2017-02-22 理财记
万能账户是什么？
是一个附加在年金险或者其他主险上的灵活理财账户。这个账户由保险公司签发，在合同内约定好保底结算利率，具备保险产品极高的安全性。这个账户的入口是主险生成的生存金、返还金等，以及保户追加的金额。这个账户里的资金，可以日计息日复利，目前可达到年化4-7.2%的实际结算利率，具备较高的收益性。这个账户还可在符合保险公司的投保规则内自由追加和领取，具备很高的流动性。
同时具备安全性、收益性和流动性，这是一个非常棒的安全理财账户，可惜很多人并不知道。因为保户往这个账户追加的资金，保险顾问是没有一分钱佣金的，所以给您推荐这个账户的保险顾问，对您一定是真爱。
为何说现在是配置万能账户的极好时期？
这要从我国的利率变化谈起。您是否还记得20年前的银行一年期存款利率？高达10.98%！100万存银行，一年就有10.98万利息！可是，您又是否关注到现在的银行一年期存款利率？已跌跌不休到1.5%，钱存在银行，收益实在少得可怜！
为何我国的存款利率在过往的20年，持续下滑呢？世界上的主要国家和地区，利率是怎样的水平？
如果我们把这些地区做一个分类，就会发现一个规律：发达国家的利率都比较低，甚至是零利率或者负利率，存钱在银行，还要给银行付利息。而发展中国家的利率，都还比较不错。那么我们国家，是会向发展中国家靠近，还是向发达国家靠近呢？过去20年，我国走在降息的通道里，未来，我国的利率会升还是会跌呢？
利率的升和跌，与我们有什么关系呢？
当然有很大关系，关系着每个人的钱的竞争力。
利率越低，我们的无风险投资收益率越低。打个比方，未来60岁-90岁，我希望每个月有1万元的补充养老金，而且我希望通过年轻时的努力存下一笔本金，年老时只用花利息就能满足需求，那么，在不同的利率水平下，我所需要准备的本金会有什么差异？
如果利率是3%，那么每月1万元，也就是每年12万的利息，我需要准备的本金是400万元。400万本金，放在无风险收益为3%的账户里，每年就有12万稳定的利息，补充我的养老金。
如果利率降低到2%，那么同样获得无风险的12万利息，我需要准备的本金就提升到600万元。如果利率再降低到1%，那么获得无风险的12万利息，我需要准备的本金就飙升到1200万元！
利率下跌就是坑爹啊！我的钱越来越不值钱了！
那么我们希望未来利率是升还是降呢？我们能掌控未来利率的升和降么？我们有没有什么办法，给利率踩刹车？有没有办法提升我们钱的竞争力？
要想对抗利率下滑，我们需要一个规划，需要一个账户，以合同的形式约定下来，在未来终身的时间里，按不低于一定收益给我们兑付。这个账户就是带有保底结算收益的万能账户。
目前市场上各家保险公司提供的万能账户，保底收益各不相同。我们搜集了几家大中型保险公司的万能账户保底结算利率，从1.75%到3.5%不等。
感觉差异也不大嘛！
可是，别忘了，这个账户是附加在保障终身的年金保险上的，我们使用这个账户做复利增值的时间也是非常漫长的，在时间和复利的作用下，每年小小的利率差异，将导致最终收益大大的差异。
举个栗子，100元本金，放在年复利1.75%的通道里100年，增值为566.8元；放在年复利3.5%的通道里，增值为3119.1元；放在年复利6.8%的通道里，增值为71965.7元！年利率1.75%和6.8%只差别5%，可收益可以相差127倍！选对通道至关重要！差之毫厘失之千里！
为何说现在是配置这个账户绝佳的时期？
因为保险公司投资收益率，长期来讲，也是跟着银行利率同步波动的。以1999年为例，银行一年定存利率由1996年的10.98%陆续降低至5.65%，当时的人身保险预定利率上限为7.5%（买到的保户真是太幸福了！），出现了保险产品预定利率与银行利率倒挂的情况！于是，1999年6月，保监会出台政策，将人身险预定利率上限由7.5%直接下调为2.5%！
这个限制维持了14年之久，直到2013年8月5日，保监会启动人身险费率改革，将预定利率由2.5%放宽为3.5%，将年金保险的预定利率最高放宽为4.025%。2015年2月16日，保监会启动万能保险费率政策改革，将万能账户保底利率由2.5%提升为3.5%。
而就在2016年9月6日，伴随着银行利率的持续下滑，保监会发了一篇文，《中国保监会有关部门负责人就进一步完善万能险等人身保险产品精算制度有关事项答记者问》，将万能账户评估利率将下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品需要报中国保监会审批。
这意味着，在保险史上，第二次出现了保险产品预定利率高于银行定存利率的情况，为了降低保险公司的兑付压力，伴随着银行利率的进一步下滑，很大概率上，今后将很难再有保底结算利率高达3.5%的万能账户。
银行利率下滑，必将导致社会的无风险收益率下滑，保险公司的收益率也会受到影响，兑付承受压力，所以，保底结算利率高达3.5%，实际结算利率达到6.5%-7.2%的万能账户，目前非常值得配置。
哪里有高保底收益的万能账户呢？
推荐一
华夏福临门年金保险＋金管家年金保险（万能型,C款）
第一，在合同条款中明确约定终身的保底结算利率为3.5%。也就是说，不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于3.5%的年化结算利率。第二，自2015年6月产品发行至今，在6.5%-7.2%之间浮动。
万能账户与主险的追加规则是追加总额不高于主险的总保费。举个例子，以主险年缴2万元，共交费10年为例，总保费是20万元，那么万能账户可追加的最高金额为20万元。如果给孩子做教育金，首期交费时就追加20万元进入万能账户，享受不低于3.5%，目前实际结算为6.8%的安全收益。保单的价值如下：
推荐二
天安精彩人生年金保险＋金如意终身寿险（万能型）
1、附加账户很棒，阶段性配置机遇
面临保监精算制度监管新政的压力：万能险评估利率不得高于3.0%。因此，这目前万能账户保底3.5%（写入合同）的产品，都将很快退出历史舞台。此账户的特点：最低保证年化利率3.5%，历史公布的年化结算利率维持在7.2%。而且这个账户进出都不要费用。
请脑补一下目前把钱放在银行，年化收益是多少，哭晕！再请脑补一下去年在股市丢的钱，风险有多大，哭晕！再脑补一下安全的国债，一买入，需要多少年才能取回？急用钱能提前取出来么？哭晕！
所以，每个家庭都需要这个安全保底、收益不错、活进活出的账户（满足优质资产三性：安全性、流动性、收益性）。
2、主账户可解决养老和教育问题
上面介绍的附加账户，是附加在一个年金主账户上的。而这个年金主账户有什么用呢？年金是什么呢？
年金，通俗的讲，就是每年都有一定的现金的可以领取。
所以年金的价值，对于家庭而言，是规划一笔稳定安全的现金流。
对于个体而言，年金的被保险人，是拥有一笔以自己的生命为标的的安全持续稳健现金流，不论是否工作、都有一笔“终身俸禄”可以领取。
对于企业主而言，年金就像一笔“埋在地下的钱”，可将企业经营利润，扣除投入再生产和消费部分，放入年金账户，锁定利润，闲时储备，未来可应急变现（目前年金现金价值可贷款比例达到95%，年化贷款利率4.99%），更可以让企业主对财富掌控主动，让个人及家人的美好生活，不受企业经营风险的影响。通过合理的保单架构设计，可隔离隔代债务，可隔离未来之债。通过年金与寿险的组合，也可在税务上做合理筹划。
当然，并非所有保单，都如传言所讲“离婚不分、欠债不还、上诉不管”，这是有违法律法规的，也是站不住脚的。未雨绸缪的合理规划，恰恰是为了以上风险来临时可从容应对。可咨询专业的人士为您定制方案。
记住，你赚到的一分钱，不是你的钱，你存下来的一分钱，才是你的钱！
总结
众所周知，华夏和天安的年金险，目前在业内均属于领先水平，主险产品定价时采用的预定利率达到保监允许的最高值4.025%，附加万能账户保底均为3.5%，历史结算为6.5-7.2%（非保证），万能账户追加均无费用。所以这两款均为很棒的产品。
这两款产品，都很快会退出历史舞台。因为目前是一个历史时点——保险产品预定利率、万能账户保底利率双双超过同期央行一年期定存基准利率。这在中国保险史上，应该是第二次出现。长期而言，保险资金的投向很大比例是与利率挂钩的，所以险资收益会伴随社会无风险收益率波动，但长期来看，他们是趋同的。
而目前！就是现在！保险公司愿意白纸黑字以合同法律形式约定附加账户终身享有3.5%保底结算利率，这不是时代的产物么？此时配置高保底万能结算利率产品，不是智慧的选择么？
保险产品需要详细了解条款、免责及细节，还需结合家庭结构进行合理的保单架构设计，专业规划能帮助您“不买错保险，不买贵保险”。
错过了就错过了，赶上了就赶上了!
请赶紧联系永达理保险经纪有限公司望京分公司的理财师们，咨询万能账户的配置方法吧!
（以上内容摘自理财记，杨晓丹）
