9月7日，笔者的微信朋友圈，被一篇名为“10万元存银行一年净亏343元！”的文章刷了屏。
文章核心是讲：假设你在银行有10万元的存款，以五大行一年期存款利率1.75%计算，10万元存款到期本息合计101750元。以今年上半年2.1%的通胀率对到期本息进行折现101750元实际上仅相当于99657.19元。
也就是说，在银行存10万元一年期定期，到期实际上是净亏了342.80元。
没有一点点防备，负利率时代就这样来了。
难怪看到这篇文章，很多人表示再坐不住了：这年头，股票惨淡、基金被套、银行存款利率往下掉，余额宝理财通也不可靠……
负利率时代来临，通货膨率高企，投资理财渠道狭窄，市场风险难以把控，真正受伤的还是以工资为主的工薪阶层。财富如何保值？让一部分理财意识较强的人群焦虑不已。
当然，笔者也不乏这样的人群：他们对工作兢兢业业，凭着一份职业性收入扶持全家老幼。你若跟他们讲理财，他们有一堆“道理”在等着你。
一、钱存银行，放心
一如文章开头的“假设”，笔者身边就真有这样的例子。前不久，笔者的朋友Y乐滋滋地告诉我，工作几年，他已小有10万元积蓄，现在正放银行存定期呢。
笔者听了，首先为他的攒钱能力点了个赞，然后问了他有没有做其他投资理财？比如银行理财产品、债券、基金、股票、P2P、保险……在得到全部的否定回答之后，笔者还得到了一句补充：“钱存银行，放心！”
存银行的确很放心，毕竟安全。
只是当想到今年的10万元明年只值9万多，这样 “放心”的结果并不让人欣慰。通胀猛于虎，你在努力攒钱，它在悄悄蚕食你的财富。
二、余钱太少，无财可理
与Y不同的是，笔者的另一个朋友Z是不折不扣的月光族。当笔者告诉他，趁现在年轻，可以攒点钱尝试使用一些理财工具，就当是积累理财经验。Z非常严肃地告诉我：“如果有钱，谁不想好好理财？我现在一个月最多能剩下1000元，这么点钱怎么理？还不如等攒够了一起，找个收益高的渠道好好理财。”
看似很有道理，细想一下1000元可以做的事儿也不少呀：200元基金定投，200元存余额宝，200元P2P投资，200元应急备用，200元投资自己（买书学习），这也是一种理财呀。
攒够再理财，多少是够？收益高的理财渠道难道风险不大？
唉……笔者也忧虑了！
一、既然有钱，为何还要负债？
笔者的第三个朋友J最近考虑买车，刚好赶上成都车展。J看上的车优惠之后裸车加保险共计12万，这个价格刚好是J在银行存款的数字。几番考虑之后，J拍板决定买下。
在全款还是贷款购车上，J与他老婆产生了分歧。
J的意思既然拿得出12万就没必要向银行贷款，负债的感觉太难受。而J老婆则认为，新车贬值快，贷款购车虽然需要支付一定利息，却可以通过余钱理财来抵消，如遇意外急需用钱，也不至于手忙脚乱。
J的感性当然没能战胜J老婆的理性，最后双方达成共识：贷款购车。
负债是敢于对自己未来负责，知名经济学家吴晓波曾说：“既无外债也无内债”，是一种“家庭犯罪”。好在J有一个能算会理的“半边天”，否则J会在“家庭犯罪”的道路上越走越远。
“10万元存银行一年净亏343元！”这是通胀环境下，每个人都必须正视的事实，多数人或许没有能让财富大幅增值的能力，但至少应该在财富保值上下功夫。
好好理财虽不能让你一夜暴富，但它可以让的财富少受通胀侵蚀。
那么，问题来了，普通工薪阶层，理财都有哪些方式？
四、工薪阶层理财指南
即将到来的教师节（9月10日）就是2016年最后一次发行凭证式国债的日子，感兴趣的朋友可以提前到银行购买，需要注意的是，凭证式国债只能在银行柜台购买。
其次是基金定投。对于每月都有闲钱的人来说，基金定投的好处是可以平均投资成本，既能强制储蓄又能带来一定收益，但投资期间较长，一般5年起投。
如果是与股票挂钩的基金（股票型基金、混合型基金等），考虑到中国股市的牛熊转换基本为7年一个周期，选择基金定投，时间期限考虑应更长一点。股神巴菲特那句名言就印证了这一点：如果你不愿意持有一只股票10年，那就不要考虑拥有它10分钟。
第三是银行理财产品。目前来看，银行理财产品预期收益率为4%左右，比银行存款利率高。看中保本保息的投资者可以考虑购入，但银行理财产品也有不保本的，买之前还得看清楚。
最后是P2P网贷。较之于国债、银行理财产品4%不到的收益率，P2P网贷平均10%左右的收益率已经相当可观了。尤其是在监管政策出台后，网贷平台也在积极转型规范。
投资者需注意的是认真筛选投资平台。筛选时可参考第三方理财返利导航——米咖网，上面的近百家P2P平台精挑细选之后，还按照X1到X9分了九个等级，投资者可根据自己的风险偏好，选择合适的投资。
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投与不投，自己考虑。
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