前几天，小白试用了一个平台（避免广告嫌疑，不点名），作为新手有权投资12%的年化收益率的产品。Oh my ladygaga,12%！要知道现在活期才0.35%，一年期定期存款也才1.5%。假如不算新手福利，那么投入一万块钱，在8天后获得的收益应该要笑掉大牙吧！可事实上就是16元，不够买支哈根达斯。
查了一下比较靠谱的P2P新手福利都在年化12%，当然如果再用上现金券之类，会加个几十一百的。但是纯粹为了这点羊毛，去浪投，就是拿自己的绳命开玩笑。小白可是很爱钱的。这里多啰嗦一句，今年可是P2P群雄争霸之年，会有大批的平台倒下，上半年已有六成平台出现危机，我等小白不妨等到这个行业出现明显的格局再入不迟。
回到正题：一万元12%不是应该1200元吗怎么才16元？说好的40个哈根达斯呢，怎么只能买半个？
这里有三个关键
年化收益率
年化收益率就是说，12%是算365天的利率，而才投8天，那就是8/365，哈，这里应当笑出泪。那么认真算一下就应该是10000元*12%*8/365=26.3元。
那么最终怎么还差个10元？
预计或者历史
“预计”就是很负责任的告诉你，这收益率可是估计的，没人可以打包票哦。达不到别怪我，想超过不可能。“历史”意思就是，只求曾经拥有，不在乎天长地久。
为什么加上这两个字呢？因为不管是银行理财产品、货币基金还是各种花式叫法的产品，他募集到的资金肯定流向于其他更高收益的东西去了，然而你看现在的利率是不断的下降，各种投资渠道的收益也在降低，当然你收到的最终利息很有可能低于预期。说不定平台比你更惨，加上各种推广费用，简直就是用绳命造福人类。
认购期和清算期
一些产品通常会有认购期——产品的募集期，在这期间是没有收益的。清算期——结束计息到钱回到你账户上的时间，也是没有收益的。所以在计算实际年化收益率的时候一定要加上这两个实际资金被占用的天数。看吧，年化收益率又降低了。
这三个关键适用于你看到的任意一款写有预计年化收益率或者历史年化投资回报率的产品。在标题党的圈子里，金融行业早已是老司机。
说完收益部分，来聊聊大家都离不开的贷款吧！
信用卡——看起来最便宜，实际上最吸血。
如果刷大件商品，有人为了缓解一次性付款压力，很喜欢使用账单分期。“分期没有利息，有手续费”——大姐，手续费就是换了个名字的利息。假设1万元，分12期还款，手续费率7.2%，那么第一个月你得还720元的利息加上833.33元的本金，合计1553.33元，之后每个月仍然继续还本金。
发现问题没有，即便你每个月都还了本金，利息仍然按照全额本金计算；即便你提前还款，利息照付。这就是加息法，贷款的本金分期均衡偿还，借款人实际上只平均使用了贷款本金的一半，却支付了全额利息。
千万不要对信用卡那么恐惧，因为上面只是举个栗子。信用卡竞争那么激烈，手续费自然降低了不少，并且不同的银行还款不一样，有的首期还，有的可以每月还，随时停。大家还可以充分利用免息期和零手续费的功能缓解流动资金的压力。
放利息——你惦记着人家的利息，人家惦记着你的本金
假设民间借贷是2分，你要借出去1万，一个月收到200元。这里的年化利率是200*12/10000=24%吗？不对，因为通常是这么借的：第一期直接交给你，也就是借款人只拿8000走。那么实际的利率=0.24/（1-0.24）=31.57%。这就是贴现法，先从本金扣除利息部分，到时再偿还全部贷款本金的利息支付方法。
