重大疾病保险于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯-巴纳德最先提出这一产品创意的。
马里优斯-巴纳德是南非的一名非常著名的心脏外科医生,巴纳德医生发现,在成功实施了心脏移植手术后,部分患者的生存率依然非常低。
原来这些患者虽然在治疗上获得了成功,但是其家庭的财务状况已经陷入困境,因为没有能力支撑家庭的支出,他们必须提前工作,更无法维持后续康复治疗,所以出现了这种状况,病虽然治好了,但是,患者的生存率依然不容乐观。
为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
重疾险经过这么多年的发展,已经成为我们购买保险时必须要考虑的选择。俗话说,买的没有卖的精,看透重疾险的真相,我们不容易被他人“忽悠”,避免跳进一些重疾险的坑中。
1.重疾病种并不是越多越好
重疾险的重疾病种是越来越多,由原来的10种,到35种到现在的100多种,但是,重疾的病种多少并不能代表这个险种的好与坏,100种跟120种差别真的很大么?
其实,他更多的是保险公司制造的噱头罢了,以便于在线下销售是代理人可以理直气壮的说:我们保的病比他们公司的多!
然而事实是多出来的病种都是极其罕见的病,说白了是来凑数的,发病率微乎其微。
2007年,中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了我国首个保险行业统一的重大疾病保险的疾病定义,对我国重大疾病保险产品中常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。
这也意味着,目前在售的重疾险产品都会包括保监会规定的25种重疾,这25种重疾的占到重疾理赔的95%以上。
因此,120种并不一定比100种要好,更重要的是病种的质量!
2.重疾险并非“确诊给付”
重疾险是“确诊给付”么?其实这种说法并不正确。在保监会规定的25种重大疾病种大致可以分为以下三种情况:
确诊即赔:3 种
实施某种手术才能赔:5 种
达到某种特定状态才能赔:17 种
可以看到,真正确诊即赔的病种并不多,其他是需要实施某种特定手术或者达到特定标准才能获得理赔。
比如:
脑中风后遗症:指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:
(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失
(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失
(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上
3.观察期一定要注意
观察期称为等待期,是保险公司防止投保逆选择的一种风险控制方式,为了防止客户带病投保的一种方式。
重疾险或者医疗险都会有观察期,目前重疾险的观察期一般为90天,但是某些大品牌观察期依然是180天。
例如某客户投保重疾险,如果在观察期内患重疾,那么保险公司一般的处理方法是退还所交保费,超过观察期患重疾才会理赔重疾保险金。
需要注意的是,如果带病投保,熬过观察期再去确诊申请理赔,是否能得到重疾保险金了?回答当然是否定的。
即使是在观察期后确诊重疾去申请理赔,如果保险公司调查人员能够查到你投保前已患疾病的实据,保险公司依然可以拒赔。
4.不要轻信“停售”
“炒停售”保险公司惯用的套路,但是这种套路实在是管用。每炒一次停售,伴随而来的就是保费的新高,就是KPI的达成。
即使保监会三令五申,禁止炒停售”,但是保险公司内勤面临自上而下的保费考核,不得不冒着不合规的风险出此招数,但是此招也是屡试不爽。
每一次停售的消息传出来,就会看到朋友圈铺天盖地的宣传!
对于客户来说,如果没有分辨能力,就会在每一次炒停售的活动中成为“韭菜”!
5.带病投保即使过了两年也不一定能赔
带病投保只要扛过两年保险公司就一定会赔,这个观念深深的植入了某些代理人的心中。
但是,事实是保险法的“不可抗辩条款”是对保险公司解约权的限制,并没有说过了两年必须进行理赔。如果在投保之前就确诊的疾病保险公司是拒赔的。
在现实中的操作层面,熬过两年抗辩期是是有可能理赔的,但这这种理赔的基础是在法院诉讼过程当中,法院更加倾向于弱势地位的人,但并不意味着获得理赔是有理有据的。
即使相同情况的案件不同的地区不同法院判决也是存在差异的。
因此,我们不能迷信“不可抗辩条款”,保险合同是最大诚信合同,如实告知是投被保险人应尽的义务!
6.“小公司”的产品也可以买
很多客户迷信大公司,相信品牌的力量,但是,现实是,越迷信大品牌的人往往更容易跳进坑里。
先不说“大公司”和“小公司”如何界定的问题,在中国极其严格的保险监管之下,保险公司破产的几率微乎其微。
即使是保险公司真的经营不善,保监会也会切实保障客户的利益,前有中华联合、新华人寿,后有安邦人寿变为大家人寿,客户尽可以放心,选择保险,先看产品,再看公司!
7.定期重疾比终身重疾可能更适合你
很多人说买重疾险必须买终身险,因为这样可以保障一辈子。
但是有的时候定期重疾比终身重疾更合适。
1、儿童重疾险,保保菌更倾向于定期。因为定期险杠杆作用更高,附加身故责任的儿童重疾险更加没有必要,不如把这些钱购买更高的保额,以保障万一儿童发生重疾的时候的巨额医疗费。
2、目前家庭保险预算不足的人更建议购买定期险,保费更低,保额更高。
重疾险的选择要根据自身情况进行选择,预算充足全家都买;预算不足,大人优先,定期型,消费型保险优先。保保菌的购买理念还是性价比优先,看产品,不看公司。
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