前两天，在群里跟简叔、任真等老师聊起了养老的问题，我随口向他们说了一下社会养老保险的政策和特点。没想到他们还挺惊讶的，也觉得这是一个社会大众关注的政策点，希望我能把它写出来，普及给大家，让大家都能够了解这个政策。
我在2000年以前，在国企里干财务，兼干单位的劳资社保工作，所以对社会保险政策或多或少了解一些。企业改制后，我在保险公司也干过半年以上的工作，对商业保险也略知一点点。
所以，我便有了对这两项保险的更多认识。今天我重点给大家介绍一下国家社会保险。我们国家社会保险政策从1995年实行，如今实施了很多年了，中间也发生过很多的变化。刚开始只有成为国家正式工人，才能够交这个社会养老保险，老了才有退休工资。后来延展成为有单位的人才能交社会保险，到如今任何人都可以交社会保险，老了都有退休工资。
如何交社会保险？按照劳动法的规定，所有的用人单位，不管是国企，私企，外企或者是私人单位。任何用人单位都有义务给劳动者购买社会保险。如果这个用人单位不给你买保险的话，只要到劳动局起诉，劳动局就会追查企业责任，强制企业必须给你购买社会保险。
但往往有很多的用人单位，嫌办这个保险手续麻烦，所以一般在用工的时候，就给员工谈好，这个工资里边就包含了社会保险金额。这样就导致了很多的员工没有买社会保险。工作一直干到老，没有这个社会保险，将来老了就没有提休工资。
其实，一个人无论在哪一个企业打工，工作，你就有权利让老板给你交这个社会保险。即使你将来离开这个单位以后，你到另一外一个单位，依然可以让另外一个单位接着给你续交保险费，因为凭身份证交费保险是连续的。即使你一时半会儿没有工作，你自己缴纳社会保险，只要缴费不断，老了都有退休工资的。
现在的国家社保险挺普及的，城镇职工有职工保险，有居民保险，农村有农村养老保险。这几种保险交费的标准是不一样的，将来退休拿的标准也是不一样的。你交的保险费用高，将来退休工资拿的高。
没有工作，没有单位交社会保险的人，怎么样才能老了也有退休工资拿？你自己拿着身份证到当地所在的养老保险局，去申请按照灵活就业人员缴纳社会保险费，也能享受城镇职工的退休工资待遇。
保险金额分各种档次，你可以根据自己的经济情况随意选择缴纳标准，交的高，将来退休就拿的高。
个人交社会保险，也就是灵活就业人员缴费和企业单位交费有什么不一样？
企业单位缴费和灵活就业缴费，这两种交费，将来在退休工资计算方式上是一样的，但就是交费的品种不一样。
个人选择灵活就业缴费，一般只交养老保险和医疗保险，因为这两个是关系到我们每一个人的切身利益。养老保险是老了是有退休工资，医疗保险是随时生病了，住院就可以报销。
而国家一般要求企业单位交费，必须交五险:养老保险，医疗保险，失业保险，生育保险，工伤保险。有的单位还交一金，叫住房公积金。合起来叫五险一金。
单位上交了生育保险，生小孩儿也能报销。交了工伤保险，受伤、出意外了也可以报销，受残还有残疾金。更实惠的是，单位交了失业保险，就有失业金，如果你跟这个单位解除劳动合同后，失业期间，可以向国家申请失业保险金。
失业保险最长可以领24个月，每一年的金额是不一样的。比如我在2004年的时候，跟企业解除劳动合同后，那个时候我们领的失业金是每个月两百多块钱，共领了24个月。今年我们市的失业保险金都已经涨到1400多块钱了。
另外，就是国家这个失业保险金在2020年疫情来临的时候，国家又给交过失业保险的人发放了二次的失业金补助。每个人是992元左右，当时是在支付宝上就可以申请。每个人根据缴费年限，领的时间长短不一样。我侄女儿就领了半年。疫情期间，大家都没有收入，这个金额来说，在当时还是挺开心的。
这个就充分说明了，你向国家交的这个保险费，在适当的时候，国家总是想方设法拿出来接济民众，归还民众。
国家交的养老保险，将来拿退休工资是随着国家的物价上涨，以及社会平均工资和你的交费年限及缴费档次来计算的，每年都会调整上涨退休工资的。
国家这个退休工资，是根据社会平均工资和你的缴费档次，以及缴费年限给你计算出来的。
你按照现在的社会平均工资，比如说是3000缴费基数标准缴费，等到你退休的时候，也许社会平均工资变成6000块钱了，那你的基数就是6000乘以你的缴费系数乘以你的缴费年限系数。
比如像我，今年退休了，我们之前在单位上，很多年上交养老保险的时候，我们的缴费基数就是按400元工资基数乘以缴费比例交的，有好多年还是按120元，200多元基数交的。但随着社会物价的上涨，我现在退休，拿的工资就是1800多元。
有人担心，交了这么长的保险，如果没有到退休年龄就死亡了，这个钱怎么办？
《社会保险法》里规定，未到退休年龄，因故去世的，很小一部分在统筹基金帐户上，作为社会基金。其他的个人帐户上的基金算作存款，支付给后代继承。
在正常退休后去世的，家属可以领取丧葬费和抚恤金。抚恤金的多少与你缴费年限有关，缴的年限长，家属得的抚恤金就多。
国家的社会保险和商业保险中的养老保险，有什么不一样呢？
商业保险中的退休金，它是固定金额不变的。国家养老保险的退休工资，会随着社会物价水平，社会平均工资来涨的。
我大姐是最普通的工人，退休时工龄很短。在15年前退休的时候，退休工资只有四百多，到如今正好过去15年，她现在的退休工资拿到了2000元。15年间，她的退休工资基本上翻了五倍。
我的老师在二十多年前，刚参加工作的时候，买了一份商业养老保险。一年交费是一千二百多。
那个时候他的工资是一个月300块钱左右，他一年的缴费需要用四个月的工资来交这个保险费。
20多年后，他的工资变成六七千了，400元不足工资的十分之一了。
随着物价的上涨，400块钱越来越不值钱了，但保险上约定的400元，永远不会变。
再来给大家说说，我们国家的医疗保险制度。现在国家的医疗保险，基本上普及了，城镇有职工医疗保险，居民医疗保险。农村有农村合作医疗保险。每个保险都有附加有大病医保。
现在的医疗保险报销比例都在80%以上了。但现在又分了很多的甲乙类药，有些营养药不在报销范围内，这样让总报销比率略下降。但国家社会医疗保险报销，每个病是反复报销的。而商业保险。大多数的保险，是一个病种只能报一次。
国家社会医疗保险，现在是很多慢性病纳入到长期报销的范围内。就是有些长期吃药的慢性病，不用住院，门诊费都可以去报销。
我楼下邻居，2003年换了个肾，每天要吃药来维护，这个药每年需要4万块钱左右的费用，这个病纳入了慢性病保障，他这个慢性药，每年国家医疗保险可以给他报三万多，他自己只出四五千元。
他是2003年换的肾，全靠药维护，现在人身体还挺硬朗的。18年，每年4万左右的费用，如果没有这个社会医疗保险支撑，任何一个家庭都很难承受。但有社会医疗保险每年给他报了36000元左右，他自己也是出了四五千元，这对一个家庭还是能够承受的。
十几年前，有许多干个体的朋友们，来向我请教买什么保险的时候，我都是推荐他们先买国家这个养老，医疗保险。
我给他们打比喻，国家养老保险和医疗保险是生活中必要的米，面，主食和基本的菜。先把基本生活保障住，再想其他的东西。
我把商业保险给他们比喻成生活中的牛肉，海鲜。如果有钱，买了当然好。人总不能饿着肚子吃海鲜和牛肉吧。
我这么一比喻，他们都知道买国家社会保险的重要性了。
其中有两个人，买后不到两年，都查出来得了癌症。
反复住院几年，在医院都花了三十万左右，个人支付，只支付了5万块钱左右。十几年前的30万，也是一笔不菲的开支！
如果只买商业保险，只能报销一次，剩下的住院全部是他们自己负担。且根本承担不了，他们由衷的感慨的跟我说，还是国家这个医疗保险靠谱，要不然的话，这么高的医疗费根本出不起。
身边还有一个朋友，很多年前自己手上有个几百万，那个时候他就不买保险，也看不上这个退休工资和医疗报销款。让他买保险还不愿意买，扬言说自己有钱，不在乎这点儿养老和医疗钱。有几个和他玩的好，都说他是暴发户！坚决非让他去买这个社会保险。他也是“被逼“着买了这个国家社会保险。
没想到，N年以后。他的妻子得了子宫癌，在我们本市三甲医院里,反复治疗了数月，一直治不好。后来他们又到省城去治，前前后后两三年，医疗费总共花了一百多万，但医疗报销完，他们自己并没有出多少钱。他这时才感受到这个国家医保的好处多多，后来交费积极的很。
另外，我们国家的医疗保险政策，很有人情味儿的，就是取之于民，用之于民。每年到年底结算时。如果当年的住院病人花费的金额少，保险费如果有结余。就将节余的这一部分金额，再拿出来，将个人支付的那一部分金额里，再给报销百分之多少！也就是二次报销。这个每年，当地医疗保险局的网站里会有公布的。
国家社会医疗保险虽然很好很好。但有规定，在你退休前，医疗保险要交够20年，(男性25年)。你退休的时候，没有交够20年。按相差的年数补交，有的人都补几万块钱。我二姐退休的时候，就没有交够年限，她都补了三万多块钱医疗保险。退休后就不再交任何医疗保险了。
所以早买保险，早受益。同时人在退休的时候，就不用再交不够年限的医疗费了。
早买社会保险，为自己的年老存下一笔保障，老了有退休工资不用伸手向儿女要钱，生病住院有医保，不用大病小病上医院都要指望儿女。自己生活有了基本保障，就有了尊严和体面。
我曾经记录过我姐姐的一个邻居没有退休工资的生活状况。《有没有退休工资，老年生活很不一样》
之前，听朋友讲了他们村一个真实的故事:一个乡村退休教师，到了七八十岁时，身患重病瘫倒在床上，生活不能自理，全靠儿媳妇端吃端喝来伺候。但他这时的退休工资已经涨到了一个月将近1万的工资，他笑着对儿媳妇说:“你把我伺候好一点，我活的久一点，比你养猪强。”
是啊，老人一个月将近1万的退休工资，一年也有12万的工资收入，养猪一年也挣不到12万啊。这个故事听起来很有讽刺的意味，但是确实反映了一个现实。老人有退休工资，就有让儿媳伺候好点的底气。
自己在年轻的时候，为自己买上社会养老，医疗保险，为自己的老年生活奠定基础和保障，才是最明智的保障。
