又有新的产品出来，更加宽容，更加智能，或者现在，未来又会有针对特定疾病的一种保险，也许还可以起死回升，还可以获得保障。我的意思是什么呢？无论，我们现在的情况有多么糟糕，你都不要心烦气躁，只有等待。只要我们活着，保险也不是一成不变它是随着时代的需要，市场的需要在不断的发生变化，越来越完善，越来越细分化，照顾到每一个客观群体，细分群体的需求。

比如说，几年前做保险的时候，那时我们认为老人家购买保险几乎不可能，因为风险太大，保险公司也没有这样的产品，但是现在呢，我们回头看一看，80岁以前的人都有医疗保险可以购买，防癌保险，也可以去购买，这是不是就是一种进步啊？如果我的父母没有达到80岁都有保险去购买，所以时代在发生变化，大家也不用担心，总而言之，今天我们这个话题，从赔和不赔讲起让大家有个正确的心态，正确的观念，买保险，就是为了防范风险的发生，我们买保险考虑的不要太久远，是走一步看一步，保了3，5年，再保下一个3，5年，只有这样的想法，你才能够不断的加高保险计划。买保险就是不断的往里存钱的过程中获得更多的保障。第二呢，赔和不赔是客观事实说了算，我不需要去纠结，保险公司会不会惜赔？我们只需要保养好身体，做好向医生的嘱述，这是非常非常重要，最后就一定要通过组合产品来解决我们全面的保障问题，你不要纠结PK单一产品的优劣，很多的客户就在比较购买重疾的时候，总要选一款特别好的重疾产品，重疾产品选的再好，他还是有窟隆，还是有盲点，因为它还是有疾病种类的限制和具体疾病定义的限制，莫不如呢，你闭上眼睛，随便购买一款重大疾病保险，加上一个全面的医疗保险，也可以解决，看病贵，看病累的问题，所以，大家不需要去纠结不该纠结的问题，放平心态幸福的生活在希望中等待！

好那我们今天的话题就聊到这里，下周同一时间再见！