初入社会的我们血气方刚，对未来的生活充满美好愿景。我们努力工作，希望有一天能够出人头地，在自己的领域发挥更大的价值。

不同人有着不同的工作经历，但相同的是，每个人都在用自己的血汗钱用力活着。

月底发工资往往是最期待的时刻，但是工作这些年的你，有多少存款呢？

“工资太少了，现在根本存不了钱”

“等我再有点钱了，就可以开始理财了”

过去我听到过很多次这类的声音，我相信这也是不少人的想法，他们会把存不了钱归咎于工资的不够。

可是，如果你不会管理手中的财富，再多的工资也会被挥霍掉，高工资只是能让你花得更加“体面”。

你缺的不是钱，而是对待钱的方式

我们都知道智商（IQ）、情商（EQ），但是极少人会去了解甚至提升自己的财商（FQ），而这恰恰是我们能够创造多少财富的前提。

我身边有月入五千，也有月入两万的朋友。他们工资有区别，但存款没有；工作在向前走，但生活没有。

更可怕的是，他们并不知道每个月的钱流向了哪里。

花钱不受控的好处是我们可以随心所欲，但坏处在于，我们不能经受一丁点的生活变动，而且没有存款所带来的焦虑将是无穷尽的。

这次疫情导致的非正常待业，甚至失业还未结束，没有了收入，最后一块遮羞布也被扯下。

如果我们无法将到手的钱好好管理，那么我们将没有办法去应付未来发生的种种。

《富爸爸穷爸爸》一书中提到“很多人终其一生都在为了金钱而工作，为了公司而工作，支出随着收入水涨船高，如果哪天突然停了下来，将要面对数不完的债务以及各种费用。”

工资的高低不应该成为存不住钱的理由，合理的财富分配才能让自己的钱创造更大的价值。

审视自己的财富动态

虽然我们不能记住每笔钱的去向，但我们可以借用记账app来协助我们。我们可以花一个月的时间去记录每笔支出。

最后你会发现，每笔看似小的支出在一个月内都能聚集成一笔大的花费。

我们可以检查哪些是冲动消费，哪些是非必要花费。

每个人都能够通过这种方式找到存钱的切入口。冲动消费可以，但是无底洞的冲动消费会将你拉向深渊。

开通万能的财富户口

只有一个户口会让我们不自觉花光所有的钱，因此将钱分为不同等份放入其他户口能够帮助我们享受更好的未来。

我们必须拥有不同的账户，而每个账户都要各司其职。

1. 人人都会消费

感谢如今的互联网，我们通过电子支付就能轻松完成日常生活支出，而支付这些钱的户口就是每个人都有的消费户口。

通过记账我们会知道自己每个月的消费去向。设置一个合理的月支出金额，其他的钱放在其他户口进行强制储蓄和不时之需。

2. 每个人都会有一个小小的梦想

“我想去国外看一场篮球比赛”

“我想买一个XXX牌的包包”

“我想来一场说走就走的旅行”

这是我们普遍会有的梦想，但是这些梦想后面往往会跟着“但是好贵啊”、“等我有钱了”这类略带遗憾的字眼。

不过你一定有办法完成你的梦想。

一下子拿出大几千甚至过万进行一笔梦想消费太过奢侈，也不值得提倡。

但是我们可以试着每个月放小几百进一个梦想基金户口，一年后你就会发现梦想原来可以这么近（比如每个月放五百,一年就是六千）。

（朋友存了六个月的旅游基金户口）

建议把比较稳定的账户设置为梦想基金账户（亏损严重会导致梦想破灭），比如货币基金、一个月的定期等等。

3. 我们要打赢通货膨胀

持续走低的利率意味着我们若把所有钱放在银行会因为过高的通货膨胀率而导致贬值。

人生很长，没有什么事情需要我们突然拿一大笔钱出来（除了大病、意外、公司濒临破产等不可控事件）。

但我们未来还有很多事要去做，比如养老、孩子教育、购房等等。

我们要有一个“储钱罐”去为我们的未来去买单，分担我们未来的压力。

这个“储钱罐”可以是中长期的储蓄、国债，或者储蓄型的商业保险，储蓄罐买的越早越好，因为财富需要时间去累积，雪球需要路程来变大。

下面就是一个有关买储蓄型保险的例子：

                                                                                                       （图片来源网络，侵删）

没人会想到图中的Bobby （浅蓝色线）在65岁拿到的钱会比Charles（橙色线）多。

4. 人人都爱以小博大

最近“美股熔断”这种“黑天鹅”事件短期内发生了三次也是出人意料，但股票、基金、房地产这类的投资工具又因为高收益而为大家所喜爱，毕竟“搏一搏，单车变摩托”。

高风险投资固然可行，但是我们也要去调节好自己的心态来面对可能发生的损失。

《黑天鹅》中有个不错的观点：面对高风险投资时，你对投入的钱要做好全部损失掉的准备，所以最好是10%-15%的个人收入。

5. 把身上的风险交给保险公司吧

如果一切顺利，消费、储蓄、投资户口已经足够。

然而世事难料，如果遇上重大疾病、意外伤害、车祸等事情，上述户口都将为之服务。

我们得为最坏的结果做打算，为我们自身乃至家庭的财富设置一条稳固的防线，否则多年努力将付之流水。

医保固然可以帮我们承担部分医疗费，但因生产力丧失而被裁员，从而导致的收入损失却无从补偿。

没有了收入来源，日常生活费、房贷、车贷该何去何从？不被纳入报销范围的进口药、营养药费用又该由谁来承担？

我们努力工作不就是希望人生能有更多、更好的选择吗？

不积小流无以成江海

上述五个财富户口都是我们需要去配备的。

财富需要时间去累积和增长，所以为了将来更好的生活，我们必须现在就行动起来，让自己更加安心、幸福地生活下去。

最好的开始就是现在，你要相信，你可以的。