每个家庭收入不同、偏好不同，选择的保险自然不一样。别人眼里好的产品，并不一定适合所有人。作为保险“门外汉”的我们该如何挑选保险呢？我们一起来看看吧。

确定重疾险需求

买保险前，我们建议大家一定要想清楚这 3 个问题：

①准备在保险上投入多少资金？

首先要明确的是，保险是一个组合，一般包括：医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用不同。就这四大险种来说，重疾险是保费最贵的一个险种，因此一定要有一个合理的规划。

我见过很多年收入 10 万左右的家庭，仅夫妻两人的重疾险就花了近 2 万，几年后发现缴费压力过大，此时退保损失大，不退保又没钱交，进退两难…

一般来说，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%。

②保额要买多少？

买保险其实就是买保额，保额太低实际上没有太大意义。一般来说，保额应尽量覆盖未来 5 年内的支出。

重疾险的本质就是收入损失险，因此对于重疾险的保额，我们建议至少 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高，才能有抵御风险的能力。

③之前有过哪些疾病？

买重疾险，健康告知是一定要有的。所以建议大家，买重疾险之前，核对下过往病历和检查报告。万一自己大意，在不符合告知的情况下购买，容易给日后理赔埋下隐患。

想明白了以上 3 点，我们就来详细了解一下重疾险。

了解重疾险常识

重疾险类型

很多人都只知道重疾险， 很少人知道重疾险其实也是有多种类型的。不同的重疾险实际的保障内容差别也很大。目前市场上常见的重疾险有：消费型、储蓄型、返还型。

①消费型重疾险

如果整个保障期间都没有出险，保费不会返还。保费比较便宜，一般只保障疾病，如：重疾、中症、轻症、癌症等。保障期限也相对灵活一些。可选择保终身，也可以选择保到70岁、80岁。

这类重疾险杠杆率非常高，节省下来的保费可以去购买专门的理财。

②储蓄型重疾险

在保障期内，无论什么原因患重疾或者身故，都能得到赔偿。一般来说，储蓄型保险都是保终身的，身故和重疾一定会赔一个。

储蓄型的重疾相比消费型，最明显的区别在于——现金价值。储蓄型重疾险的现金价值会一直增长，到老的时候如果不想要这份保障了，还可以退保拿回来一笔钱养老。

上面说的这两种，都是保障型的重疾，保障重疾、身故、全残等责任。

③返还型重疾险

返还型重疾险通常都会带身故保障和满期金。

满期金是指到一定期限没有出险，保费退还给你；比如：你购买了一份保单保30年交了13万，30年内没有出险，13万或增加一点利息返还给你。

这种保险购买时保费比一般的保险贵很多，给你返钱让你产生买保险不花钱的错觉，实际几十年跨度的通货膨胀就是最大的成本。因此这种类型的重疾，一般不建议购买。

重疾险的保障范围

①重大疾病

在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，规定了 25种，其中 6 种属于必保疾病，另外19 种属于可选疾病。

根据数据统计，这25种重疾的理赔率高达95%以上。所以，重疾的病种覆盖多一些、少一些，不用太纠结。

②中症/轻症

轻症的诞生，使得患者在疾病早起就能获得理赔、接受治疗，是非常利于投保人的设计。

中症的赔付比例往往高于轻症。重疾险的中症和轻症保障，有的直接含在重疾合同内，有的则需要另外附加。一般来说，附加了轻症，费率不会增加太多。所以如果产品可以附加轻症的话，还是建议大家附加上，能大大提升理赔概率。

需要注意的是：

高发的25种重疾是保险行业协会规定，每款重疾险都有，而轻症则没有统一规范，保险公司的自由度比较大。所以建议买重疾险时要看看轻症保障是否涵盖高发轻症/中症。跟重疾一样的道理，发病率高，理赔的可能性才大。

③身故

目前市面上大多数重疾险都涵盖身故责任，有的身故返保费，有的身故赔保额。也要一些消费型的重疾险，可以不选择附加身故保障。

不过，重疾险的身故责任和重疾是共享保额的，也就是说如果重疾赔付过，身故保障就不存在。

④豁免

豁免简单来说就是，发生了合同约定的保险事故后（包括轻症、重疾、全残、身故），后期的保费不用交了，但保障依旧还在。

如何选购重疾险

现在的重疾险，保障花样越来越多，那么多附加险，要不要选呢？

首先是：二次癌症。需要注意的是两次癌症之前的间隔期，如果间隔期为5年，建议不附加；如果间隔期小于5年，比如3年，建议附加。

其次是：特定疾病。可加可不加。如果想要重疾保障更高，可搭配一款不含身故责任的纯重疾，价格也差不多。

然后是：豁免保障。一般比较优秀的重疾，都自带被保人豁免。而投保人豁免，如果是给本人投保，就不用附加了；如果给孩子、父母或夫妻互保，建议加上。

最后是：身故责任。如果是保定期，如保到70岁，就不必附加身故责任了，搭配个定期寿险更好。如果是保终身，可选身故赔保额、也可不选身故责任。如果一个是身故返保费，一个是无身故责任，而年保费又相差比较多的话，优先无身故责任的。

虽然上面所说的挑选维度，在预算充足、产品费率相差不大的情况下，可以优先选择保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品当然更好。但如果费率相差较大，就要好好斟酌是否值得了。

重疾险单次赔付、多次赔付该怎么选择？

需要明确的是，不管单次赔付、多次赔付，重疾险先保证买到足够的保额。

比如，一定预算下买单次赔付重疾险能买80万保额，买多次赔付重疾险能买50万保额，那肯定优先考虑买更高保额的单次赔付重疾险。

当然，如果是同样的保额，保费相差不大的情况下，优选赔付次数更多的。毕竟从目前的保险市场看，一旦患了重疾，二次患病的可能性比一般健康的人要高，再想买保险已经很难了。所以，多次赔付的产品也有其存在的重要意义。

最后，从理赔概率和患病概率综合来看购买多次赔付重疾险，建议要勾选上“二次癌症”，否则意义不大。至于重疾赔付次数，不必过分追求，2-3次就够用。