买定投余是一种针对保险的策略，主要目的将钱更好的利用。

一、什么叫买定投余

买定就是购买消费险定期保险，包括定期寿险和定期重疾险等

投余就是将定期险比终身险进行自主投资

这么做的优点享受更高的收益和流动性。在长时间投资积累都能够得到相当于保额甚至更多的资本，用于定期险结束后保障。

二、优点

1保障足够使用

保险的作用是提供保障。那么保障什么？是被保险人么？

当然不是，什么保险能够保障人不得病不出意外啊。

保险保障的是钱，是被保险人得了病出了意外，有足够的钱用来看吧，不幸离世，有足够的钱赡养老人、抚养子女。

人生什么阶段最需要保险保障？

当然是需要赡养老人抚养子女的阶段，这个时候家庭最禁不起风险打击，失去一个赚钱的主力，家庭会就此今日贫困。

保险首要保障的就是赚钱主力在赚钱阶段的的钱能够抵御风险。

2投资透明

保险投资有一个很大的缺点，非常非常的不透明。动辄每年上万的保险，你都不知道成本如何，谁在操作，投资到什么渠道，投资的什么项目，项目收益如何。而且一旦投保还不能选不能换。甚至想查询到自己保险账户中有多少钱是保障部分，有多少钱用来投资也不容易。就算查到了，你惊讶的发现，保险的有方面费用比单纯买保障保险高很多。

低收益低流动性不代表低风险，不然也不会一堆新闻说投资几万拿回来几千保险的新闻了。实际上保险也是在我天朝投资的，也投资我大A股，基金面临的波动风险保险也面临。甚至一些其他项目的风险比大A股还高，只是保险没有指明他都做了什么而已。

相较之下，基金的优势明显多了。

基金的申购费、托管费、管理费、赎回费，都明码标价的摆在那里。而且也不是很高，申购费场内万1到万3，场外0.15%，赎回费长期持有几乎为0，最高的主动基金管理费1.5%，托管费0.25%,场内ETF指数基金管理费0.25%托管费0.1%。相交保险什么初始费用、保单托管费乱七八用的加一起这些费用大概只有几分之一甚至几十分之一吧？别小看手续费，长期下来差别巨大。

基金有季度报、年报，很容易查到重仓股票或者重仓债券，投资者可以知道基金的投资范围、投资风格、操作情况。保险完全是暗箱操作，你真不知道钱都哪去了。

每天的基金净值都有公布，收益情况一目了然。基金排名随时能够查到，实在遇到不满意的基金，换掉就是了。当然投余部分清姝建议用指数基金，各家指数都差不多，也没必要换。保险对投资收益 不满意能改吗？能换吗？

3收益更高

清姝曾经计算过，过去十年定投沪深300指数基金，收益率19%+，如果遇到操作好的主动基金，能有38%+

你说过去不代表未来，那同是过去相同的经济条件下，哪款保险的现金价值投资收益达到这个水平了？过去保险比不过基金，未来就能超过基金了？同样的经济条件下，基金赚钱能力降低，保险可以独善其身？

中国经济可能下行，但是能下行二十年？三十年？买定投余策略可是为了30年赚够保额准备的。美国的股市也经历过经济大萧条，标普500的年化收益率依旧是12%以上。

4赚钱时间更长，更多保障

买定投余策略后，定期保险期间有保险保障，出了保险期不出意外已经赚出足够保额的资产了。当然最大的可能是没出保险期就已经赚出保额了。之后没有得大病，这比资产会继续为我们赚钱，利滚利的继续提供保障。

如果晚十年才得重疾，资产可能多提供50%资金来治病。而保险最高限度还是保额。而且这笔资产处置权完全在我们自己，随时可以取出来治病。保险则需要一系列的手续，能不能得到赔偿，能得到多少赔偿，全是未知数。

再说，我们也未必得重疾啊，如果100多岁在睡梦中自然死亡了，我们还给子孙留了一笔不小的财产，而保险啥都没有。

三、策略

我知道，又有人说人的自律问题了，问我100个人有几个人能做到投余？你觉得绝大多数人做不到，我还觉得绝大多数人做得到呢。有什么难的啊？掐这个就没意思了

不过清姝还是提供一个策略，帮助大家自律，打造一份高收益的“保险”。既然帮助自律，操作就会非常简单，只要每年操作一次，然后无论涨跌一律不看，就当自己买了一份保险，一年投资一次，反正保险也轮不到你操作投资，你要等着扣款就行。

1、算定“保费”

在保险经纪人给你配置保险的时候，看好对方给你保险的保障范围、保额和保费。

然后买一份相同保障范围和保额定期险。正常情况下，30万保额的这两款保障范围相同保险差额应该在每年6000-8000

2“投保”方法

开户一个你不常用的基金第三方平台或者证券账户，你平时用蚂蚁聚宝就去天天基金注册一个账户，你平时用华泰证券，就注册一个中证证券。反正你转款专用，只用来投资你的“保险账户“就行

将你的“保费”五五分成投资于沪深300指数基金和纯债基金

蚂蚁聚宝类第三方平台的场外基金推荐工银纯债债券B（000403）和易方达沪深300ETF联接（110020）

证券公司购买的推荐国债ETF（511010）或诺安纯债（163210）二选一和300ETF（510300）

把你的买基金账户、密码和购买日期记在记事本上或者记账软件上，然后卸载第三方平台或者证券账户。告诉自己，我的钱去买了”保险“了，买保险我不会没事差现金价值，这个账户的钱我也不知道，我不用知道现在有多少钱。

为什么这么做？

这是基金投资一种非常简单的操作”股债平衡“经过资产配置高手测算，可以取得一份不错的收益率。清姝推荐的这几只基金都是时间比较长，规模适中，追踪指数比较准的基金。

当然你也可以重新调配比例，股8债2到五五分成都可以，但是记住至一开始确定后就不要随意更改比例。最多每十年调整一次，减少指数基金增加债券基金比例。

如果想更平衡，可以加入标普500指数基金，比例为债券为年龄的取整，然后标普和沪深各一半。比如你今年20-29岁，那么20%的债券40%的标普500指数基金40%的沪深300指数基金。如果你今年30-39岁就是30%的债券35%的标普500指数基金和35%的沪深300指数基金。

不过现在QDII基金经常由于外汇额度问题经常停止申购，操作起来挺麻烦的。还是五五分成的股债平衡就可以了。

3”续保“方法

第二年同一时间重新下载上述app，然后把第二年的保费差额投入到选定基金中。

通过一年时间，基金的涨跌不同，我们续保的时候，涨的多的少申购涨得少的多申购，最终达到依旧是初始比例分成的效果。五五分成的还是债券和沪深300各一半

然后卸载app

第三年重新下载app（估计你已经换手机了），依旧上述操作……

如果遇到大牛市，也不用去看盘，等到”保险”续保时间到了再去操作。（最好选择你定期保险的日子，保险公司提前提醒扣款就把咱们的保险账户的钱准备好）

股市涨的太好，把所有的钱都买债券都达不到五五分成，就赎回一部分指数基金买债券。股市太低，就赎回一些债券补充指数基金，最终达到初始比例。

4补充说明

a过了20年，咱们的“保险”也完成缴费了，以后每年操作一次平衡就好了。

b在进行投保前要想好了自己的经济实力，意识到如果断保会前功尽弃。选择合适自己的保险产品和保额减差价。

c保证专款专用，这只是你的一份“保险”，与其他投资无关。

d除非发生重疾，无论是买房还是还债，一律不能取出保险。每当打这笔钱主意的时候，请默念“我买的是保险，退保损失巨大！我买的是保险，退保损失巨大！我买的是保险，退保损失巨大！”

情况严重到退保严重损失，还必须要取出，最多取出1/3，且只能取出一次，就当我们拿保险的现金价值应急了。手头宽裕了，记得补回去。

e允许经济宽裕了追加“保险”，选一款市面上的终身保险和定期险，在用差价投资。

f本方法也是适用于消费险与分红险的“买定投余”思路，用两者差价投资。几十年后你将收获更多的回报。

买保险买保障就好，投资的事情还是交给投资项目去做吧