引言
本文根据2017年7月19日在简书-理财微信群中夏语老师的微课和自己的理解整理而成。
一个小时的时间内夏语老师分享的内容除了如何建立家庭保障系统的思路，前面还有自己的从业经历和保险的本质等，信息量还是挺大的，我感觉自己理解的还不够全面。
在我的身边，还有很多人不了解甚至可以说是误解保险，不知道正在看这篇文章的你是如何看待保险的呢？虽然我并不从事保险行业，但我还是希望你可以消除偏见，正确地看保险，其实保险也是一种金融工具，基金和股票帮助你的钱增值，保险帮助你抵御风险。有句话说的好：保险不能改变您的生活，但可以防止您的生活被改变。
为了让保险真的可以为我们的家庭保驾护航，学习一些保险知识真的很有必要。
一 家庭保障系统的基本思路
1 以家庭为单位
2 按需求定制
3 保额是关键
4 保障要全面
5 资产需动态
二 以家庭为单位建立保障系统
因为家庭是一个整体，所以在建立保障时不能以个人为中心。
现在我国大部分家庭的家庭结构是1+2+4模式，即一个孩子，一对夫妻(家庭经济支柱)加四个老人。
在保额分配上需要看风险和经济责任。
目前中国中产家庭的资产负债和资产配置具有以下4个特点：
① 资产单一，不动产和储蓄占家庭资产的主要部分；
② 负债高，主要是房贷；
③ 风险抵抗能力低；
④ 资金利用率底。
以家庭为单位建立保障系统可以参考以下思路：
① 家庭经济支柱，保障充足且全面，险种配置包括定期寿险、意外险、重疾险和医疗险，保额应为家庭3～5年的年收入。
② 儿童，不建议占用过多的家庭保费，险种配置为定期重疾险、意外险和医疗险。
③ 老年人，优先考虑意外险和医疗险。
二 看懂险种，按需求定制
避开产品导向，按需定制，买适合自己的保险。看懂四大险种
1 定期寿险
覆盖风险：家庭经济支柱在责任中心期的身故风险；
保额：不低于家庭年支出的10倍+家庭负债；
选购要点：性价比，投保规则，免责条款。
二 重疾险
覆盖风险：重疾发生时的基础费用，及康复期间收入中断的损失以及后期康复的费用；
保额：家庭年收入的3～5倍；
选购要点：性价比，核保情况，条款细节和保险公司。
三 意外险
覆盖风险：意外导致的身故，残疾和医疗费用；
保额：不应低于家庭年收入的5倍；高保额的意外险是有必要的；
选购要点：一般意外的保额是否足够；意外医疗是否覆盖社保外部分；
四 医疗险
覆盖风险：住院医疗期间的医药费、住院费等；
保额：我理解为根据自己的家庭经济能力和希望得到的医疗服务而定。
选购要点：要点超级多，包括购买渠道，责任条款等等
对于医疗险这个复杂险种的的保额和选购要点我目前没有听明白，需要再仔细学习一下这部分的内容。
三 资产需动态
对于资产需动态，我个人认为还是比较好理解的，因为保额是以家庭年收入为基准的，所以随着家庭收入的增加，家庭经济支柱需要配置的保额也是需要相应增长的。
资产配置的一个参考
5% 应急资金账户
15% 保障性资金
30% 防御性投资账户(债券，债券基金等)
20% 进攻型投资账户(股票，股票基金等)
30% 消费账户
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