这个世界上最令人细思极恐的事情就是，你周围的同龄人假装过着月光的生活，假装天天都在买买买，其实他们都在背着你存钱，而你还信以为真。

随着货币基金收益的下降，银行理财的门槛较高，我们大多数人都逐渐将视线转移到了支付宝和微信理财通的定期理财上。

▲ 腾讯（微信）理财通部分定期理财

▲ 支付宝部分定期理财

这类定期理财产品一般都是1000元起存，根据定期封闭期限，一般封闭时间越长，收益越高。

因为在每一段时间每个定期理财产品都有一定的额度，以及部分理财产品虽然期限相对较短，但是收益十分可观，所以导致不少性价比较高的理财一开售就没了。

想抢到这类产品的额度，恐怕比当年余额宝限购时抢着买余额宝，春运过年回家买火车票还要难。

不信您看，以微信理财通里性价比相对较高的一批理财产品为例，几乎每天点进来都是“已售罄”，甚至部分产品还要求用户是白银级别（腾讯理财通白银会员可以30日平台内理财资金超过1W元作为参考）的会员。

说货币基金一般2.4-2.8%吧，存着不过瘾。

说一个月的定期理财一般是3.0%-3.5%吧，又感觉没有期待中的那么高。

至于那种期限相对较短，收益率又达到4%及以上的产品可谓是少之又少，即便有，你也很难抢到。

正所谓有钱存的时候它一脸冷漠没额度，没钱存的时候它天天用剩余额度搞诱惑。

我只是想存个更高收益的理财产品，怎么就这么难呢？

不过，既然你点进了这篇推送，往后余生，就一点都不难了。

其实，老司机们分配给这些定期理财的资金比例并不高。

为什么呢？

三个缺点

1、在有限的投资风险内，该类产品的收益上限并不高，且也有一定的收益率波动。好的时候比肩以前风光无限的余额宝，差的时候和你手中2.4%的货币基金没啥区别。

2、它不是银行定期，是定期的理财型保险，封闭期内无法像银行定期一样取出。

3、难抢，每一期续投的中间还有几天确认份额的时间没有收益。

那老司机们一般都怎么玩儿呢？

答案：超短债基金或短债基金。

01收益与风险比拼

上图是一支期限为360天的较长定期理财产品，我们能看到，它的七日年化收益率高达4.5850%！

即便下方七日年化收益有波动，但大部分时间都稳定在4.50%左右，依旧是一个十分恐怖的收益率！

第二张图是一支短债基金，我们不难看出，这支基金的近一年收益也有4.65%，但它却是灵活申赎！

这张图依旧是上方举例基金的信息，部分数据因为统计的时间和频率不同略有差异。

定期保险理财与短债基金同样都是中低风险，收益不相上下，且短债基金从近1月、近3月、近6月、近1年长期持有的情况来看，并无亏损。

灵活申赎的短债基金能够和360天定期理财对抗？光从风险与收益来看，短债基金或超短债基金是完全不输给保险定期理财的哦。

此处再强调一次，支付宝和理财通上的保险理财不是货币基金那样的低风险（几乎无风险），而是中低风险哦！

02流动性比拼

根据期限，定期保险理财一般有一个月左右、三个月左右、六个月左右、一年左右、乃至更长时间的封闭期。

和银行定期不同的是，在遇到紧急情况急需周转资金时，银行定期可以牺牲定期利息以活期利息取出来，但保险理财一般是取不出来的，就算你一分利息都不要也取不出来。

但短债基金和超短债基金一般在基金份额确认后，存够30天/7天即可无手续费取出。每支短债或超短债基金的取出手续费详情都在基金的买入卖出规则页面内，一目了然。

定期保险理财是到期后才可取出，往往有1-4个工作日的回款期，也就是到期后不一定当天就能取到你的钱。

但短债基金或超短债基金在交易日15点前申请取出，一般下个交易日就能到账。具体取出到账方式依然请参考每支基金的买入卖出规则，毕竟可能有特例。

更何况，保险定期理财产品一般要1000元才能起存，而常见的短债和超短债基金，几元就能玩！

综上，从流动性来看，短债基金或超短债基金依旧不输给定期保险理财产品。

03短债/超短债基金的惊喜

首先，债券市场也有牛市，行情好的时候债券基金的表现能够超乎你的想象。

要在此申明一点的是，短债基金一般收益比超短债要高。从字面也能通俗地理解，毕竟一般期限越长，收益越高。

这是某支超短债基金，近1年收益是3.64%，依旧比那些存一个月勉强在3.0%-3.2%的定期保险理财要高，虽然比之前短债的4.62%低了一些。

但看近3月，这支超短债是0.74%，比上支短债0.72%要高。从近3年11.88%可以做一个毛参考，即近三年平均每年该超短债的收益是11.88%/3=3.96%，接近4%！

比起存三年保险定期理财产品，超短债似乎一点都不弱啊。

当然，与惊喜性的收益相对应的是惊讶性的风险。

在遇到用户大量赎回需要卖出债券获得现金，以及债券违约等其他风险情况时，债券基金也会暂时性地略微亏损。在债券市场低迷的时候，它们的平均收益可能会降到2%左右。

但从中长期来看，它们的收益还是很客观，安全性也是相对较好的，综合表现比中短期的保险定期理财一般都要好很多。

最后，基金是有分红的哟。当基金盈利后，每隔一段时间都会给用户一次分红，要么以现金形式打进用户的银行卡/理财平台余额（如余额宝、余额+），要么以红利再投方式争取复利效益（更推荐红利再投，毕竟复利的故事谁都懂）。

当然，要是你选择现金分红的话，你持有的该支基金账面金额会减少，因为那一部分已经被转换成现金分到你的其他账户上去了，所以不要惊慌哦。

综上，从收益天花板、长期复利来看，短债基金或超短债基金完全是可以替代你抢不到的定期理财的。

至于有人问“怎样挑选短债或超短债基金”、“怎样购买短债/超短债基金更划算”、“投资这类基金还需要注意什么”，关注我的公众号“HiFi呆牛”，未来的某一期很快就会告诉你！

虽然不能教你一夜暴富，但分享一些逐渐让钱包更充实的小知识，呆牛还是能做到的！

话说，是不是因为我的推送都是让你们悄悄攒钱的，所以你们才想藏着掖着不点赞不分享的啊？（手动狗头.jpg）

如果真是，那我可委屈坏了……

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文/俺是一头呆牛

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