说到理财，很多朋友的第一反应是：我没有钱，怎么理财？

为什么没钱理财呢？

你会理直气壮的说，挣得少！所以没有攒下钱，更谈不上去理财。

那为什么没攒下钱呢？

除了挣得少之外，更深层次的原因是你随意花钱，不记账。

有些人说，记账就能攒下钱？就能改变人生？就能财务自由？别扯淡了！

我要反问的是，你没有坚持去做，怎么知道不可能？每个人通过合理理财一定可以改变人生，实现财务自由。记账就是迈进合理理财大门的第一步。

为什么小小的记账如此重要？

回答记账问题之前，我先谈谈什么是理财。

理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。

通俗的讲理财包括开源和节流两个方面，努力赚钱也是理财的一部分。理财过程中体现两个能力，一个是花钱，一个是省钱。

理财是一个系统工程，而记账就是理财这个系统工程破土动工的第一天你要挖出的第一锹土。万丈高楼平地起，万事开头难，讲的都是这个道理。

不管目前的财务状况和起点如何，人人都应当重视理财，而做好理财并不简单，富人会专门雇佣理财专家帮他们打理他们的财富。而我们自己给自己打理，记账就是非常重要的手段，坚持记下每一次开支，每月底抽固定的时间专门对每一笔的开支做一个标注，哪些是刚性支出，哪些是不必要的支出，经过理性分析和总结，坚持下去，第二个月你就有存钱的意识。

人性有很多先天性的弱点，怕麻烦，求舒适，短视，只顾眼前，贪婪，恐惧等都是人性的弱点。

能不能存下钱，某种程度上是对人性优劣的检验。有存钱的想法容易，坚持做到每月都存钱，是不舒服的体验，这个习惯的养成需要一个很漫长的过程。西方一本著名的讲理财的书里把不必要的支出总结为“拿铁因子”。“拿铁因子”简单的说就是一个人每天都要去星巴克喝一杯拿铁咖啡，对于我们来讲这个“拿铁因子”可能会是一天一瓶饮料，一袋零食，或者一包烟。这些钱完全可以不支出。

每个人都对幸福生活有着与生俱来的向往和追求，而拥有一定的财富就是通往幸福之路的基本条件，有了财富不一定幸福，没有财富一定不幸福，贫贱夫妻百事哀讲的就是这个道理。

我们每个人一定都有过信誓旦旦的决定：从下个月开始，我一定要攒钱！可是在现实中往往坚持不了多长时间。还有的人倒是辛辛苦苦存了一年的钱，一到过年就一次性的把存的钱花完，这不是真正意义上的存钱，这只是由“月光族”变成了“年光族”。究其原因，不光是大多数人经不起现实中形形色色的考验，更重要的是平时不记账，糊里糊涂过日子导致的状态。

只有记账能够拯救这种尴尬和挫败的局面。当你开始记账的时候，你就会清楚的知道你每个月每一笔开支都做了什么，当你月底核对账单，静下来理性分析的时候，你会警觉的发现每个月有相当一部分开支用在了不该花钱的事情上面，还有一部分用在了可花可不花的事情上，只有最多一半用在了必须和必要的花销上。如果坚持记账，下个月你一定会有所计划，冲动性的花销就会减少。再继续坚持记账，你就觉得生活越来越有希望，就会优化这种量入为出的理财好习惯，进而每个月就能存下钱。

举个例子，很多人会出现这样的情况：工资提升了，还是存不了钱。月薪3000的时候钱不够用，攒不下钱。月薪5、6千的时候感觉刚刚够用，也攒不下钱，月薪快1万了，开支和需求增大，还是存不了钱。其实收入的多少，并不是我们是否能够存下钱来的决定性因素。

那么关键在哪里？关键是养成习惯。养成凡事花钱有预算，花出去的钱及时记账的习惯，之后再进一步，养成强制存钱的习惯。

个人理财比较好的方法是执行“4321公式”即每月按照收入，40%用于必须支出，如生活费，水电费，孩子学费，人际交往等刚性支出。30%活期存款，作为应急储备资金，以备不时之需，如果没有应急的事情需要花销，这部分钱有一部分也能存下来。20%最好用于购买保障性的医疗和意外保险，另外剩下的10%用于强制存钱。（以上的4321公式对于赚钱少的人可以灵活变通，把刚性支出40%的比例提升，降低30%应急资金比例。对于收入高的，可以把强制存钱的10%提升更高一些，可以做一个合理的投资组合，效果更好，这些都因人而异，但有一点，必须坚持强制存钱，10%是底线！）

那么，强制存钱的10%存下来之后怎么办？

你可能会问，我存下来的这一点点钱不去动用，我存钱来干嘛呢？光存下来说不定还跑不过CPI！

是的，当然不是光“死存”下来就完了。我的答案是：做保守的长期投资！强制存钱的10%短期最好不要动。也许刚开始，这一点强制储蓄给我们赚到的收益非常少，但是如果能够长期坚持，不断的往里面存钱。这笔钱的随着时间的推移自然会越来越多，而产生的收益也会越来越大。长久下去，这笔钱带给我们的是被动收入，是不需要我们再去付出劳动的“额外收入”。一般实现被动收入的时间周期比较长，最少是3-5年。这里特别强调两点，耐心和坚持。

假定每个月收入3000元，按照“4321公式”，每个月能存下300元，第一年只能存下区区3600元，别着急你往下看，第二年你努力赚钱，收入5000元（只要稍微努力，收入增加到5000一点也不难，而很多人目前挣的不止5000元）。每个月就能存下500元，一年下来，就是6000元，6000元加第一年的3600元，两年后，你的“额外存款”就是9600元，第三年，第四年，以此类推，我们做个简单的演算，从现在到未来5年，平均每一个月存下600元，一年7200元，5年就是36000元，这36000元你随便做个保守理财，五年时间最少也能增值到近4万元。有了这宝贵的“额外闲钱”4万元，每个月再继续存钱，基数就会越来越大，从现在开始往后10年，保守估计最少能存下10万元。别小看这10万元。很多月光族的人一辈子也没有过属于自己的10万元。如果你不记账，不理财，这10万元，不好意思，跟你无关！

买房还贷款的人和做生意借钱的人对以上我说的一定深有体会。如果当年不买房，不做生意，不借钱，很可能你现在依然没有房住，没有生意可做。而现在你的房，你的生意就是你存下的钱。

在这里我只是抛砖引玉的告诉你，你不记账，不理财，就不会拥有10年后，这原本属于你的10万元。

过20年，30年，当你老了，你会感谢因为坚持记账，强制存钱，正确理财的现在的你！当我们的被动收入，能够完全覆盖我们的各种支出的时候，我们就可以选择不工作，就靠这笔钱产生的收入，来给自己养老，不给儿女添负担。这样的状态，就是每个人向往的财务自由。这就是由记账引发思考，而后强制存钱，再好好理财给我们带来的看得见摸得着的实惠。而我们每一个人原本的生活品质并没有改变。

再补充一下，以上说的只是理财这个大类里的一个方面，个人实际情况不同，具体做法也因人而异，但记账的习惯不管你是哪个阶段都适应，通过记账，进而理性消费，然后主动有效的思考理财，把时间当做朋友，屌丝慢慢变成中产是大概率的事件。

如果你已经是中产，那么通过记账，好好理财，你将由优秀逐渐变卓越！

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