最近的《我不是药神》电影应该是赚足了眼球，感动了无数观众。
可是电影再感动，生活还是生活，这部电影对我们是一种警醒，试想，如果买了保险，我们的生活是不是能最大程度的保障一些呢？
现在的很多人，连保险的基本概念都搞不明白，完全分不清楚各个保险之间的区别。我到底是应该去买一个什么样的险种。甚至是连我为什么要买保险的这个问题都还没有搞清楚。其实选择合适的保险方案之前呢，我们需要对保险有一个深入的,基础的了解。深入的是只说我们了解的范围比较广，好基础呢，是说我们并不需要去了解，多么专业的内容，而是说至少针对这些专用名词，你不能看不懂，不能给你一本合同给你一个投保书你一脸懵懂。
今天我来分享一些自己学习的保险相关的知识，希望给到大家一些帮助。
保险是风险管理的办法之一，用最少的钱买到最多的保障，其他的都是没用的
三个方面：
第一，保险为什么会被设计出来？我们为什么要去买保险？
第二，寿险，医疗险，意外险，年金分红万能险那么多种类，分别有什么保障作用？
第三，常见专有名词解释~~
第一，保险为什么会被设计出来？我们为什么要去买保险？
我们为什么需要买保险?很多人根本搞不清楚自己买保险的目的,孩子刚刚生出来或者是说还在怀孕的时候就在想。我要给孩子最好的保障，我需要给孩子买一份最好的保险。那买这个保险解决什么问题呢，生病的时候有钱花?然后他长大了，以后有什么教育金,婚嫁金,保险公司可以给一堆的金给他这样子就是我给宝宝最好的礼物了。所以我要把它去买一个保险。
但是大家并没有去想保险保的是这部分的责任吗，保险为什么会被设计出来。我们首先要去回溯一下这个保险，当时最早的雏形是一个什么样？
举一个非常简单的例子，比如说一个村子里面有一百户的人家，那么每年都会有一户人家被火烧掉那个整个房子就没有了，那他的这个损失就是一百万。所以如果说有一家人去承担这个风险的话。那么这一百万，对于这个家负担比较大，他是没有办法去承担的。
那后来呢，大家就想到一个办法，那这个一百万我们承担不了一万我们都能承担吧，刚好我们一百户人，乘以一万，那我们凑成一个一百万的资金池。这个时候啊，谁家出事，都拿这一百万来给谁家送补贴。这样子呢，就已经是一个保险的雏形了那也就是说这一万块钱是保费，那这一百万是一个保额。他现在就是百分之一，那这个发生的概率。所带来的经济损失呢，是一个家庭没有办法所需承担的，这就是保险被设计出来的原理。
我们的保险呢，其实是从海上保险发展过来的，当时麦哲伦环球航行不断的出海，然后经常一出去这个这个船就直接没有了，所以这些船东带来的损失会非常大，所以最早的保险是从这个海上的保险过来的。刚才取的这个村庄的例子，非常容易简单易懂的说明了保险的原理。
保险有几个非常核心的要素，发生率低，经济损失要大，这个经济损失是我们没有办法所能承担的。这就是保险被设计出来的基本目的，所以我们自己买保险，也要去遵循这样的概率，这样的事情。对于我们的生活来说，我们这辈子的人生来说，到底什么事情是发生概率低经济损失大呢，非常简单，是生死和疾病，把这些都是我们经常所遇到的，尤其是死活疾病，这个是我们所认为的风险。
那么保生呢，其实很多保险是保生的保险，那就是说在一定的时间段内，如果在那个既定时间你还活着，这个时候保险公司给你一笔钱，那如果这个社保的时间比较短的话，那这是不是一个百分百发生的事情呢，那几点不是百分百也有百分之九十几所以这是一个大概率事件，不应该买保险来去保障的。
我们应该去保障什么呢，这笔钱非常大，我们有可能一下子拿不出来那么多钱，或者是我们家根本就支付不了这笔钱，这才叫我们应该是保障的一个大病。那保这种病也只是一个医疗险的问题，那么如果生了大病，我们还会有什么样的风险呢，大家没有去想过？如果真的是生了重疾躺在床上是不是一两年都没有办法去工作，那没有工作，我们就没有收入。
其实疾病带给我们的经济损失是由两个部分的。第一本是叫收入损失，第二部分才是叫我们因此而花的钱。所以呢，只有大病。和这个退休之前的身故。还是属于纯纯粹粹的一个纯保障型，因为它完全的去符合发生概率低经济损失大这么一个特点。
我出一万，你给我买这个赔一百万，这样子的概率啊，有这种概率，我们才能去以小搏大。那么对于保险公司来说消费型的险种就是属于这样的模式。那么我们每个人出的钱都非常少，但是呢，谁出了事儿。都会从这个资金池里面拿钱出来去补充这个人。所以消费型的保险，如果没有出事并不是说这笔钱被保险公司转走了，而是说被应该拿到这笔赔付的人去拿走了，所以大家对于这种保障型的险种消费型的险种，需要有一个清晰的认知。那么很多人就会讲了。我觉得市场上像你说的这种保险并不多见呀，更多的都是说，哎呀，活到六十岁给我一笔生存生存金。六十五岁开始领养老金，这好像是保生的吧，对这确实。
保生的保险通常都是属于储蓄型的，储蓄型，那么基本上发生的概率就是非常高的，尤其是终身险。那么终身，也就是说保一辈子，那么它发生的概率是百分百的。那在这种情况下的话。我们可想而知保生的保终身的险种，必然要比保死亡保疾病的保险是要贵很多的。那么这个时候呢，我们就大概能看出来啊，我们的家庭情况属于一种哪一个阶段。如果我的家庭预算比较少，我们家收入比较低，其实我们是完全可以去买纯保障型的险种，而如果我们家的收入比较高，我觉得，这个时候我才应该去选择保终身保身的这种保险。
所以保险是去做风险管理的方法之一。对于我们来说，我们要去做保险规划的目的就是用最少的钱买到最多的保障，这就是我们的核心诉求，想其他的都是没用的，不要给孩子存教育金啊，然后存什么婚嫁金之类的，你所有能看到的收益看起来特别高的保险，这都是掩饰出来的，他并不是一个知识的收益率。所以大家一定要注意所见不一定是实际的。
第二，寿险，医疗险，意外险，年金分红万能险那么多种类，分别有什么保障作用？
功能区分类：寿险，重疾险，医疗险，意外险，年金险---重要
按型号分类：分红险，万能险，投连险，养老金，教育金---不重要
我们买的分红险只是一个型号而已，我们可以把分红险配在这个寿险后者重疾后面。养老金和教育应该只是说我买这个保险为了做什么，他们根本不属于保险的分类。
寿险：简单来说就是保身故的，也就是说挂了才给钱，所以这种保险都非常的简单，唯一的比较点就是，反正都是挂了，给钱同样的保额，谁在这个价格便宜，谁的这个健康告知比较松，我就可以去选择谁家的受限。
寿险分为定期寿险和终身寿险两种的。
定期寿险的我们通常会去保障到我们退休之前。也就是说我们刚才所说的年轻时候的身故是用定期寿险来去保障的，那么很多人这个时候会把寿险跟意外险做混淆，说如果退休之前身故的话我们买个意外险不就好了吗？不会因为意外身故啊，还会有什么事故的原因吗，当然是意外身故能占得比例是非常低的，连百分之十都不到。其实绝大多数的身故，都是由于疾病身故，所以呢，我们是需要买寿险才能完全的去规避掉。这个由于家庭经济支柱，在退休前带来的生活风险。
终身寿险是做什么呢，终身寿险的，因为一辈子总是会赔付的。所以呢，更多地是有钱人用来做资产规划的这么一种险种，她也要去做遗产的传承，比如说我想给后代留五千万，这个时候。我只要在保险公司放一千万就可以了，因为他有一个一比五的杠杆。通常来讲这个一千万放在保险公司，用保险公司的投资水平，那大概会是在七十多岁的时候，账户余额会到达你的这个保额也就是五倍保额。
之前保险公司其实相当于每年给你买了一个定期寿险去满足你的这个生活的赔付啊，如果是超过了这个年纪，其实相当于是你自己的钱，去养着自己，只不过是保险公司帮你去投资而已，所以我们家庭经济状况有限的人一定是买低寿险，有钱且要做资产传承的还是买终身寿险。市场上面其实是有很多的假重疾险它的主险是属于终身寿险，大家可以去看平安符，它的主险一定是一个终身寿险，然后附加一个重疾，其实相当于身故，本来应该给你的钱提前到你得了重疾确诊就给你钱。所以这种的是属于结构设计上的假重疾，他的本质分类是属于寿险。而平安每年在报自己的这个险种规模的时候也是报在寿险的种类里面去的。
重疾险:这个重疾那会有两种损失：一种那是你要花钱去看病，另外一种呢，是你丧失了工作能力没有了收入。所以重疾险到底是保什么的呢，重疾险保的是你的收入损失，并不仅仅是看病所需的花销，看病的费用是医疗险，而不是重疾险。所以呢重疾险我们需要去考虑到我们年收入的二到三倍。然后，这个二到三倍里面，第一是你生病的损失，第二个是通货膨胀，第三要去除那些医疗险报销不了的费用。所以我们现在很多的家庭，比如说十几二十万的收入，其实你最需要的是重疾险。至少是六七十万以上的保额并不是十几万.
那个代理人在卖重疾险的时候经常跟你说，你看一个癌症花三十万。那个社保给你报十五万以内挣钱，只需要买十五万的保额就行了，为什么他会这么去讲，因为这根本就不是重疾险所设计出来的目的。原因，就是说。很多保险公司重疾险买的价格都非常的高，所以如果买一个五十万的保额的那个价格特别高，代理人怕你压根儿就承受不了。所以跟你去讲你其实只需要去负责医疗这部分就好了，那如果真的是医疗的话，我买一个医疗险就好了，我给你买重疾险的。
那我如果买了一个医疗险的话，那我的收入损失谁来给我去补偿呢，对大家其实是犯了把重疾险和医疗险混淆的一个问题，那么反过来讲一下我们第一开始讲了一个寿险。数保额应该买多高呢，我们已经说过壮年时期那一个人出现点什么问题。我们需要把这个钱留给老婆孩子啊，留给自己的老年父母。所以这笔钱需要做到自己家庭收入的十倍二十倍。很多人的寿险，保额都是不够的。但是呢，定期寿险，价格是非常非常便宜的，所以大家一点都不用担心说在我的合理预算之内我不够钱去买。如果你不够钱去买寿险，那么一定是你的这个规划师或者是代理人。或者是做所谓的卖保险的他给你做的方案是极其有问题的。
医疗险:分成两类啊，比较多的两类，一种是呢，是在重疾险附加的。这种险大部分都是说六千一万块钱的保额。保费还不便宜，几百块钱，其实这种保险能有什么用，真正有用的，那是一万块钱以上的我们要出了大事儿才担心自己没有钱花的，如果是小事儿总能凑到一万块钱了，对不对？
所以呢医疗险我们买高保额的，价格特别便宜，一年只需要几百块钱，这种医疗险呢，是最合适我们的。那这种医疗险就算是你买到三百万。一年也只需要几百块钱。就算是五十多岁也就只需要一千出头儿，所以种保险非常非常的便宜，每个人一定要买的医疗险啊，那么另外一种高端医疗险的就一般都是几万块钱，那么可以去住国际部这种医院，那不是普通的家庭可以去做的，因为这些医院的我们肯定不会去看大病的，如果真的是大病，我们肯定会去三甲医院去看。所以呢，对于一般的家庭来说，我们有一个百万医疗险就可以.
意外险：意外险的，那就是保意外的，一般有综合意外和交通意外。其实呢，意外是涵盖所有的寿险里面。所有的意外风险都在寿险里面。所以只要你的寿险额度买的足够高的话，我们买意外险，唯一的意义就只有意外医疗了。所以保额不必攀高，如果大家是想买一个很高的意外险，应该是认真的想想我是不是应该买的是寿险，而不是一个意外险。
那么当然，交通意外险的价格非常的便宜，保额也很高，所以大家可以拿来给寿险是做补充。那么这种意外险，千万不要去买那种交十年保三十年三十年以后保额保费返还一百二十五一百四十的这种保险。那么意外险是唯一一个不会因为年龄增长而增长保费的一个险种，大家不用担心保费会长。而且呢，你现在买一个意外险，两百就可以了，那么你买一个长期的，需要一两千。你的保费预算是非常有限的，你应该把钱花到刀刃上。更多的去买寿险买重疾买医疗而不是去买意外。
年金险：公司非常高额利润来源的一个险种之一，年金就是年年给金子。这就是每年从保险公司领钱出来就是属于年金险。那这种险我们通常会用做养老金教育金，所以我说养老金教育金，他只是一个目的，并不是一个险种。那么现在这种年金险的保险公司通常都会玩很多的花样，保险公司开门红做的险种通常都是年金险。附加一个万能账户或者是年底（分红）型。那这是什么意思呢，大家一定要注意年金险坑是非常大的。那么它所谓的说啊，保底收益率三百，利息3.5，他只是一个万能账户并不是你的主险。也就是说你的年金每年要出来了一笔钱对不对里出来的这笔钱其实相当于是你本金的利息，比如说你一年交十万OK，我一年领你五千块钱，五千块钱放到万能账户里面去享受一个百分之3.5或者是百分之3的保底利息，那你想一想这个利息相当于是利息的利息。
等他给你去回本，就给你去赚大钱，有没有可能性，当然没有可能了，所以千万不要被附加险的保底收益所迷惑，认为是你本金的。然后呢，所有的年金险的利益也是都是假设你一毛钱都不领的情况下。才有可能拿到那么多钱，那你不可能。一毛钱都不领的，很多人都是边里边里这里账户没有那么多钱了，就算你一笔都不理你，最终也不会有那么高的收益。因为保险公司的利益演示表。保险公司最官方的那一套，通常来讲不是很高，你去看中档和低档之间，就是你能拿到的钱。那么对于下面的卖保险的人来说，这个表通常都是作假的。
比如说我们2017年的收益比2016年增加了百分之一百零七，OK，什么叫增加百分之一百零七。并不是说你的收益就有那么高，上一年百分之一，这一年，如果是百分之1.07，那也叫百分之增长了一百零七，他根本就没有去写上一年是多少。所以这样子去打擦边球，这是非常可恶的一件事情，或者有些公司说啊，我们这个去年我们之前的每一年都会比我们公布的预期收益率要高，怎么会高呢，历史上是有一年特别高，2015年，那么他用2015年的实际收益率去帮你推算了过去十年的一个演算。这也是一种障眼法，明明只有一年那么高，你把过去十年你怎么没法2008年0的时候写上去呢？所以这也是保险公司玩的套路，大家一定要睁大眼睛看清楚这些数据上面的套路，是非常可怕的。
分红险的坑很多，我们普通人不要去碰，你连退保都很困难，你会发现进退两难。
万能险：传统型是很亏的，新型的万能险是非常好的险种。五点几的收益率，然后一年就可以拿出来了，你可以完全放心的把它当作一个理财产品去买，但是这种保险，现在已经越来越少了，能买到的地方也越来越少，如果有，大家完全可以把它当作是一个理财产品去买，没有任何的问题，万能险是世界上唯一一款可以带你的条款合同里写清楚保底又保本的一个产品。
那么传统万能险是什么呢？它会扣你很多的初始费用，大家回去把自己的智慧星智能星这些保险翻开以后，看看这个里面是不是有初始费用一栏第一年扣百分之五十，第二年百分之二十五，第三年百分之十五，第四年第五年百分之五。以后你进去了一笔钱，先扣你百分之五，这叫初始费用。所以传统型万能险的初始费用非常的高，而新型的那种险的初始费用是非常低的可以忽略不计，或者说他今天扣了也要返还给你。所以这种万能险如果买的是传统型，我们其实是比较被动的，我们如果要中间去更换要去退保，其实是也是有损失的。但是损失确实会比分红型要小一点，所以万能险还算是比较有良心。
投连险：千万不要去碰它，绑定的全部都是股票的账户，，那也就是说股票长了你就好股票跌你就不好，你还不如直接去买个股票。
养老金教育金：本质是理财产品，所以我们一定要拿理财产品的要求来要求养老金和教育金。而不是被忽悠一下说，二十年回本，十年回本，凭什么我的理财产品要十年或者二十年回本呢，我要去银行买个理财，你能允许他十年二十年回本吗，当然不行，那必然不行，你们为什么能去容忍保险公司怎么去忽悠你们呢.
所以呢，医疗险还是必须要有的，你们家的税后收入的百分之十就是你们全家的预算。记住一定是全家不是一个人的。如果有人跟你说保险预算可以发到百分之十五或者二十那一定是诓你的。所以大家想想我们要用这么少的预算去给全家买齐保障，而且不能有风险的漏洞，这确实不是一件容易的事情，我们预算最少我们也是要把我们的保额做够。保额做够了，我们才能保证我们出事儿的时候是真正能陪到钱的，这个保险买了是有用的。
那么对于小朋友应该买什么呢，好多人买保险最开始都是因为我要给你们家庭的小朋友买个保险。对于小朋友来说最大的保障，是大人，只要两个大人健健康康的，能挣钱能在。那么小朋友一定不会出什么太大的问题。所以完全没有必要给小朋友买寿险，因为他没有经济收入,没有经济收入，如果他不在的话是没有经济损失的。但是小朋友要买重疾，因为小朋友身体健康状况好，价格比较便宜，还有医疗和意外险也是必备的。
第三，常见专有名词解释~~
犹豫期：从你的保单承保的那一天开始，是有十到十五天的犹豫期。
十到十五天的犹豫期在这里犹豫期之内，你退保的话是没有任何的经济损失的只有十块钱的工本费损失。所以大家呢，跟业务员买完保险了，立马就让他赶紧把你的合同给送回来，一定要见到合同。不能说合同还没收到，先看到了一个回执，回执签了以后你就没有后悔的可能性了，因为现在的代理人特别精明，他会先给你回执。然后等回执交了以后你的犹豫期都已经过了过了两三个月，再把保单送给你，你这个时候去看保险合同。且不说，你看不懂啊，就是你看着东西也来不及了，你来不及去退吧，对大家一定要注意一定要利用好你的犹豫期从你扣完费的第二天起这个保险就承保了，白纸黑字，看看你的黑合同上面写的是什么，只有合同上面承诺的东西才是靠谱的，我们只看合同。
健康告知：这个时候千万要认真的去填写，不要被代理人忽悠说，只要两年不住院就可以啦，到时候出事儿，我帮你搞定，这些话不要信，老老实实的做告知。为什么中国的理赔纠纷会那么多两点，第一客户自己根本就不知道自己买什么保险。卖保险的把这个保险说的天花乱坠，说什么事儿都可以找保险公司。OK出来以后去找吧，根本就不在合同赔付的范围之内，第二种纠纷，如实告知什么有没有什么病症，这个告知是指标超标都算的，什么都没有告知这个时候到了保险公司去办公室一查，你之前有那么多的并没有告诉我当然可以跟你拒保了。
保费，保额：保费就是你出的钱,保额就是保险公司给你陪的那笔钱。
所以如果我们要去算一个保险的保险杠杆有多大，那么我们就把所有的总保费乘到一起，每年交多少乘以二十年，然后和你的保额相比。如果没有杠杆，这个保险都不要去碰它，没有杠杆，我自己都能付得起这个钱付保费的保险干什么呢，我还不如自己存钱。
受益人：最好是填指定的，而不是法定的，如果是法定的话就会被当作遗产分掉了。
定期消费型，返还型：只有定期险才有消费型和返还型之说，定期消费型就是这段时间内，如果不出事儿就消费掉了。那如果是说定期返还型，你没有出事儿呢，我还要把保费还给你，这就属于返还型，那么通常返还型的价格是消费型的三倍以上最少的三倍。多的五倍六倍都有。所以，如果是买个定期保险千万买消费型的。我宁愿你把这笔钱存下来放到银行里面去，我也不想让你去买一个返还型的每个低保额没有用的
那么终身有没有消费型和返还型的，也有，但其实是不常见的终身消费型的保一辈子，就是在2016年底的时候特别流行那么一阵儿。就是说保终身的，然后呢啊，在七十七岁的时候或者是说六十六岁八十八岁啊你把你所有交的保费返还给你.这种终身返还型的，这种保险的陆续都停售了.反正给你的钱就是给你多少的保费这个价一笔就转过来了.
