很多人把投资和理财误以为是一件事，其实不是。
理财是一个很广泛的概念，投资只是理财的一部分。比如制定家庭日常消费计划、配置保险、制定教育金计划、制定养老计划等都是理财中的一部分。凡是涉及到跟钱有关系的安排计划，都是理财。
敲黑板划要点：凡是涉及到跟钱有关的计划和安排，都是理财，小到买一件衣服，大到买房子，投资股票，基金都是理财。
我们每个人或一个家庭都会在十几年的时间里过手几十上百万。怎么去处理这些钱，怎么让有限的资源带来最大的效用，不同的处置方式，在时间的积累下本来相似的人会拉开巨大的差距。
想成为富人，先得有富人思维
网上有个问题，世界上那些彩票中巨奖的人最后都怎样了呢？答案是95%中了彩票的人，最后的生活都变得穷困潦倒，甚至不如从前。
为什么？有句话叫做，才不配位！对于飞来横财，如果没有足够的能力妥善处置，巨额财富就如过眼云烟一般，到头来还是一场空。
想成为富人，先得有富人思维
穷人的穷，根本原因是穷在了思维上，想要做一个富人，最重要的是建立起富人思维。
穷人讨厌负债，尤其是我们父母那一辈，因为过怕了苦日子，能不欠别人的钱就尽量不欠。
其实负债没有想象中那么令人讨厌。这里有一个恒等式：资产=负债+所有者权益。
负债是我们资产的一部分，从上面的公式可以看出，如果把负债去掉，相当于让我们的资产也跟着减少了，反之，一个人的负债增加了，资产也会跟着增加。
我们借来的钱越多，可利用的资产也会越多。
想成为富人，先得有富人思维
比如前些年的投资房产让一部分人，成了暴发户，其实就是利用了这个道理。他们借了银行的钱，使这些钱成为自己的资产，然后充分利用市场机会，使资产增值。如果不贷款，不负债，也就拿不出这部分资产，同时也会失去增值的机会。
但是这个毕竟属于高风险，不是特别适合每一个人，但大家可以学习这种“不惧怕负债”的思维。
著名财经作家吴晓波曾经提过一个“货币杠杆效应”，意思就是用负债来撬动更多的钱，放大自己的财富。善用负债，对我们是有好处的。例如信用卡，也是一种小额负债。
小结一下：
增加负债也会同时增加资产，所以负债并不讨厌：
已经产生的负债不必急着一次还清，每次尽可能少地偿还贷款
有人会问：那是不是说，我借钱借的越多越好？
当然不是，负债在一定范围内是对我们有好处的，但如果负债爆表，那就是个危险信号。比如，一个人大部分资产都是依靠借贷，那就有问题了。
这里的资产负债率帮大家解释一下：
资产负债率=总负债/总资产
一般情况下，资产负债率超过50%，也就是说你的资产中有一半以上是负债，那就说明欠的太多了，负债爆表了，你的资产负债情况有危险了。
所以说，负债虽好，可不能滥用！
在财富积累领域理解复利思维，最好的例子是巴菲特。
大家都知道巴菲特曾经是世界首富，即使是现在，依然是全球富豪榜前十位的人物。
但是很少有人知道，巴菲特一生中99%的财富，都是他50岁之后获得的。
也就是说，50岁之前，他也许就和我们一样，是一个普通的中产阶级，50之后，进入财富爆炸期。
关于财富积累，巴菲特在其2006年《致股东信》中，举了一个例子：
从1900年1 月1 日到1999年12 月31日，道琼斯指数从65.73 点涨到了11497.12 点，足足增长了176倍，是不是非常可观？
那它的年复合增长是多少？答案是并不让人钦佩，才仅仅只是5.3%。
这个增长率意味着，你有一万块钱，每年才新增530块钱。不用巴菲特，每个普通人都能做到这个增长，但这个世界只有一个巴菲特，因为只有他能持续数十年地坚持。
有什么财富秘诀吗？
没有，就是很简单的复利思维的运用，简单的事情重复做，重复的事情认真做，如此而已。
既然按照复利思维的效应，挣钱很容易，为什么还有很多人挣不到钱？
这里有个很大的误解：很多人认为复利的核心在于回报率，但其实复利真正的核心在于时间。
即使年5%的回报率，100年后，也是一个不可思议的数字。
问题是：有多少人，能持续做到100年每年5%的回报率。不是能力上能否做到，而是没有这个耐心。
要么觉得回报率太低，不屑去做；要么觉得回报率太低，摁不住蠢蠢欲动的疯狂举动。
这就是富人和穷人最根本的区别。
大多数人总想着一夜暴富，用最短的时间追求最快速的财富积累，追求过高的回报率。
高回报率意味着高风险率，被骗、亏空、债台高垒，压死了一个又一个普通人，真正的智者追求财富稳步增长，平衡好回报率和时间。
想成为富人，先得有富人思维
巴菲特的财富增长
巴菲特说：“人生就像滚雪球，关键是要找到足够湿的雪，和足够长的坡。”
90年代的股票，10年的房地产，17年的比特币和消费升级，这个时代不缺机遇。只要你用心，有耐心，未必会成为首富 ，但实现普通人的资产增值保值还是不难的。
一夜暴富总是很难的，但慢慢挣钱相对容易很多。只可惜，这个世界绝大部分人，都喜欢做难的事情，而不做容易做的事情。
希望你不要这样。
