曾宪奎（Daniel）

CFP注册理财策划师，CPB注册私人银行家，现任深圳市前海辰邦国际投资咨询有限公司、深圳高联创投资有限公司、深圳东腾文化传播有限公司等5家公司董事/执行董事。

俗话说，你不理财，财不理你。理财已经成为人们生活中的习惯，并普及到个人以及家庭。无论你是谁，收入是多少，有无存款，都需要仔细打理你的钱财，合理使用每一分钱，使之发挥最佳的效益，保持财富增值，甚至实现财务自由。

今天，我的朋友曾宪奎（Daniel），将与你分享他的理财心经，让你学会合理规划自己的财产，从而走上财富迅速增值的“快车道”。他在香港媒体的出镜率极高，是金融界的一个传奇。2010年毕业从事金融行业，仅用一年就收获百万年薪。毕业两年不到，就从零基础员工，做到香港上市金融集团联席董事。

以下，就是他的干货分享，易学实用，让普通人也能够实现财务自由。

1、什么是“财务自由”？

财务自由，是许多人的梦想。但关于其含义，大多数人却并不明晰。财务自由，并不是一个客观的数值，而是一种当你的被动收入（passive income）大于生活开支时的财务状态。所谓被动收入，是指你通过投资理财，无论身在何处，是否工作，都能够获得的持续性收益。因此，学会如何获得被动收入，才是真正懂得赚钱的王道，也是学习理财的意义所在。

股票、基金、存银行，或许是最常见的理财工具。但Daniel指出，市面上的理财工具还有很多，风险与机遇并存，普通人在进行理财时，不要单一投资，而建议选择一种“组合式资金管理”方式，从而在“风险”与“回报”之间，找到一种更好的平衡。其中，“标准普尔家庭配置象限图”就是一种值得推荐的方式。

2、优化资产配置的“四象限”

以上的“标准普尔家庭配置象限图”（以下简称“四象限”），为你在决定进行投资时，如何进行资产配置，提供参考的配比。掌握“四象限”，将帮助你分析众多理财工具的风险值，在进行投资时，学会用象限做区分。

1） “第一象限”：要命的钱，占10%。

【作用】用于短期消费，或是应对失业等突发事件。

【特点】资金灵活性高，锁定期很短，可随时调用。

【建议】准备3—6个月生活费，以活期存款，或是余额宝的方式投资。

2）“第二象限”：保命的钱，占20%。

【作用】用于意外重疾保障，防止家庭突发大额开支。

【特点】专款专用。

【建议】商业医疗保险，意外保险（出差、车祸等），终身寿险，定期寿险，重大疾病险等。

3） “第三象限”：生钱的钱，占30%。

【作用】获取高收益，重在高回报率，但要考虑可承受的风险。

【特点】一般回报率在6%—12%左右，股票可达15%—20%。高收益高风险并存。

【建议】股票、房产、商铺、股票型基金，但非专业人士不建议投资期权和期货。

4）“第四象限”：保本的钱，占40%。

【作用】用于保本保值，重在安全、稳定和长期。

【特点】一般收益在4%—8%，稳定性高，但锁定期长，会使资金流动受限。

【建议】基金定投（养老金、教育金），债券，分红储蓄险等。

熟悉以上“四象限”，有助于你将市面上的很多理财工具，进行一个归类，让你对在不同板块，应该投放多少资金，有一个更清晰的认知，从而提高你在资产配置时的平衡度和安全性。

3、优化资产配置的“优先级”

“第一象限”（要命的钱） > “第二象限”（保命的钱） > “第三象限”（生钱的钱）/“第四象限”（保本的钱）

以上是在投资时，对“四象限”的优先级排序。Daniel指出，普通人在投资时，一定要先确保把“第一象限”（要命的钱）的基础打牢。

其次，要重视“第二象限”（保命的钱）。Daniel强调，在做资产配置时，不仅要看此时的钱可以做什么，更要对突发事件带来的风险和财务支出，进行提早的预计和评估，在当下做好准备，当未来突发事件发生时，不会影响那个时候的现金流。

国家现有的医保只是基础，真正遇到意外重疾时，并不足以完全覆盖，比如一个家庭成员患癌症，如果单凭医保，很难承担所有医疗费用（比如“标靶药物”，很贵但不在医保行列里），但如果购买相关商业医疗保险，则能够轻松应对。此部分的投资，够用就行，不要盲目扩大，并要根据自己的人生阶段或需求来调整，比如Daniel最近出差很多，就调高了对意外保险的投入。

“第三象限”（生钱的钱）最受人喜欢，也很有投资必要，可以获得高回报。Daniel指出，如果投资P2P，一定要选择背景可靠、大公司的产品，防止虚假标的、跑路等情况发生。

股票的操作性很强，要花很大精力分析，不太适合投资菜鸟，但若是有研究的投资人，则是不错选择，毕竟股票透明度很高，可操作性掌握在自己手上，把控度很高。一般人炒股，可能会从朋友或证券公司拿消息，但Daniel提醒不妨等一两波，验证消息的准确度后，再进行跟进。同时，股票投资不能抱着投机心理，盲目追炒，而应该选择自己看好的熟悉板块，重点研究某几只股票。运用“平均成本法”对看好的股票，分时段买入，也是不错选择。

房产和商铺，涉及的金额较大，建议投资人在考虑首期之外，还要考虑你的贷款利率，能否从平时的资金流中剥离，并且不会因为突发事件（怀孕、失业、车祸等），影响你的现金流。因为，如果突发事件，需要你变卖房产，而你买的是“楼花”或新楼盘，房产证没那么快到手，就会影响你做买卖交易，无法及时变现，只能被套牢。

“第四象限”（保本的钱），保守型投资者，建议大比重做此项，因为它收益率虽低，但时间累积的效果非常明显。同时，可以根据人生中的重要事项，对此项进行精确计算的投资。

比如，刚生宝宝，并计划以后让他18岁出国念书，就可以做一个长期的教育金定投。如果你选择“第三象限”（生钱的钱）的理财工具，那在他成长的18年间，如果有一年经济环境不好，就会产生大波动，使你累积的资产大打折扣，但用“第四象限”（保本的钱）的理财工具，就可以通过精确的计算，确保你的资产回报和稳定性，效果非常好。

4、优化资产配置的“价值观”

关于理财，Daniel提倡的价值观是“理性投资，稳健增长”，不要贪图一夜暴富。同时，他认为优化资产配置，具有“跨代效应”，能够达到“前人栽树后人乘凉”的效果，让理财的福泽延续后代，这也是犹太人重视“财商”教育的重要原因。

比如，假设父辈没有做好“第二象限”（保命的钱），但他们有突发事件发生，所需的现金流就要从你身上汲取。但如果这一辈做好“四象限”，就会极大减轻后辈压力。许多海外家族，能实现财务自由，也是靠许多代人的积累。因此，做好资产配置“四象限”，也是一件福泽后代事情。

同时，在人生的不同阶段，自身需求与角色会发生转变，在选择理财工具时，也要注意调整各项配比，从而更好匹配当下需求。比如，Daniel的资产配置，在“单身期”、“家庭形成期”、“子女教育期”和“家庭成熟期”时，都有不同的配比。以下的饼图，显示了他在不同人生阶段的配置调整，仅供分享。

（注意：此图仅供分享，不具参考指导意义。每个人的资产配置方式，还是要根据自身条件和需求来制定。）

如果你是理财“菜鸟”，Daniel建议你可以先去玩“现金流游戏”。这是著名投资家和财务教育家罗伯特·清崎发明的游戏，俗称“老鼠赛跑”，是最大限度的模拟人生，让你在游戏中体验生活中的各种投资行为，对理财有更直观的理解，提高自己的财务智商。此外，还可以参看《穷爸爸富爸爸》系列丛书。

在理财道路上，懂得合理规划自己的财产很重要。无论你收入高低，存款多少，知道投资的“四象限”，并对资产配置进行合理规划，相信你一定能找到适合的理财方式，实现财富增值，甚至财务自由。

有钱有闲的生活，就是这么任性。