有位朋友在微信后台问了我一个很有意思的问题，我的微信介绍是“打造多元化收入结构，从零开始财务自由之路”，但是关于如何构建多元化收入渠道却着笔不多，所以今天不妨来聊聊“打造多元化收入结构”这件事情。

一

相信很多人的理财启蒙都是来自《富爸爸穷爸爸》、《古巴比伦理财圣经》这样的书，这些书都提到财务自由，以及如何打造被动收入形式去实现财务自由。

最初打动我的，是博多舍费尔的《管道的故事》，书中提到，绝大多数人的收入形式都很单一，仅仅依靠一份工作来换取微薄的收入，问题在于工资换薪水就好比拿桶提水，我们总要面临年老无力提不动桶的一天，遭遇因为意外无法提桶而无法谋取收入的困境，要想解决这个困境，就必须打造管道一般源源不断的被动收入。

被动收入的好处在于，哪怕你不工作，也能够为你带来持续性的收入，哪怕你在睡觉，在娱乐，而提桶却总无可避免地要遭遇提不动桶和无水可提的威胁。

就收入的形式而言，通常有三种形式——职场、创业和投资。

职场是大多数人的选择，是最普遍和最简单的形式，相应的，收入也是比较低的，只有极少数人能够成为职场金字塔顶端的人；创业是快车道，一次成功的创业有可能带来指数式暴涨的财富，缺点是九死一生，幸存者偏差效应非常明显，并不适合绝大多数人；投资是财富增值最高效的方式，野性优雅，缺点是需要较高的专业水平和一定基础的资本金。

职场是典型的主动收入，一分耕耘一分收获，一手提供劳务或技能，一手给你薪水，问题还在于这个群体是如此庞大，大多数人缺乏议价能力，而且必须一刻不停地坚持，否则就失去了收入来源。

创业之初是主动型，甚至比职场还要辛苦数倍乃至百倍，遭遇的精神压力也非常大，但是一旦成功，就演变成被动收入，如果你愿意，相当于拥有了一个赚钱的系统，把一个人在24小时的时间创造的价值杠杆为几百人甚至几万人的24小时创造的价值。

理财投资是典型的被动收入形式，有些理财工具只需要很少的精力和时间维护，就可以获得相对稳定的收益，最典型的是股指基金定投，化波动为收益，只需要预先精研和设定，定期维护就可以获得比较满意的收益率。

实现财务自由的奥义在于，在主动收入大于被动收入的时候，积极地创造主动收入，并且强制储蓄一部分资金打造管道，随着时间的推移和资金的积累，最初微不足道的被动收入会由涓涓细流慢慢汇成溪流，并且最终有可能超越主动收入形式，还能够覆盖日常的资本支出。

二

那么到底如何打造多元化收入形式呢，仙人想以自己的规划为案例来说明，希望对你有一些启发。

首先不能放过的是最基础的主动收入形式——工作。

工作的好处在于提供了一份稳定的收入，能够满足我们基础的需求，带给我们最低的物质保障和安全感；在工作中我们需要与其他人交流合作，工作还能满足我们的社交需求；通过胜任工作，我们能够获得精神上的愉悦感，自我价值得到实现。

也就是说，马斯洛的需求哲学里，工作能够满足安全、物质、社会认同、自我价值实现的需求，可以说工作的意义非常重要。仙人相信，有后路的生活才是放肆而自由的，工作就是我们的退路和避风港。

就工作而言，我觉得需要注意几个点。

第一是稀缺性，工作谋薪水的本质是价值交换，你能够创造多大的价值，就相应得可以获得多大程度的报酬，所以一定要努力提升自己，尽可能凝聚自身的核心竞争力，把自己变成稀缺的人才。我觉得有两种思路，一种是把业务水平做到极致，另一种是做复合型的人才，但是事实上两者本质也是一样的，一个复合型人才必然要有某一个领域的极致的专业水平作为支撑才有可能复合成功。

第二点是把握职场的行动准则，那就是用老板的思维来考虑问题。碰到任何一件事情，首先想的是“如果我是老板，我希望我的员工怎么做”。这种思路能够最大化地发挥一个人的主观能动性，为企业创造最大的价值。你不需要讨好任何人，也不需要关注办公室争斗，专注为老板创造价值，是指导你行动唯一真正重要的原则。

第三点是心态的转变，不要把工作看做是帮别人打工，而是当做为自己创业。你的努力不是不得不为老板做事，而是应该感激老板给了你一个平台，可以磨砺自身的心性和专业技能，还可以获得稳定的薪水。你所做的一切，都是为了实现自我的价值，为了自己更好的生活，为了攒够第一桶金拿去打造被动收入。

除了本职工作，我还想通过写作来创造另一份收入。

我做过许多梦，有过很多激动人心的想法，但是这么多年过来，有些梦已经渐渐fade away，唯有成为作家这一条，从来没有变过。

遗憾的是我不得不承认自己在虚构写作上没有天赋，所以很长一段时间我都有些迷惘，在喷薄的创作欲望和浅薄的才情之间遭受一次次碾压，直到最后决定把非虚构写作（理财投资）作为先行的目标。

撇开那些感性的话不说，写作的世俗好处在于，一次创作，却可以带来重复创收。但就我现在的理财投资这块而言，发表文章可以有打赏，在一些理财网站上有补贴，虽然现在少得可怜，但是如果文章能够集结出版，还有一定的销量，那么加印就相当于只写作了一次，就可以重复创收，典型的被动收入形式。

和一般的文青不同，我不觉得用文字换钱是一件可耻的事情，相反我觉得这是最干净的赚钱方式之一。理想和生意并不必然是你死我活的关系，两者完全可以并蒂而生。如果因为经济的原因而没有办法继续理想，我觉得这才是对理想最大的辜负。

可能在很多人眼中，写作是天才者的游戏，但事实上除了虚构写作和严肃文学，任何一个有所思有所悟的人都可以就自己擅长的领域展开写作，只要你写的东西有价值，能够帮助别人解决一些实际的问题，就一定有你的读者，也必然有你的出路。

世界发展到现在，很多领域都已经颠覆了既有的形象，唯一的限制因素绝对不是你的文笔，而是你的想法是否独特，你的文字是否能够真切帮助别人解决问题。

就雪球这个平台，就已经有很多人通过这样的方式出版了自己的书，把自己的想法投射在有需要的读者身上，我想这比什么都来得重要。

更关键的是，一本书带来的经济效益也许不多，但绝对能够大大提升你的专业形象，提高个人的影响力，关于这一点，在这个粉丝经济的时代，套路已经玩得很深了。

所以，请花一点时间沉静下来好好想一想，自己在哪个方面是特别牛逼的，只要你够牛逼，这个时代有各种各样的方式可以获取你的粉丝，因为互联网可以把分散在世界各地的想要学习你技能的人聚集在一起。

如果你擅长书法，那就晒吧，教人怎么练吧；如果你长于绘画，那就把你的画拿出来放到网络上，传授你绘画的技巧和经验；如果你基金玩得很6，那就把心得写出来，放到基金相关的网站上，告诉别人如何通过买基金来获得满意的收益。

总之一句话，把自己牛逼的事情和创造价值结合在一起，只要你能够给别人带去价值，只要你分享的东西能够真真切切影响别人，给别人带去好的影响，就一定有人关注你，只要你帮别人摆平了问题，赚钱是自然而然的。马克思不是说过么，货币就是凝聚在人类劳动中无差别的价值额。

除了工作和写作，理财是我的第三条管道，如果有一天依靠写作和投资的收入是本职工作的好几倍，完完全全能够保障日常的支出，就是我财务自由的那一天。

就理财而言又有好多工具，股票、债券、基金、黄金、期货等等，不同的投资工具对应着不同风险的收益。

只说说股指定投、低估优质股票和高预期漂亮财报的小盘成长。

股指基金定投是最符合被动收入定义的投资工具，通过定投来平滑风险和摊薄成本，把波动的风险化为收益，既不需要花费过多的时间和精力来研究，又不需要很高的专业知识，可以说是普通人打造被动收入的完美形式。

不知道大家怎么样，就我个人而言，越是深入研究股票，就越是觉得炒股的要求非常高，深研企业也非常累，所以我越来越想把大部分的资产放在定投指数上。

指数不像企业有生命周期，而是可以永远存续，一个个波动的周期就是一轮轮赚钱的完美机会；指数并不需要像炒股一样博弈，也不需要冒着各种风险长期持有获得内生增长的收益，所有投资指数的投资者完全不是像股票一样你死我活地博弈，完全可以一起赚钱；投资指数也不需要像股票一样耗费许多的心力去琢磨投资的原理、商业逻辑和财务分析，只需要理解定投的原理，用合适的工具估值，设置好期限和金额定投，定期维护即可。

和最初炒股的心理不同的是，我不再把商业分析在投资决策中的比重看得过重，早些时候学习商业管理很激动，觉得那些企业家都特别帅，像是百万雄师对战的疆场上运筹帷幄的天才，但是我越是研究，越是觉得商业变数太多，很多时候连管理层的商业决策也是摸着石头试探过河，后来的成功是必然和偶然很难说。

所以投资股票的思路又向格雷厄姆靠拢了一些，投资的理念大家都是基本相似的，同样是抱着买优质企业的心态，有的人买进的却正好是抱着同样逻辑卖出的那一只票，所以凭什么认为比对手更优秀更准确呢？

只有低估是王道，优质只是推测，甚至是猜测，把低估在投资决策中的比重提上去，把商业分析在决策中的比重降低—不是说不要深研，而是把深研当做一种态度，而不是能力。

最后是漂亮财报的小盘成长，投机性比较重，看重的是市场预期和财报，基本上也就是看指标了，根据个人的风险承受能力和心理承受能力，不超过20%的资产吧。

这一点跟在黑天鹅之时投资的逻辑一样，主力买最好的，再配置一点最有预期的。赚大钱的机会不会有很多，而且稍纵即逝，抓住这样的机会，该下重注就下重注。好比斗地主，玩了一晚上，大多数时候其实都是不输不赢的状态，真正决定输赢的就是那几把抓到烂牌和好牌的时候，在不大亏的情况下抓住重大的机会重仓出击，这就是投资的思路，至于平时，该玩玩，该耍耍，跟没这回事一样。

扯得有些远了，就我个人而言，目前的规划就这三种收入形式，而且完全是可以借鉴的。如果你比较幸运，一个月收取房租都有小几万，一个看起来非常普普通通的屌丝上班族，家里在深圳广东有几套房，这样的例子我已经亲耳听过很多了。

被动收入其实远不止这些，除了拥有一家公司，写作重复创收，投资基金股票，收取房租，还有专利权、IP改编等等，重点是理解这种思路，找到自己能力范围之内的收入形式，尽可能丰富自己的收入结构，而不是仅仅依靠工资收入。

最后想强调的是两点：

1、在工资收入大于被动收入的时候，把主要精力放在提升业务能力上，不要把原本大有作为的时间浪费在炒股上，炒股虽然可以帮助我们丰富收入的渠道，但是并不能使我们一夜暴富。所以需要做一个合理的时间配比，对我来说，理财和写作每天花一两个小时就够了，主要精力还是会计，这也是我为什么越来越青睐指数基金的原因。

2、所有人的时间都可以分成睡觉的8小时，工作的8小时和剩下的8小时，人的差别在于业余时间，学会时间管理的技巧，把时间充分利用起来。如果能够充分利用碎片化的时间，你会发现自己能够做很多的事情。

3、比如我的这篇文章，思路是在临近下班的几分钟里想好的，晚上回来照着腹稿写；比如每天拿出半小时练练书法，练练日语，记记单词，做做平板撑。不要小看每天的这几十分钟，常年累月做下来，能够带来很大的改变。就好像如果6个月之前我没有开始把自己的思路记录并分享出来，又怎么会有这几十万字，怎么有这几千添加关注的朋友呢？