最近接到很多社群伙伴和微信读者的理财咨询，很多问题都是没有理财观念，对钱没有理性的感知，即使有了钱也不知道如何打理，很茫然。

更要命的是，有的人在没有建立一个完整、正确的理财概念体系之前，盲目操作，信用卡借贷投资、高杠杆买房、股票操作失误等等。

这时再问我：楠楠，我应该怎么办？我真的没办法，几十万的亏损最终还得自己承担。亡羊补牢，为时已晚。所以，不要等错误已经发生，再去意识到自己的理财概念都是错误的、害人的。

为什么有人从月入3000的职场小白，经过努力工作和努力理财双管齐下，10年后资产过千万？而有人却一直活在很懵圈的状态里，为钱愁、为钱苦恼，拆东墙补西墙，一投资就被套。

从我自身经历出发，这8句话对我的理财成功起着至关重要的作用。

1、借贷是融资手段，没有十足的还款能力，不要轻易借贷。

借到钱很爽，突然拿到一笔钱可以买买买。信用卡、消费贷、抵押贷，这种贷款是银行收入的来源，更是小贷公司不遗余力向你推荐的产品。

但天下哪有白来的午餐，后续的还款压力会非常大。由于小额贷款不比房贷，贷款年限只有1-3年，每月需要偿还的金额非常高，如果没有足够的现金流去支持，就会进入拆东墙补西墙的窘境。

这还没完，你以为的每日万分之五很低，其实年利率在18.25%，借款1万元，每年需要支付1825元的利息。三年就是5475元。这还是没有按复利计息。

如果你不幸借了高利贷，2分利或3分利，按日复利计息，所谓的“九出十三归”，借1万，扣1000手续费，只支付9000元，最终到期需要偿还13000元，期限为一个月或三个月。多可怕！

永远不碰高利贷，合理运用消费贷和信用卡，尽量选择房贷作为融资方式。

2、你的花钱能力就是你理财能力的缩影。

我不敢说会赚钱的人一定会理财，很多高收入人群成为“隐形贫困人口”就是例证。但会花钱的人，一定是懂得如何利用资源的人。

一个人或一个家庭的现金流就像从门前经过的一条小河，有入有出。上游来的水怎么做好分配，哪些钱现在就要花出去，怎么花；哪些钱分流以备后续用途。能把这些想清楚的人，就已经开始有了理财意识。

有人瞧不起会花钱的人，总觉得每一笔花销省不下多少，还落个扣扣搜搜的名声。但真正会花钱的人总能买到最适合自己的东西，体面而不奢侈。那些能把5000块薪水过出2万块感觉的人，都是潜力理财大咖。

3、理财是有钱人的事，我没钱可理

这句话我听得最多，也最为无奈。

每个创一代或富一代，也都是白手起家的，谁没有小白的那段时间呢。我跟老公也是从0开始，有了第一个五万，第一个10万，一点点开始积累的。

但我从工作开始就有意识接触理财，我觉得没钱的时候学理财是再好不过的时刻。理财是操作性极强的技能，还要承担风险，没钱的时候去试错的成本最低。

现在几千块就能买股票，100块就能买基金，甚至1块钱就能存余额宝，即使都亏了也没多少钱。如果等到你拿100万存款去理财，却什么知识都没有，什么尝试都没做过，你的风险就要高100倍甚至更高。

所以，从现在开始行动，拿出月薪的20%-30%开始存钱，慢慢养大你的“金种子”。

4、以为炒股就是理财，但大多数人不具备炒股的实力和能力

“投资有风险，入市需谨慎”。这句话每个人都听过无数次，为什么还是被割韭菜？

我们总说股票投资要用闲钱。你仔细思考下，你拿出来的5万，或10万真的是“闲钱”吗？你手里没有存款就敢投资股票？还没买好一家人的保险就去买高风险的股票？或者是随时冒出的新购买需求，比如买辆车。再或者是家人急用钱找你借钱。

你所谓的“闲钱”是当下“闲”，我认为的“闲钱”是十年都不会用到的钱。股票周期在7-8年一次熊牛转换，这笔钱等得起吗？

而且股票投资不能满仓，账面投资5万，必须有2-3个5万作为加仓的筹码，否则亏损可能极大，禁不起市场的风吹草动。

我自己知道能力边界，从不炒股，我认为40岁之前就是稳稳的积累金钱，把自己的时间用在投资自己上，比天天看盘的股票收益大多了。

5、为了省小钱的浪费时间行为，都得不偿失

为网购买东西，货比三家，甚至打开10个电商平台逐一比价，一个晚上就这么过去了。这样的人估计大有人在。

省钱在理财早期很重要，但是你的时间更可贵。如果这一晚上去看书，可以给工作带来很大提升，而不是剩省下10块钱。

有时看到一些大爷大妈，为了划价几块钱，和小贩争得面红耳赤，我就很感慨，他们的格局太小了。只看到几块钱的价值，却忽略了对自身的投资。这点时间做做家务，养养生少生病也是好的。

不仅要看到金钱的价值，更要看到时间的机会成本。

6、只知道多升职加薪，却忽视对收入的打理

我的前公司领导是一个年薪50万的中层，有次公司紧急需要一笔大额支付，正当大家为筹钱焦虑时，他竟然大方的拿出工资卡，从他的卡上刷了20万，我大大诧异。

后来得知，他的工资从来不理，连余额宝都懒得存，都放在卡上方便，随花随刷，方便省事。我说，放在余额宝上，两小时内提现就到账，很方便。他却说，也理不出多少钱来，别计较那些小钱啦。

年轻时我们总是觉得收入的增长比理财收益重要太多，随便加薪一两千就能租到更好的房子。但理财太慢，10万块存到余额宝里，一年的收益不过4000块，平均到每月才300多，但攒下10万本身就很难，不如把精力放在工作的加薪升职上。

等到40岁以后，到达天花板收入增幅不大了，或遭遇职场中年危机时，你应该已经储存好一笔钱，供你做投资使用，能稳稳的产生被动收入。

前二十年看你的职业收入增值，后二十年看你投资的本事，但前二十年有意识的打理收入，才能给后二十年储备本金。

7、快速发财都是陷阱，真正的理财是日日之功

天下武功为快不破。但理财恰恰相反，理财需要日积月累。

很多人一夜暴富，获得大笔的遗产继承，或者成为“拆二代”，又或者被彩票砸中。但你看这些人很多过了几年又打回原形，回到原来的状态。没有接的住这么多钱的能力，你就驾驭不了它，它最终也会离你而去。

很多人希望通过一笔投资就能翻身，这种思维特别不可取。理财决策每天都发生，大到投资，小到日常花销，时刻考验你的理财能力，怎么可能通过一次投资就翻身。

你需要从记账、学习、复盘中不断打磨自己的理财思维，只有这样才是稳健的致富道路。 

8、该花的钱不舍得，不该花的钱不在乎

我是那种不该花的钱，一分我都不花，该花的就不犹豫的人。

我和老公在买第二套房的时候，仅在一天内看了3套，就决定买其中一套，并在第二天马上付定金。后来我们得知，很多比我们来看房早的人，最后犹豫了一个星期，和这套心仪的房子失之交臂。

花小钱不在乎，每天星巴克一杯35元，一年就是将近1.3万元，这钱花着不心疼，因为每天都是小额消费。

花大钱买房时心痛的做不了决定，一拖再拖，眼看从5000的房价涨到50000的人也不在少数。

这取决于你认为什么钱是该花的，什么是不该花的。有了原则，你就知道如何掌握优先级。

 最后，理财无小事，希望你用好每分钱，过好这一生。

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楠楠姐的碎碎念：

好了，希望以上内容对你有帮助，给你启发。

如果有同感，或者有不同观点，欢迎留言，我会扶你上墙，让更多人看到你出众的财商。

如有理财咨询问题，欢迎向我提问。

PS：理财话题不抬杠，文字游戏不掰扯，我们只说普通人的财富积累，有时间多赚钱。理财方式没有对错好坏，只有更加精进。

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钱的获得和使用，发生在每个人生活里，年年岁岁，日日朝朝，甚至分分秒秒。

人们都想变得富有，这并不困难。

但你看到了太多人还是陷入贫困：有人没有一技之长，没有稳定的谋生渠道，一直生活在贫困线以下；有人大学毕业，甚至更高学历，安于稳定，死守两三千元工资过活，白白浪费知识变现的机会；有人赚了大钱，却最终投资失败，或赶上一轮股市崩盘，或投错项目，不仅输光老底，还欠了巨额外债。

如果让我教选择只能教给孩子一项技能，一定是训练财商，对他终身受益。

我是楠楠，一个营销人，却爱琢磨理财的事。万事都离不开钱，处处都是成本，希望能从底层思维帮你打造财商，了解钱的那些秘密，早日获得财富自由。