01先头部队惨烈牺牲

可能很少有人听说过京东互助这个东西，因为从它诞生到被监管叫停只用了1天。京东互助是京东金融用以对标相互保的一款产品，在整体的产品设计上它比相互保更加完善。

当吃瓜群众还在问“保险是金融产品吗？”的时候，BATJ的金融部门或关联金融公司已经迅速在保险行业发力。它们基于互联网本身的获客、传播和数据等优势，抱着保险牌照在急切地尝试开拓这个市场。

《2018年中国金融科技调查报告》：在中国金融科技发展的过程中，网络支付无疑是最成功的一个分支，不仅已经全国普及，更达到了全球领先。展望未来，下一个脱颖而出的会是谁？调查结果显示，大数据风控被认为是有望胜出的分支，其次是互联网保险和供应链金融。

巨头们青睐互联网保险的原因暂且认为有两点：原始保险的互助特性（去中介化、去中心化）与互联网的运作机制存在天然的匹配；撬动传统保险市场，就是撬开了一个亿万级的市场。

02一切为了数据

李彦宏：我想中国人可以更加开放，对隐私问题没有那么敏感，如果他们愿意用隐私交换便捷性，很多情况下他们是愿意的，那我们就可以用数据做一些事情。

李彦宏提到的隐私是什么？其实就是对应到虚拟网络中，你的数据。用我们的话说，是用户画像。用户画像就是综合你的基础信息（性别、年龄、地区等）和多维度信息（购物记录、身体状况、人际关系网、出行方式、财产情况等），刻画出一个比你自己还更真实的你。

从“大数据杀熟”“大数据售假”这些便可知互联网公司对用户数据和隐私的应用已经是无所不用其极。

换言之费力推广互助产品，不惜惊动监管层，目前阶段是为了数据，一切为了数据。不论大数据风控，还是互联网保险，亦或供应链金融，数据是根基。而我们每个人就是这个变量数据库的输入源头。有了这些数据，才有撬开这个巨大市场的可能。

那么，相互保和京东互助能收集到哪些关键数据？标准体客户数据，有保险需求的客户数据，理赔数据。

* 首先是客户数据。

作为风险中介的传统保险公司，因为其高度中心化导致用户缴纳的很大部分保险金被非风险保障业务侵蚀，最终也导致其获客成本非常高昂。而支付宝略施小计，弱中心化的互助产品以0元加入形式，吸引了大批用户，获取了海量数据，保险公司该是红了眼。

* 其次，是于保险而言最核心的的理赔数据。

而相互保和京东互助的重要使命就是，在运营几年后，构建出几千万甚至上亿用户的变量维度最多的重疾发生率底层数据库。

有了这个数据库，加上平台精准的用户画像（消费能力、所处地区、性别、文化程度等），可以构建出各种模型。依据这些模型，能精准设计精准营销，绝对会对依靠传统渠道的保险公司形成巨大压力。

它们也将赋能互联网保险从渠道层面突破，或设计更受市场认可的产品，或弱化风险中介角色让保险回归到互助形态，也即更深层次地对保险产品进行互联网化的改造。如果能走到这一步，那么将如余额宝之于银行，互联网保险会对传统保险公司造成非常深刻的影响。

此外，对于京东金融而言，还有另一个期望——扩展京东支付的用户量。由于京东互助每月扣款的特性，首先是吸引大量用户开通京东支付，其次是通过该产品形成了用户粘性。

03互联网公司的金融野心

2017年BAT净利润1522亿元，而中国工商银行净利润2860亿元。也就是说，BAT三家净利润约为中国工商银行的53.2%。而2017年BAT的总营收为5705亿元，而以保险和银行作为主业的中国平安营收为9745亿元。也就是说，BAT三家总营收约为中国平安的58.5%。

要知道，这些科技公司都属于中国最赚钱公司的第一梯队了，所以它们在金融的各个版图上奋力开拓是有原因的。

那互联网保险除了保险本身，还有什么更具价值的地方？长盛不衰并且发展势头趋猛的三个基础行业：教育、医疗和养老。保险和医疗的深度结合自不必说，而老龄化的大背景下，保险与养老的深度结合发展未来可期（可以参照泰康养老社区）。

至此可见，相互保和京东互助是这些巨头公司试探下一个风口的先头军。

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