以前，当我听到关于“月光族”的话题讨论时，心里会想：月光有什么，反正大家都是从这一步走过来的，刚参加工作，工资低，也攒不下那么多钱，能够做到养活自己就已经很不容易了呢。

后来有一次到学姐家里吃饭，几个人无意间聊起了理财的话题。听完学姐的经历，才发现自己在理财方面错失了太多。

她说自己从高中开始就已经存款并且买基金了。

买基金的第一笔资金是奶奶给的一万块钱。那是他们家里立下的规矩。考上大学的孙子、孙女，每人可以奖励一万块钱。

学姐拿了这笔钱之后，没有用它来旅游、买衣服、包包、化妆品，而是在家里人的指导下买了基金产品。也是这个经历让她逐渐养成了理财的意识。

后来在大学期间，她又非常积极地寻找打工的机会，四年之内攒下了一万块钱，虽然不算多，但是让她比大多数同龄人在毕业之际多了一份从容。

她告诉我，毕业后第一份工作的工资只有4500元，但是除去房租和日常花销，她仍然可以做到每月存下1500元。

听完她的描述，这简直让我不可思议，因为我和她第一份工作的基数是差不多的，但是刚毕业，前三个月的房租是问家里人要的，毕业第一年，连一千块钱都没存下。

当时的我不禁开始反思自己，也开始去想：到底怎样走上理财之路？

没有任何经验，也没有任何积蓄的自己，能想到的只有攒钱。攒钱这个主意听起来简直土爆了，好像只有我们父辈才会省吃俭用来攒钱。可是对于小白来说，这就是最基础也最易操作同时见成效、并且能帮助自己养成好习惯的第一步。

第一：记账、攒钱

我攒钱的第一步就是买了一个手帐本，记录每天的开销。这个方法比较原始了，不过当时觉得拿个本子记录，更有仪式感，后来养成习惯之后，我换成了随手记来记账，这样更方便一些。

刚开始记录，挺难坚持的，有时候隔几天就忘记了。但即便这样，只要我想起来，就会有意识地回想一下前几天的花销，记录一个大致的数字。

然后到月底看卡上剩余的金额。剩下多少我就存多少。在大概攒了半年以后，我就拿出来一部分钱存成银行定期。

为什么刚开始我并没有给自己设定每月必须存下多少钱，因为那样对我来说不具备实操性，如果定下每月存1500元，很有可能会超支，这样翻看记录的时候，会有一种挫败感，感觉自己老是达不成目标。

所以我选择一开始顺其自然，记录，然后月底看余额。如果哪个月存得多了，就当是给自己一个惊喜。如果哪个月存得少了，再审视一下到底多花的钱去了哪里，让自己心里有个数。

我的观点是一开始不要给自己设限太多，设限太多很容易让人产生逆反心理，反而因看不到效果而放弃。

就这样顺其自然地记账、攒钱一段时间之后，我知道自己平时的主要花销在哪里了？然后再逐步地看哪些钱可以省下，哪些是最基本的消费不能省，然后又给自己定了一个每月攒钱额度。因为对之前的消费有了更清晰的认知，所以设定的目标也更容易坚持。

第二步：看理财书、培养意识

学会记录和攒钱之后，接下来我开始找一些理财书来看。因为一旦开始有了一笔小小的积蓄，就想要多赚钱嘛。

我看的第一本理财书是《穷爸爸 富爸爸》。我至今仍然记得看到作者罗伯特·清崎讲怎样通过买房贷款来撬动利润的例子。没错，他就是一个标标准准的炒房客。这本书的第一个感受就是，如果我早看十年，并且当时手里有积蓄的话，通过买房的方式早就成富翁了呢。

当然这只是想想而已，再把时间倒退十年，那时我才多大啊。所以只能说有些财富机会是时代带来的，错过了就错过了。不过我们仍然可以从他传递的理财观念中学到对自己有用的知识。

我看了一下书的出版年份，在上世纪90年代出版，也几乎是在同时引入大陆。当时这应该是一本畅销书。但即便如此，看过的人又有多少，我相信看过的人应该都会在心里埋下一个财富增值的种子。

我房东就是一个例子，他当时名下有三套房子，通过房子的买卖他应该实现了部分财富增值。而这本理财书我也是从他留下来的一箱子旧书中无意中翻到的。想来，能够赚钱的人都是提早培养了理财意识的人。

除了《穷爸爸富爸爸》，还推荐一本《小狗钱钱》。在前期看这两本书就够了，因为它们通俗易懂，很容易看进去，而是里面传递的理财意识和方法很受用，让你知道复利的观念、以及无论何时都要保有现金流的观念。

第三步：让钱生钱

如果说攒钱、以及看初级理财书，帮我逐渐培养了意识并养成习惯的话，那接下来就要开始进阶，让钱生钱，而不仅仅是躺在银行活期和定期里赚那一点点可怜的利息。

我选择的方式是拿出来一部分钱买基金。买基金这件事，最难的不是买这个动作，而是选这个动作。买不过就是把钱划出去，而选才是考验智慧的时刻。

为了买到适合自己的基金，我上网找了很多帖子来看，可是看了一圈发现，从他们的描述中我根本分不清楚到底该买什么，不过找到的一个靠谱的建议，是定投基金。

于是我又去查什么叫定投基金，怎样选择定投基金。最后发现大家口中的定投其实是选择指数基金，也就是投资大盘走势。

为什么选择定投，一来可操作性很强，每月就像定期存款一样，也不用花太多精力，二来可以分散风险。大盘总有涨涨跌跌的时候，所以每月定投买的时候肯定也是有高有低，长期下来，平均收益肯定是跟大盘保持一致。

这是对于小白来说，最容易上手的基金购买方法。

除了定投基金，还有一个方式，就是p2p。查一下国内p2p公司发展的历史可以看出来，行业是从2013年左右开始兴起的。当时成百上千的公司成立，随之而来的也是一系列倒闭、骗钱的风潮。所以很多人把p2p看成了非常不靠谱的平台。

经过国家下发的几次政策管制之后，淘汰掉一批不合规的企业，留下来的一些发展比较稳定。比如陆金所、团贷网。

总之，在投资p2p的时候，最重要的是选靠谱的平台，要看下公司创始团队介绍、投资人介绍、以及公司背景的介绍。现在很多知名企业家转作投资人。按照我自己的判断来看，通常在转型之前自己把企业做得很好的人，投资的眼光也不会太差。

定投基金和投资p2p的好处，就是提升收益率，如果以前把钱放在银行定期或者余额宝、理财通，年化收益是4%左右的话，那拿出一部分资金转换一下跑道，可以让收益达到6--8%。听起来是不算多，可是如果了解了复利的力量，看长期，就是一笔非常可观的收入。

第四步：提升投资本金额度

很多人觉得自己没钱，还理什么财。虽然这个观点我并不赞成，但是也反映出我们潜意识里存在的观念，那就是觉得投资本金的额度很重要。

试想如果你有一千万，即便你完全不学理财知识，就放在银行里存一年定期。哪怕年化收益是2%。那一年也有20万入账。

如果你只有一万块钱，就算你买了疯涨的股票，涨十倍，也不过就是10万元嘛。

所以除了学习理财的知识，提升本金额度非常关键。对我们上班族来说，就是提升工资额度。如果上班三年，工资翻了三倍，那你财富的增长速度也会随之翻番，如果再加上提高年化收益率的几个增长点，自然可以让钱生钱的速度快速提升。

好好工作，好好赚钱，好好学理财，好好实战，所有的因素加起来，才是做好理财的王道，如果这样来实践，存下工资收入的30%，我想不是什么难事儿了吧，毕竟我们的目标是有一天实现财富自由。