确立好了理财的目标，买好保险～接下来，我们要抓住固定收益，同时博取浮动收益。今天的主要内容围绕固定收益。
我们知道，好的理财离不开成功的资产配置。那么，资产如何配置才算合理？哪些固定收益的产品值得购买？如何购买银行理财产品？如何挑选靠谱的P2P平台呢？这部分的内容，将详细为大家解答噢～
首先，我们需要了解什么是资产配置？投资任何金融产品，都有收益和风险。进行资产组合后，收益不变，风险下降。资产配置的好处有哪些呢？资产组合多样化，能够一定程度上降低投资的总体风险；投资者可以从容面对市场变化；资产分散投资，进可攻退可守；下跌时可以调整配置，调整资金抄底。
我们的需求是既能保本，又能增值。如何进行资产配置更好呢？首先，做好大类资产配置，对风险、收益和流动性进行综合考量，构建能够满足自己需求的投资组合。大类资产包括：股票、债券、大宗商品、现金四大类投资品种。市场上大多数产品的设计以这四大产品为标。除此外，还可以分为：固定收益类、权益类资产、现金及现金等价物以及房地产。
如果你是保本型投资者，在目前利率一降再降的情况下，不妨拿出30%左右的资金用于投入潜在收益更高，但有一定风险的产品，比如：基金投资。如果你是激进型投资者，100%的金融资产扑向股市，不妨拿出30%左右的资金放入固定收益类的产品，保证这部分资金的安全和稳定收益。
前面我们提到的资产配置都是有关投资这个行为的解读，但是着眼于系统的理财规划，资产配置不该只有投资这一件事。我们应付突发事件的活钱、转移风险的保险，让资产增值的投资以及为实现未来养老、子女教育储备的保本升值的钱。为了让我们的理财更有实操性，接下来为大家介绍几个家庭资产配置的常用法则？
第一个，4321法则。40%用于投资；30%用于日常开销，20%用于储蓄备用。10%的用于保险。当某个部分的资产价格上升后，将其重新分配，使其恒定保持在这四个比例。不过不同的人生阶段不同的家庭需求不同，所以可以根据自身情况做出适当的调整。
第二个法则，8 0 法则。投资者买高风险的资金比例不超过80减去你的年龄。公式：（80-你的年龄）✖️100%。这一定律主要用于股票以及权益类投资方面。比如，30岁岁投资股票的资金尽量控制在理财资金的50%以内。这个定律是很直观的风险管理投资手段。
第三个法则，3 1 定律。每月房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一为宜。如果家庭资产被套在房产的比例太大，一旦遇到突发事件，应变能力就会下降，生活质量会受到影响。
第四个法则，双十定律。保险额度不要超过家庭收入的10倍；家庭总保费支出占家庭年收入的10%为宜。比重过高的话，会对生活质量产生影响；投入过少的话，保额不会太高，很难保证风险发生时，所得到的赔偿金能够抵偿损失。在实际操作中，上下浮动在5%之间都是正常。比如，你的家庭年收入在10万左右，那么，购买健康、意外、寿险的保额要在100万左右，而保费不能超过1万。这么做的好处在于你可以用最少的钱获得足够多的保障。
由于固定收益理财产品是资产配置中的重要组成部分，是很多人会优先购买的。无论市场是熊还是牛，固收类的产品都应该配置，目的在于降低风险，稳定收益。所以接下来，我们来了解哪些固收产品值得购买？
什么是固定收益类产品呢？收益率是固定值，不需要每天操心财产的上下波动。例如：银行储蓄，包括：银行存款、国债、银行理财产品和p2p互联网理财。不过，并不是所有的固定收益类产品都是保证本金和收益的。
现在我们来看看银行存款的n种方式。积累财富，是理财的第一步。银行存款，还是很多人主要的理财方式之一，具有天然的流动性优势。不过，银行存款利息的高低和存款期限有直接关系。存期越长，利率越高。但是利率越高，灵活性就越差。有没有办法，可以兼顾利息和灵活性呢？我们来学习几种储蓄技巧。
第一种技巧是金字塔式储蓄法。比如：一万元分四份做定期储蓄。1000元、2000元、3000元、4000元四张存单。都存为1年定期。假如急需用1000元时，就提出这1000元的存单。这样可以避免临时要用钱时，损失了其他的利息。
第二种技巧是12寸单法。每月存入一定资金，存单年限相同，到期日相差一个月。每月存钱，坚持一年，就会有12张1年期的定期存款单。这种方法，适合有固定收入的上班族。如果有急用，直接提取一单，也不会损失其他存单的利息。从第二年开始，还可以继续把到期的钱继续存入银行中，继续滚动存款。这种存法的优点，不仅能够很好地继续财富还可以最大限度地发挥储蓄的灵活性。还可以根据自己的耐力选择不同的存单法，比如24存单法，36存单法等等。
第三种技巧是递进式储蓄法。将储蓄资金分成若干份，每份存款年限逐年递增，6万元中，2万存一年起，2万元存两年起，2万元存3年期。一年后，1年期到期的存单转成3年期，2年后到期的存单也转成3年期。这样每年开始，都有一张存单到期。可以跟上利率调整，适合长期储蓄。
最后，和大家分享一下国债购买全攻略。
国债相比银行存款，具有独特优势。首先，它的安全性更高：银行可能倒闭，国家才最安全。其次，国家的利息高于银行存款。10万元5年期国债，多赚5350元。最后，国债可以提前支取，损失小～提前支取会按持有时间分档付息。不过，国债作为长期投资，一般不建议提前兑取。
所以，怎么买国债呢？目前国家发行的国债主要是凭证式国债和电子储蓄国债。凭证式国债只能银行柜台购买。储蓄式国债有两种购买方式：网银和银行柜台。第一次购买需要在购买前开通国债托管账户。建议购买前先打电话给银行客服确认一下自己的卡是否可以购买。
讲完银行存款和国债，我们再来讲一讲另一种很受青睐的理财方式：银行理财。
首先我们来了解一下银行理财产品的基本含义和分类。
什么是银行理财产品？是由银行设计并发行，根据合同约定进行投资并分配收益。银行理财产品的分类方式很多。我们介绍两种：按收益划分：保证收益型/非保证收益型（包括保本浮动收益型和非保本浮动收益型）按投资领域划分，分为：单一性（非结构性）/结构性产品。前者主要用于投资基础金融资产，比如货币、债券、票据等，风险和收益均比较低。后者还包括期权/期货等金融衍生品形成的组合产品，预期收益高同时风险也要高很多。
那么如何区分结构性和非结构性理财产品呢？第一，看投资方向和投资标的，产品说明书中是否挂钩黄金石油外汇等，包括则属于结构性产品。第二，看预期收益率的呈现形式，收益率是固定的，还是以区间形式呈现，例如最低2.5%，最高12%，基本上可以确定为结构性理财产品。
银行产品购买门槛和费用，一般是5万元起。购买时会产生托管费、管理费和认购费，已在给出的收益率中扣除。理财产品的实际收益=本金*天数/365天*年化收益率。
接下来，教给大家3个技巧，轻松购买银行理财产品。
1.明确理财产品的风险等级。R1（谨慎型）&R2（稳健型）：风险较低，本金可以保证安全，多为保本保收益类，以及保本浮动收益类。R3&R4:本金有一定风险，收益也有波动，多为非结构性理财产品。R5类产品基本投资于股市和黄金：本金风险极大，收益波动极大，多为结构性理财产品。
2.谨慎选择结构性产品。如果产品业绩不佳，可能没有任何收益。结构产品还分保本、部分保本和不保本的产品，到期后，还有可能带来本金损失。此外，这部分标有最高收益率的产品，到期后，很难达到最高收益。
3.买之前多看看产品合同。别光听销售人员介绍，要看产品合同。飞单：金融机构的理财成员为了取得业绩奖励，向购买者提供非保本结构理财产品。银行理财飞单接连发生，小心被套路忽悠。
掌握了三个技巧后，我们怎么选择适合自己的理财产品呢？首先，要选择与自身风险承受能力相符的理财产品。其次，选择投资周期与资金流动性相符的理财产品。第三，要关注银行理财产品的投资方向。第四，选择的理财产品要与现有资产形成配置。
2015年，余额宝引爆了互联网理财产品的市场。p2p成了很多人配置的首选。但是，p2p最大的风险是平台风险，如果你投资的平台是合规安全的，那你就可以坐享收益，如果你投资的平台欺诈、跑路，那你投资的钱就有可能全部打水漂了。所以，该如何挑选靠谱的p2p平台呢？
首先，我们来了解一下什么是p2p（peer to peer)。p2p网贷又称为p2p网络借款（看下图）。由专门的公司提供平台，供出借双方自由定价，按期偿还本金和收益，平台收取其中的手续费。
由于p2p网贷在固定产品中收益最高，但是作为一个新兴产业，存在平台数量众多且良莠不齐的乱象，投资的风险非常大，投资者必须万分警惕。p2p的第二个特征是，操作简单、门槛低。100元就能投资，装个app就能搞定。掌握了这两大特征，最重要的问题来了：如何挑出靠谱的平台呢？任何投资收益总是与风险共存，所以大家一定要多长一个心眼，选择一个靠谱的平台至关重要。我们来分享几个筛选的维度，依据此筛选出来的安全度还是很高的。
1）平台背景：国家队，国有资本入股，从根源上杜绝了跑路的风险；金融队：由银行、保险等金融机构建立或参股；风投队，平台的股东背景主要是一些风投机构，这类平台的实力也比较强；民间队，纯粹由民营资本建立，这类平台参差不齐，鱼龙混杂，互相间差异很大。
2）业务模式：我们的钱都借给谁了？风险：个人抵押贷款最低(房屋抵押 资产抵押，不过要注意抵押物本身的价值和实际借款金额的高低 如果一辆汽车的估值是10万，抵押比例不超过50%，借款本金和利息不超过5万）<个人信用借款比较低（这类借款的金额不大）<企业抵押借款（企业经营状况，不可控状况较多）<企业信用借款（风险最大，以后会越来越少，监管局要求，单个借款金额不可超过100万）
3）风险控制：平台的风控能力非常关键，通常有以下三个指标：逾期率：逾期率越低，说明风险控制越好。风险准备金：准备金金额越大，说明保障越好。担保机制：也有不少门道噢，大致分为以下3类：平台自担保（这个承诺，本质上是违规的，监管平台规定，平台不能为自己担保）/关联公司担保（很可能是一家人，左手和右手担保的行为，实际上没有任何意义）/第三方合作担保。担保公司资金担保是有限额的，有担保也有风险。目前，监管机构在大力推崇去担保化，用更科学的机制来保证资金安全将取代平台的担保。
4）银行存管：银行管理资金，p2p平台管理交易，资金和交易分离。所有p2p平台都必须由一家商业银行作为存管银行。但是由于存管费用较高，且商业银行对于平台的要求也比较高，所以有银行存管机制的平台并不多。如果某个平台由银行存管，说明该平台有一定实力。不过银行存管只是保证资金和交易的分离，并不保证资金本身的安全，不保证借款人到期一定能够还本付息。
5）信息披露：网贷平台向公众、尤其是投资者沟通信息的重要桥梁。披露内容：逾期率、风险准备金、借款人信息等等。愿意提供更多信息给用户的平台是一个负责任的平台。不过主要还是要看平台的业务模式以及风控能力。
挑选了靠谱的平台，就要选择适合的p2p产品。1）年投资收益率在7%-9%左右为宜，超过10%的很少，除非投资期限比较长。如果收益率在15%以上，并且不是新手标，那投资风险就非常高，基本不用考虑。2）投资期限6-12个月为宜。短期融资项目多为个人或小企业借款。此类人群融资能力较弱，渠道较少，坏账的风险比较高。总的来说，投资期限不适合太长，也不宜太短。
我们来回顾一下主要内容吧～
资产如何配置
哪些固定收益的产品值得购买
如何购买银行理财产品
如何挑选靠谱的P2P平台呢
