前几天，朋友圈被“疫情过后，超过7成人想买保险安安心”的文章刷屏。截图在这里：

其实这很好理解，灾难和意外前面，人们的保险意识是最被容易激发的。2003年非典之后健康险猛增的案例最近也被频道运用，佳儿之前也是这么想的，这段时间被压抑的需求，没买成的保险，都会在后面报复性的补上来。

可是又想了一下，觉得这次的情况和当时并不完全相同。当年大家都关在家里，互联网也没那么发达，但是如今不一样了，即使见不到客户，我们还有互联网神助攻。你看各个公司的网销业绩就知道了，这段时间全部创历史新高。而首推的产品，又属百万医疗险最为常见。

这本来也没什么，可是怕就怕很多人对保障的认识不全面，觉得有了这样的产品就可以了。或者至少短期内不着急买重疾险了。

一想到这个，忧国忧民的佳儿又不能淡定了。如果这样，捡了芝麻丢了西瓜啊，同学们。百万医疗虽好，重疾寿险它不能少。

虽然是老生常谈了，但是本着“有则改之无则加勉”的原则，还是在这个难得悠闲的晚上，拉出来再和大家说一说。

所以，不管你这次是买了百万医疗险，或者是抢了很多的免费新冠肺炎赠险。答应我，疫情过后，记得把重疾险买上好吗？

以下是经典的“医疗险VS重疾险”专题系列，请做好笔记。

一、保险属性不同

1.医保/医疗险

费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。

2.重疾险

定额给付型，只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。

重疾险定额给付，不与实际治疗费用挂钩。假设客户患了甲状腺癌，治疗费用10万元，那么社保+医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金。

二、保险作用不同

1、医保

保而不包，不仅面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，也有报销比例的限制，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

2、医疗险

可以作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质（比方社保不管自费药，你可以买中高端医疗险，覆盖自费药和私立医院等），但是医疗险本质上还是报销型险种，适用补偿原则。也就是说，医保报销的部分，和医疗险补充的部分，加起来最多不会超过你看病的实际花费，当然，前提还是所有费用都100%得到报销。因此，医疗险和医保一样，同样不能对后续的护理费、营养费、误工费等起到补偿作用。

3、重疾险

确诊即给付，和实际发生费用无关，既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，医保和任何一款医疗险都无法做到。

医保和医疗险，在重疾面前，只能让你温饱。因为重疾来临时，比起医疗费用，更可怕的是漫长的康复过程，以及得重疾后导致的收入损失减少的部分。用医保和医疗险抵御部分治疗风险，用足额的重疾险，帮助病人更好更快地恢复，度过重疾关键五年生存期。如此，才是明智的健康规划。

三、保障期间不同

1、医疗险

医疗险都是一年期险种，没有例外，最高能到80岁或者99岁，那都是最高可续保年龄。这样，存在的风险是，一来，理赔了或身体情况变差了，第二年很可能不给你续保了，在最需要保障的时候，保障没了；二呢，即使部分产品提供有条件的保证续保，但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，把产品停了。至于产品停售了以后，之前已经买过的客户，是否还能享有续保权利，这块保险公司其实一直持保留态度，像我们平安的e生保，目前是最多是保证续保6年。再说了，如果理赔率超过一定范围，监管也会叫停的哦。所以，千万别想着拿一年期的产品，来达到保障终身的目的。

2、重疾险

保障期可选，长期险居多，很多保至终身，一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。通常保费恒定，不会随着年龄变化而调整；另外，因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了，不会因为产品停售或者理赔率等问题，单方面提前终止保障。

所以，对于“有医疗险就不需要重疾险了”，和，“买一年期消费型险种就够了”的同学，请充分考虑以上风险哦。那是不是说，有足额的重疾险，就不需要医疗险了呢？也不是，人这一辈子，总还有那么些非重疾类的毛病要得（来人世走一遭也不是那么容易的事儿），所以，医疗险也还是有必要的。医保+医疗险+重疾险，三重防御机制，才是聪明人的做法。

四、生命价值不同

1、医保/医疗险

无论是医保还是医疗险，都仅仅是医疗费用的补偿，没有生命价值，也就是寿险保障。

2、重疾险

既有提前给付重疾包含身故责任的重疾险，也有单独附加在寿险之上的重疾险。无论是得了重疾或者不幸身故，都能获得赔付。像我们平安的平安福、大福星、安鑫保、福加分等重疾险，都是有身价保障的。

除了健康风险，对于家庭经济支柱来说，身故保障同样不可缺少。医保和医疗险对家庭经济补偿作用有限。而含有身故责任的重疾险（或者应该说含有重疾责任的寿险），如果被保险人因为重疾之外的原因离开了，家人也可以得到经济补偿。比如，一个人突然猝死，只有终身寿险才有赔付，猝死既不算意外身故，也不是疾病身故，只有带有身价保障的主险才有赔付。

最后，用隔壁老王的例子来说明一下重疾险和医疗险的关系/差别。

隔壁老王，买了50万重疾险，一个年报销额100万的住院医疗险。很不幸，第五年，老王中招了，得了胃癌。好了，怎么办，必须要住院治疗进行手术了，对不对。

重疾是怎么赔的呢，在老王确诊得了癌症之后，保险公司就一次性赔付50万，和他实际看不看病花不花钱花多少钱一点关系都没有，只要确诊得了癌症，马上赔付，50万到手。

老王拿出几万块做红包（通过保险公司重疾绿色通道服务）很快联系上住院手术。这时候，花费一笔一笔不断地来了，各种检查费，药品费，器械费，床位费，手术费，等等。手术很顺利，十几天之后，老王出院了，一结账，七七八八花了20万，其中，社保报销了5万（也就这么多，可能都说多了），自费了15万，这个钱，不管有没有医疗险，都要自己先掏的哦。拿着这15万的票据单证，到保险公司去报医疗险费用，扣掉免除额及不报销的项目后，根据合同约定赔付，有可能赔了12万。你说，那很好啊，自己没花多少钱。但是同志们，别忘了，老王得的不是感冒，是癌症啊。感冒康复要一周，伤筋动骨100天，癌症可是要挺过5年哪。

怎么挺？除了定期复诊检查遵医嘱之外，还要补充营养啊，吃虫草啊，康复啊，打很贵的针啊，当然，还要有人贴身照顾老王，不能累着，对不对？所以，有可能额外需要一个家人或保姆来照顾。这哪一桩桩，不需要钱哪？而且每一分钱，都得自掏腰包哦，社保不管，医疗险也不管哦（你没有发生医疗费用嘛，医疗险怎么可能管你）。这些钱加起来，绝对不比治疗费用少。但是因为有了50万重疾理赔款，老王不用拿银行存款，也不用苦哈哈继续上班了，这些，是重疾险的作用，是医疗险永远不可能做到的。你说50万也不够啊，可不是咋地，得了重疾之后的支出，真的非一般人能想象。就像下图，可怕的是冰山以下的一般看不到的费用，这个就是一定需要重疾险的原因！