父母之爱子，则为之计深远。
大家好，上期聊完我是如何给萌新选择适合的保险方案，今天来说下为什么要给孩子配置教育金、以及如何配置教育金。
01
为什么要给孩子买教育金？
首先很多家长都会碰到一个问题，教育金(年金)保险到底是什么，他能够解决一个什么样的问题？
实际他是一个现金流管理的工具。他帮助家庭去管理现金流，去解决我们家庭的现金流问题。那什么是现金流的问题，就是该花钱时才发现钱没了。生活中现金流的风险无处不在：
1、家庭成员生病了、需要一大笔治疗费，这就是现金流的风险；如果病情严重后期需要修养，没有办法上班断了收入，这也是现金流的风险；
2、小朋友长大上学、教育需要一大笔钱，这是现金流的风险；孩子长大后婚嫁创业，也需要家长拿一大笔钱支持孩子，这也是现金流的风险；3、我们退休以后，收入锐减导致晚年生活质量下降，这也是现金流的问题；4、家大业大一直走到最后，将来还会面临传承的问题，这也是现金流的问题。所以其实整个现金流以及现金流的风险会贯穿我们整个家庭生命周期，是所有家庭都逃不过的一个风险、都要面对的一个问题。
那教育金最本质的作用就是在自己还能赚钱时设立一个专属账户，等孩子未来需要用钱时能拿出来这笔钱，让孩子的教育能够持续，不会因为我们收入变化或者投资失误，影响孩子的成长。
中国父母对孩子的教育关注度是第一位的，不提社会阶级的固化，不提千军万马过独木桥，哪个家长忍心让自己的孩子输在起跑线上？
萌新现在3岁，目前有关教育花销如下：
幼儿园：3200/月
绘 本：150/月
玩 具：150/月
平均每个月下来3500元，每年40000元只少不多，以及可预见的各种兴趣班，上小学前每年还会增加1-2万元的硬性支出；听身边朋友说，上小学后，身边小朋友跳舞/乐器/足球等各种技能傍身，家长攀比心态也好，孩子自身兴趣也罢，每年这又是一笔硬性支出；
中学就更好理解了，20年前我上学时就上过英语/物理补习班，现在早已形成教育产业化，学校附近除了补习班就是辅导班，此时的计算单位已不是按年、而是按小时收费了；根据《光明日报》的调查，哪怕是普通家庭抚养一个孩子，从出生到高中毕业，20年下来也需要60-120万的费用。将来孩子如果有机会出国深造、毕业创业以及谈婚论嫁时，是不是也会得到我们家长的支持？
无论穷养男or富养女，孩子的教育费用都是无法避免、且极度烧钱的一个项目，给孩子存钱这件事，是所有父母都要面临的难题。如果没有惊人的赚钱能力、或者合适的储蓄理财方式，那几年后确定要为孩子支付这笔学费时，我们从哪儿拿这笔钱，这是我时不时会问自己的问题。
教育金只是解决问题的一种选择，至于是否适合自己，还是要做好家庭需求分析，再确定是否满足我们的要求。
解决问题的手段有很多种：
1、银行存款：安全方便，是我们父辈的常见选择，然而目前收益日渐滑坡，无异于资产缩水；
2、投资房产：过去十年内创造翻倍的案例数不胜数，但此时房地产前景不甚明朗的当下，以及一线城市房价的回落趋势，是否还有躺赢的机会，将来能否在确定需要资金时顺利把房产变现?
3、投资股票：股市如战场，永远有赢家也永远有输家；风险与机遇并存，适合有投资经验及良好心态的玩家，博取高收益。
每一个手段，都只是我们达成目标的工具，都有其适用的人群，大多数人也都同时使用几种手段，不会把鸡蛋放在同一个篮子里，那其实教育金，也是篮子里的一种选择——兼顾了收益性、流动性、安全性的折衷选择。
02
教育金的特点
1、强制储蓄：一年到头我们真正能存下多少钱呢？很多客户最后存下来的除了年终奖、就是公积金了，再问具体买了什么，摇头。
很多钱是不知不觉、花销出去的。
那为什么年金里的钱会存下来呢？
因为它是一个短期退保就会亏损的独立账户，我可以刷卡买包，可以拿储蓄卡闲钱借给朋友，但是我不可能把教育金退保，取现拿出来消费，所以这个钱才能在账户里越滚越大，成为一个金库。
教育金的强制储蓄的深层意义是远大于肉眼可见的收益率的，因为没有这个强制储蓄，你的本金可能是0，那就算给你100%的收益，那你还是0。
2、流动性：前几年流动性较差，如果短期内有买房计划或者大额开支，建议暂停教育金购买，或者少买一点，以后资金充裕时再补充。后期功能灵活，随机应变，孩子花不完，剩余的钱可以给自己当作养老补充；
3、安全性：所有收益以合同形式书面确定下来且不会亏损，可以用短期激进的盈利去供养长期保底的年金储备，通过这样一个很好的方法把果实稳妥的保存下来；
4、收益性：锁定利率、终身不变，这份3.5%~4%复利率的年金险将陪伴孩子一起成长，30年单利达到10%左右，不惧市场利率下行风险；
关于投资收益：
投资是一种风险游戏，很多人只看到了兴奋和利润，却忽略了可能的惶恐和亏损。即使具备资金去冒险，想要博取高收益，花费了很多精力最终却因为各种原因一次性丢失了大部分本金。设想下 用全部的钱去做高风险投资，如果亏损是什么样的心态，不要投资不熟悉的领域，凭运气赚来的钱会凭实力亏损出去。
话说回来，通过高风险博取来的高收益也是特别好的储蓄年金的来源，用短期激进的盈利供养长期的年金储备，毕竟我们不会拿着所有的钱一直去博，总要保存胜利果实的。
年金与股票、房产、基金等各种投资是相互补充、各有妙处的。
03
教育金的种类
市场上年金类型千千万，归总下来逃不出以下三种类型：1、定期领取型2、持续终身型3、随心所欲型为了一目了然看出这三种类型的区别，统一用：“0岁男孩、年存5万、缴费10年(or5万存10年)，共计50万保费”作为例子，来给大家展示三种不同类型的教育金各自的特点。
（缴费额度及缴费年限可自由选择）
一、定期领取型非常纯粹的教育金，它从大学阶段，每年固定返给孩子一笔钱用来支付孩子的学费，直到大学毕业结束。想要提前取出来买个包、或者不想取出来继续放在账户里滚动增值，对不起，它不让。（见下表）
（大学阶段，每年领取71780元，四年共领取28.7万元，毕业一次性领取75万元，从开始到结束，总共领取103.7万元，折合成单利，每年5.3%左右）。这种类型的产品只承担教育的需求，非常适合未来已明确为孩子规划好各阶段教育的家长。
二、持续终身型
从缴费结束那一刻起，每年就开始固定领钱，直至88岁，甚至终身。小时候可以用来做教育支出、中年阶段用来生活补助、老年后相当于额外养老金。（见下表）
（从1-10年，每年存5万连续10年，从第11年开始，每年领取20516元，领取到88岁，同年一次性拿回50万本金，到孩子88岁时总共领取212万）
这种类型产品的设计理念是解决孩子一生的现金流问题，很多父母喜欢这类教育金是更持久、更全面的体现对孩子一生的牵挂。
三、随心所欲型
它没有任何既定规则，你就是规则，想什么时候取都可以、每次取多少也可以。年金的存在是为你提供一个锁定终身复利的账户，不同阶段取走的钱解决不同的问题、剩下的钱留在账户里继续增值。（见下表）
（高中开始，每年领取20000元；大学期间，每年领取40000元；孩子30岁时，成家立业，一次性拿出30万；孩子35岁时，事业有成，此时自己65岁起，每年领取30000元用作养老补充，一直领取到90周岁，账户还有52.1万元， 孩子可以继续持有这个账户，灵活使用，直到终身）这种类型的产品最大的优点就是灵活，可以在任何需要提供帮助时给予你最及时的资金补充，同时灵活也可以说是它的缺点，因为你会忍不住随时动用他，我个人非常喜欢此种类型的产品。
以上三种产品基本涵盖了市场上所有教育金的类型，虽然都是存了50万给孩子，但是三种不同产品在解决问题的思路上完全不同。
(每种类型的缴费年限、缴费金额都可以自己灵活选择)
04
确定的钱、确定的时间、给到确定的人！
确定的时间 无论哪种类型的教育金，确定存下来的钱不是为了放在那，看着数字变化带来的快感，而是真实的我要在确定的时间把这笔确定的钱给我们提供稳定的现金流。确定的人这个人，除了自己，还有父母和我们的孩子，钱不是冷冰冰的数字，它的作用可以让我们爱的人生活的更好。
在我们60岁每个月不断领钱时，你不会关注当初购买这份年金是3.5%还是4%的复利。你只会感谢自己没有把这笔钱乱花掉或者做不靠谱的投资亏掉；你只会体味到退休后的自由、尊严与幸福感；所以，预定利率说它重要，也重要；
说它不重要其实真的也没那么重要。
