今天看到一个新闻：

湖北省计划给省内的大学生投放80亿到100亿消费贷。

出发点是清除市场上针对大学生消费贷乱象。

刚看到新闻标题的时候，我以为是直接给大学生发钱，那就太爽了。

后来才看到是投放消费贷，要付利息的那种哦，不是助学的无息贷款。

我翻了各大新闻，甚至去翻看了各大自媒体引用的湖北省人民政府官网，竟然没有找到贷款利率是多少。

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我三表姐家二儿子的小女儿今年刚上大学，大学生活给她打开了一扇大门，日常生活都会发在家人群里。别的还好，就是她爸妈赚钱速度跟不上她消费的节奏。

好在她发现了各种贷款通道，微信、支付宝通通贷了一遍，还不忘惊呼，日利率只要百分之零点零五哦，就像是白给钱一样。

我让她换算下年化利率是多少。她不会算，我深深怀疑她是怎么考上物理系的。

跟一些深陷消费贷泥潭的人接触过，很多人不知道怎么算年利率。日利率0.05%✖️365，看起来超级简单的计算题，主观上不愿意计算，根本不想知道年利率竟然会高达18.25%。

当你蒙上眼睛的时候，这个残酷的世界就不存在了。我悲伤的时候经常这么蒙骗自己，真管用啊！

当贷款越来越多的时候，你会发现自己越来越开心，真是神奇，债多人不愁。

你只管去买买买，我帮你贷贷贷。

各大银行的信用卡也会打出各种优惠利率，甚至免费分期，但变化各种名目收费。我曾经对比计算过各个银行信用卡的实际分期利率在12-24%之间。被信用卡分期坑了还要感谢银行

不懂复利，不懂金钱的时间价值。没有基本金融知识的大学生拿到消费贷，就相当于儿童开车。结果一定是害人害己。

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多少利率合适呢？

大学生的情况有点特殊，我们先看看针对上班族的贷款利率是多少？

银行的基准贷款利率是5%以内。普通人没有抵押物，也没有长期良好的信誉。除了买房，银行不可能以这个利率贷款给你。

日常接触到的信用卡的分期利率是12-24，各种网贷要要高一些，大概在15-36%。

法律保护24%以内的利率，默认36%以内的利率。超过36%的部分你就可以不还了。事实上的确有不少人专贷高利贷，然后以打击非法犯罪的名义不还。这个操作很溜。

大家默认，36%以内的利率是合理的。

这么高，听起来很吓人吧，实际上各种套路贷、民间贷的利率比这个还要高。有些甚至还要计算复利，也就是俗称的利滚利。白毛女她爹杨白劳就是利滚利的受害者。

消费贷的前提是未来收入的贴现。大学生三四年内没有收入，毕业后三年内的收入也往往只能自管温饱。也就意味着至少在六七年之后才有收入。而消费贷的期限极其短，长则一年，短则一两月，期限错配，风险特别大。

大学生主要收入来源是父母给的零花钱，最多再打打零工。这些收入的增幅远远不及利率。

举个例子吧，你家长每月固定给你两千块零花钱，最多到年底的时候因为你学习好，额外给了你一千块。你用了一万块消费贷，日息0.05%，一年要额外支出1825。你父母额外给你的一千块，远远不够你需要支付的贷款利率。

这样一来，你的道路只要两条，要么认个干爹。要么借新还旧，这样就万劫不复。

所以，针对大学生的消费贷应该是着力于降低利率，参考上班族的利率打个对折。在6%-12%之间。

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然而，银行不是慈善机构。大学生没有还款能力，降低贷款利率，会导致成本直线上升。

如果降低利率还有利可图的话，银行早这么干了。

然而，这又是唯一可行的办法。

对于银行来说，提高运营效率，降低消费贷的利率，同过去几十年房贷利率一样，不断下降才能吸引更多的消费者消费。

在美国汽车消费贷的年利率在4%以内，对比中国的12%左右，中国银行的消费贷利率还有很大的下降空间。

2018全国高等教育在校人数为3833万，这是一个非常庞大的消费群体。虽然没有赚钱能力，但消费能力强啊。抓住这个群体，就相当于抓住了未来。

具体怎么操作，我是纯粹站着说话不腰疼。

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不管怎么批判，借贷消费在中国越来越流行了。

从个人来说，我的建议的是买房的话，能贷多少就贷多少。

一是贷款利率足够低，你在市场上根本找不到这么低的贷款利率。房贷就是政府给老百姓发的福利。二是，贷款年限足够长，最长可以到30年。叠加通货膨胀，贷款年限越久越划算。而且过去几十年，房子兼有金融属性，买到即赚到。多买多赚，贷款买更赚。

如果是购买汽车就慎重，贷款利率陡然升高，12%左右；贷款年限猛然下降，一般在5年以内。而且汽车是消费品，不但不能增长，每年还需要额外开支。

至于大学生，我的建议是：1.克制欲望，不要消费；2.打工攒钱再消费。

总之，就像我在上一篇文章里提到过：

借贷用于生产，越来越富。

借贷用于消费，万劫不复