前不久网上流传北大毕业父亲被23岁西班牙留学生女儿网暴事件。

父亲告诉女儿自己一个月的工资收入1万出头，购汇给女儿6700元，支付宝转账1000元，房租3300元，工资到账当天就所剩无几。

父亲希望留学的女儿节约一点，每月费用控制在1万元以内。

女儿看后却暴怒，不仅一点也不体谅父亲难处，还在朋友圈辱骂父亲，并把父亲全名和工作单位公布与众。

看到这个事件，很多父母们感到愤怒、悲哀，怒斥女留学生是养不熟的狗。但类似的情况其实非常普遍，孩子从小不理解金钱的意义，因为没有钱只需要找父母要；但是，哪怕父母有一次不给就暴怒，走到极端还要辱骂怨恨，甚至诉诸暴力。

到底是什么原因让孩子变成了这副模样呢？

归根结底，孩子长大后无法正确对待金钱，就是因为小时候缺乏正确的财商教育。

所以目前财商教育的缺乏真正到了触目惊心的地步，针对孩子进行正确的财商教育刻不容缓。

01 为什么孩子要进行财商教育？

我身边的孩子，包括自己的孩子，其实都处在财商教育严重缺失的状况下。

前几天放学回家的路上，我问我9岁的女儿：

“你想要钱吗？”

她想了想说：“不要。”

我很诧异：“为什么？”

女儿说：“有爸爸妈妈帮我买啊。”

我不死心：“你不想变得富有吗？”

她看着我：“变得富有有什么用呢？”

我努力启发她：“可以买你想要的东西啊，可以去旅行啊，我们可以换一辆新车啊。”

她漫不经心地说：“哦。”

其实这就是我们财商教育的现状。

一方面孩子对钱并没有太多的概念，虽然他们也知道钱很重要，但自己需要什么东西，自然有父母为他们买，他们对钱心中没有渴望；

另一方面这其实也是父母所希望的、所鼓励的，在父母心中，钱是邪恶的、孩子越晚接触越好，孩子还小，不要老是去想钱、专心学习就好了。

但对钱没有渴望并不代表就没有问题，之前网上还流传过一个视频，一个男孩因为妈妈不给买手机，就在手机店揪住妈妈的头发，拳打脚踢。孩子想要什么，父母就必须满足，不满足就立即暴走。这些孩子都像西班牙留学生那样，小时候不愁钱、不想钱，走向社会后迫不得已开始接触钱，但却为时已晚。

《小狗钱钱》说，“一个人能否安排好自己的花费，是在他人生的早期就决定了的。”

财商教育就像狗狗学本领，年幼时就训练它，会容易许多；但是小时候没有训练，长大以后想要改变它，则会很困难。大人之所以会陷入经济困境，就是因为他们在小的时候没有学会理财的艺术。

02 《小狗钱钱》，一本财商教育的入门书

我在想：如果这个西班牙留学女儿，是一个从小受过良好财商教育的人，她知道钱是满足梦想的必要工具，为了梦想自己有自信能挣到钱，花钱有计划量入为出，还会适当存点钱而不是月月花光，我想她就不会因为一点生活费就和父亲翻脸吧。而这个人就是《小狗钱钱》这本书的主人公吉娅。

这本书讲述了一只叫做“钱钱”的小狗和一个小女孩吉娅的故事。钱钱是一只会说人话的狗狗，原来的主人是一个理财专家里，它带着最一流的理财知识遇到了新主人——一个12岁的小姑娘吉娅。吉娅给小狗取名“钱钱”。通过一年多的时间，小狗帮助小姑娘从一个对金钱完全没有概念的小孩子，成为了一个理财专家，她学会了与钱打交道的方法，不仅自己赚到了钱、掌握了使用钱的技巧，还帮助父母走出了财务危机。

这本书的作者博多·舍费尔是欧洲首席金钱教练，他的这本《小狗钱钱》全球畅销20年，销量超过500万册，被译成23种语言，被称为“欧洲的第一金钱教练”。他的另一本书《财务自由之路》也是一本财富教育的畅销书，销量超过了1000万册，更适合成人阅读，父母们可以看完《小狗钱钱》继续升级阅读《财务自由之路》。《小狗钱钱》虽然是针对孩子的财商教育书，但对成年人同样重要。有很多成人看完书后深受震动、写信给作者，说自己通过这本书第一次真正接触了“钱”这个话题，终于懂得了获取财富的真正秘诀。

《小狗钱钱》这本书豆瓣评分达到9.1分，绝对是孩子财商教育不容错过的一本好书，并且没有之一，可以说是最适合孩子财商教育的一本财商入门书。

那么什么是财商教育呢？

《小狗钱钱》告诉我们，财商教育的内容就是——如何对待钱？如何挣钱？如何花钱？如何投资？

在这本书里，小狗钱钱带着吉娅一起，一步步地开始学习财商教育的四部分内容——呼唤钱、会挣钱、花对钱、钱生钱。

03 第一步：呼唤“钱”，“钱”才能来。

首先要正确地认识钱。

钱不是邪恶的，也不是洪水猛兽，而是我们实现各种梦想的工具。富裕是每个人与生俱来的权利。

财务问题是从小到大始终存在的，如果你对它不闻不问，它就会变成一种消极力量，还会降低你的生活质量。忽视财务问题，就是放弃成功的机会。你一定要认识到，财务自由是今天每个人都可能实现的目标，富裕是你与生俱来的权利，只要你不放弃，那就没有任何东西可以阻碍你达到这个目标。

其次要建立起对钱的正确渴望，也就是“呼唤钱”。

《小狗钱钱》说，呼唤钱，就是要“设想自己已经拥有了钱”。也就是找到你有钱要实现的梦想，然后写出来、画出来、做出来。

一是写出来。用本子写出10个你想变得富有的原因，也就是10个愿望。从这10个愿望中，选择最想实现的3个梦想。大多数人并不清楚自己想要的是什么，他们只知道自己想得到更多的东西。人总是容易被自己的思想欺骗，只有当你把想法用笔记录下来，才会认真思考，认真抉择。并且人往往想要的太多，选择3个梦想就是让你更专注、更聚焦。

二是画出来。画出来就是“视觉化”。你可以制作一本梦想相册。收集一些与自己的愿望有关的照片贴在相册里。你要通过图片来思考，每天看几遍相册，然后想象梦想实现的画面。比如钱钱让吉娅去想象她的三个梦想——已经在美国了，已经拥有笔记本电脑了，还要想象替爸爸还清债务后自豪的神情。

成功的人之所以成功，就是因为他们一直梦想着自己成功的那一天，不停地想象着自己实现理想时的情形。

三是做出来。为自己的每一个梦想各准备一个罐子写上梦想，把它作为你的储蓄罐。一旦三个储蓄罐准备好，你就应当把省下的每一分钱放进去。做出梦想储蓄罐，就是让你的梦想变成实际的物体，变成一个可操作化的程序。

只有当一个人把有钱后的梦想写出来、画出来、做出来，每天设想自己已经拥有了这些东西，这样他的小愿望才会变成一种强烈的渴望。其实西班牙留学生女儿之所以辱骂父亲，归根结底还是没有自己的梦想，没有为了自己的梦想强烈地去追寻钱的渴望，她可能认为自己现在的一切都是父母安排的，父母当然应该给她钱。

事实上，你对梦想想象得越多，你的愿望就越强烈，那么你就会开始寻找机会来实现自己的梦想。只有当你心中对钱有了强烈的渴望，你才会去寻觅各种挣钱的机会。

04 第二步：会挣钱，要自信、喜欢、提供价值

有了梦想和对钱的强烈渴望，孩子们第二步自然要学会如何挣钱。《小狗钱钱》让吉娅从自信、爱好、价值三方面去考虑如何挣钱。

自信决定了是否能挣到钱。

自信程度决定了你是否能开始。开始时，妈妈嘲笑吉娅“得用上50年的时间才能攒够钱去美国”时，吉娅陷入了伤心和绝望。小狗钱钱告诉吉娅：“是否能挣到钱，最关键的并不是有没有好点子，也不是有多聪明，而是自信程度。”就像那个西班牙留学生，就是根本不相信自己也能挣到钱，所以就不会动手去做，只能想到向父母要钱。

孩子们可以用“成功日记”提升自信。准备一个本子，给它取名叫“成功日记”，然后把每天做的成功的事情记录进去，任何小事都可以。成功日记能让人把精力集中在自己的能力范围之内，而不是放到自己力所不能及的事情上；成功日记可以让你在失败时重燃自信，只要翻一翻成功日记，你就会从过去的成功中找到证据，相信自己未来也有能力完成任何事情。

成功日记从此伴随了吉娅的挣钱之路，吉娅每天坚持记录成功日记，不管当天是顺利开心、还是倒霉伤心。她也越来越自信，越来越会挣钱。

喜欢决定了挣钱是否持久。

《小狗钱钱》说：赚钱并不枯燥，相反会带来激动人心的时刻，释放人发明创造的才能。

激动的前提就是做自己喜欢的事。要用喜欢做的事情去挣钱。吉娅的堂兄马塞尔告诉吉娅，要把挣钱的注意力放在自己所知道、能做以及拥有的东西上。马塞尔喜欢骑自行车，于是边骑车、边送面包挣钱，两不误；吉娅受到启发找到了帮邻居遛狗的工作，她一点也不觉得累，反而在遛狗的过程中体会到了快乐，进入到了心流。正是这第一桶金让吉娅有了稳定的收入，一步步开启了更多的财富手段。

喜欢的事才能做的持久。当金先生要为照顾钱钱给吉娅报酬时，吉娅气呼呼地说：“我愿意照顾钱钱是因为我一见到它就喜欢上了它，而不是为了挣什么钱。”所以持久挣钱的项目一定是这样的，你从内心真正地喜欢这件事，即使没有报酬也愿意继续做。但正因为你没有报酬也愿意做，所以你才能全力投入、做出比别人更好的效果，不在乎任何困难失败，比别人做得更持久，因为这是你喜欢的事情啊。

挣钱要给用户带来价值。

《小狗钱钱》说：为别人解决一个难题，那么你就能赚到许多钱。所以挣钱的项目一定要为别人解决了某个问题。

这个问题可以是一个痛点、或者一个痒点，最好是一个爽点。痛点就像汉内坎普先生因为中风无法遛狗，吉娅帮着遛狗就是解决了汉内坎普先生的痛点；痒点就像马塞尔的顾客周末早上不愿意早起买面包，马塞尔就把面包送上门帮他们解决痒点；爽点就像吉娅给学校的孩子们演讲让孩子学会挣钱、花钱、理财，这就是一个既痛又痒的爽点。

挣钱一定要给用户带来价值，让用户愿意买单，并且是快乐地买单。另一方面，因为给用户带来了价值，孩子更能体会到帮助到别人的美好，而不是把挣钱变成你死我活的零和游戏。

除了自信、爱好和价值，挣钱要坚持72小时理论。《小狗钱钱》说：当你决定做一件事情的时候，你必须在72小时之内完成，否则很可能你永远不会再做了。所以不管是记录成功日记、还是学习挣钱方法，一旦做出了决定，就一定要在72小时内去行动。

05 第三步：花对钱，要做计划、少负债、养只鹅

做好计划，量入为出。

凡事预则立，不预则废。计划的作用一是让人量入为出、不会亏空；二是花钱时，有个依据，不至于大手大脚；最后就是方便在年底，对比计划做到心中有数。量入为出是花钱最重要的原则，否则有了更多的钱只会给人带来更大的麻烦，因为支出往往会和收入一同增长。

《小狗钱钱》中，金先生教会吉娅要把金钱花费计划分为三个方面：把50％的收入变成能持续带来收入的“鹅”，40％放入梦想储蓄罐，剩下的10％用来零花。

少负债，节约支出。

小狗钱钱给了吉娅关于负债的4个忠告：

第一，欠债的人应当毁掉所有的信用卡，因为大多数人在使用信用卡的时候，会比使用现金时花的钱要多得多；

第二，尽可能少地偿还分期付款。为了能快一点儿还清贷款少付利息，许多人的分期付款刚好在他们承受能力的上限，一旦碰上特殊情况就会陷入困境。所以金先生帮助吉娅父母申请降低了分期贷款金额，避免了危机；

第三，尽量不要消费贷款。消费贷款是与住房无关的贷款，如汽车、家具、电视机等。所有消费贷款都是不明智的。聪明的做法是只把以前积攒起来的财富用于支出；

第四，债务人都应该在自己的钱包里贴一张纸条，上面写着“这真的有必要吗？”。

养只鹅，延迟满足。

“鹅”就是会下金蛋的鹅。金先生给吉娅讲了一个故事。有个年轻的农夫，有一天竟然在鹅笼里发现了一只金蛋。于是，农夫就卖了这只金蛋。可农夫是个贪婪的人，他对自己的鹅越来越不满意，希望鹅一天能下两个蛋，并向他解释是怎么下出金蛋的。他的怒火越来越大，最后终于把鹅揪出鹅笼劈成了两半。从那以后，他再也得不到金蛋了。所以花钱时切记——“不要杀死你的鹅”。鹅代表能带来收入的钱。如果你存钱投资，你就会得到利息、红利，它们就相当于金蛋。

做计划、少负债、养只鹅，我想如果那个西班牙女留学生学会了这样“花对钱”，一定不会陷入月光族的怪圈，更不会网暴父亲。

06 第四步：钱生钱，养好你的“鹅”

学会投资，包括投银行、投基金、投自己。

投银行是投日拆，抵消货币贬值。

《小狗钱钱》说，投银行不是简单地存银行。把钱存银行基本是没有利息或者利息很低的，金先生把存折叫作“吞钱机器”，因为人们从银行得到的利息通常连通货膨胀带来的损失都抵消不了，也就是说金钱是会贬值的。（这里有个简单算法，用72除以通货膨胀率，就可以算出大概多久之后钱贬值了一半。假设通货膨胀率是每年3%，那么大概72÷3=24年以后，你的钱就贬值了一半、只剩一半了。）

投银行要投日拆。日拆是一种银行向证券公司提供的短期贷款，当天结算。这种投资的收入根据市场行情变化收益率高于银行存款利息。这笔钱的好处是你随时可以动用。投日拆肯定不会变富，但会抵消一部分货币贬值、让你的财产保值。像吉娅这样的年龄，金先生给的建议是拿出20%投资到银行日拆，剩下80%投资基金。

投基金，严格执行规则。

《小狗钱钱》说，股票实质上就是用自己的钱让别人替我工作；基金就是由专业的基金经理为你挑选购买股票。陶穆太太邀请吉娅和她的朋友组建了投资俱乐部，共同投资基金。在那里，吉娅学会了投资基金的相关知识。

基金投资要严格执行四个原则。买入基金，要选择大型的跨国股票基金、至少有10年历史、过去10年基金收益历史不错；期限5～10年中长期，一般年化收益率可以达到12%或以上；基金下跌时可以低价买入，但不要投入所有现金，决不能把全部的钱都投资在股票或者基金上面；耐心持有基金，持有基金下跌你并没有亏损，只有当你把它卖出时才会有亏损。

投自己，不断提高财商水平。

最高明的投资是投自己，把自己变成那只最大的“鹅”。吉娅从一个对金钱毫无概念的小女孩，成长为一名渴望金钱、开心赚钱、计划花钱、科学投资的理财专家，这些理财知识、成长经历将会让吉娅受益终身，并持续为吉娅带来源源不断的财富。

呼唤钱、会挣钱、花对钱、钱生钱，这就是《小狗钱钱》教给我们的财商教育。当父母们能够按照《小狗钱钱》的办法，一步步和孩子实践这四步：

让孩子把3个梦想写下来、画出来、做出来；

让孩子每天坚持写成功日记，自信、喜爱地挣钱，给他人带来价值；

教会孩子按541做计划、少负债、会节约；

让孩子熟悉投资，把自己的金鹅投定拆、投基金、投自己。

这个过程一定会给孩子无比的自信，成为孩子受益一生的习惯。

所以，财商教育才是挽救西班牙留学孩子的答案，才是北大毕业的爸爸不再受女儿网暴的答案。

希望财商教育能进入每个家庭，希望《小狗钱钱》能成为每个孩子的财商入门导师。

孩子们虽然没有童话中会说话的小狗钱钱，但在现实中都能用《小狗钱钱》这本真实的书陪自己长大。

【无戒学堂日更第346天】