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提到“网贷”，大家脑海里想的是什么呢？低门槛，秒下款，方便快捷……
前段时间，石家庄一位王先生从2018年11月起至今，短短几个月时间内，从开始的几千块到高达55万元的贷款，厚厚一叠纸，上面记满了王先生以贷还贷的每一笔账，甚至还做有一张非常详细的表格，在表格中记录的App竟然多达248个。
由于无力偿还，王先生每天会接到的催款电话和短信达到两三百条。
而这一切，最初只是因为一条网贷短信广告。
01
忽如一夜春风来，网贷广告满天飞
过去，没钱了，找的是父母家人，是亲戚朋友，是银行贷款，是信用卡。
如今，在无处不在的网贷广告轰炸下，刷抖音是贷款广告，收短信是贷款广告，接电话还是贷款广告，只要你一不小心填了手机号码，那更多的贷款广告就会闻讯而来……
在广告的宣传下，想用钱，不用再去银行办理复杂的手续，不用再因为审核批款等候漫长的周期，不用再碍于面子不知道怎么和家人朋友开口。
只需下载一个小小的App，填写个人基础资料，上传手机通讯录，拍个证件刷个脸验证一下基本信息，只需几分钟，钱很快就到账了。
正是在这样漫天广告的轰炸下，没想借钱的人动摇了，追求享受的人动心了，本就缺钱的兴奋了，“挣钱慢，借钱快，挣钱难，借钱易”的想法一旦形成，往往就再难回头。
于是，有少部分人还上“成功上岸”了，而更多的人却被长期的困在了“以贷养贷”的困境中，越陷越深。
02
“便捷网贷”到“嗜血网贷”的进化史
10年前，网贷对于很多人还是十分陌生的名词，只需一个身份证就能贷款在人们眼里那是绝对不可能的。
10年后，网贷早已变成了街知巷闻的借钱方式，而困扰大家的也从以前的“借不到”，变成了现在的“还不起”。
1.0探索时期——以拍拍贷、人人贷、红岭创投等为首的P2P点对点平台
最初，网贷平台主要以P2P的方式存在，P2P全称是互联网金融点对点借贷平台，是随着移动互联网的发展而自然衍生出来的金融模式。
所谓点对点，即由出借人用户将一部分不用的钱进行通过P2P平台借给需要贷款的用户，在一段时间后出资人会得到一笔不小的回报，而借款人也能及时满足资金需求，贷款平台也能从中抽得佣金，是一个三方得利的商业模式。
2006年，拍拍贷成为了国内第一家P2P平台，随后又有人人贷、宜人贷等平台创立，打响了国内网贷的第一炮。
这个时期的P2P网贷平台，在以对接借贷双方抽取佣金作为盈利方式，虽然不承担坏账风险，但也只赚取较少抽佣，风险低收益也低。
2.0扩张时期——以平安普惠、万达普惠、小米金融、百度有钱花为首的大公司借款
随着大众对网络借贷接纳程度的不断提高，需求有了、盘子大了，一些资金雄厚的大公司也纷纷推出了自己的贷款服务。例如，万达的万达普惠，小米的小米金融，百度的百度有钱花，以及平安旗下备受争议的平安普惠等平台。
这些平台依托于自身强大的金融体量和风控团队，通过与中国人民银行的个人征信直接挂钩，有效控制了还贷风险。
无论是当时还是现在，相比从银行贷款，网贷额度灵活、审批快速、随借随还自然有着十足的优势，也吸引了大量用户将借贷渠道从银行转向了网络。
这个时期的大公司网贷平台，在以直接赚取利息作为盈利方式，虽然开始承担坏账风险，但也有了更高的回报，风险提升收益也提高了不少。
3.0坑人时期——以P2P高回报非法集资、714小额“超利贷”为首的“双坑”平台
随着移动互联网的快速发展，网贷平台逐渐进入了井喷时期，这期间大量低门槛、高收费，甚至非法集资的网贷平台肆意生长。
这些平台不再满足于赚取合法的利息、佣金，而是将目光放在了出资人的本金和借款人的家当，逐渐衍生出“捞一笔就跑”诸如e租宝的非法集资平台，以及“坑一个就够”的众多超利贷平台。
这个时期的“双坑”平台，已经全然不在意风险，因为他们全将风险转嫁到了用户身上。
这类平台的出现也令网贷市场遭受着巨大的打击，截止2018年年末，网贷平台累计已关闭4407家，仅剩1363家平台仍在运营。
我们可以在网络上随处看到类似“希望大家不要去接触网贷，就是个坑”、“我来说说网贷的事:大家好！我是网贷的受害者”诸如此类的来自网贷网民们的自述。
但害人的真的是网贷本身吗？
03
吸毒般的“以贷养贷”
本是这样一个充满希望，似乎能给人们带来无限便利的新型金融模式，却让无数人坠入了“以贷还贷”这一无止境的“深渊”。
近两年，隔上几个月就会传出因为网贷而退学、辞职、离婚、自杀的报道。所以，一旦听到身边有人网贷了，不是避之不及，就是赶紧劝阻。
但网贷欠下几十万的背后，开始的源头可能仅仅是一千、两千甚至几百的小数目。
这一切的背后，都源于这些“714超利贷”精心设计的套路。
不管多白多黑，总之想借就借！
从前，向金融机构借款门槛非常高，信用贷款只是属于少数人的奢侈品，对于缺少贷款记录的“白户”，没有不动产抵押基本很难贷款。而对于那些征信报告有污点的“黑户”，在5年冷却期内，贷款绝对是痴心妄想。
现在，714平台的出现，成为了所有黑户、白户的福音，不看征信也不上征信，只要核查简单的个人资料，几分钟就能拿到钱，虽然每个平台只有一两千块，但这样的平台却有成百上千家。
除了门槛低，更为便捷的是，以前是“人找钱”，现在是“钱找人”，以前是低头求人借钱，现在是平台哄你借钱，以前是累死累活一个月才能赚几千块，现在是动动手指几分钟就能借几千块。
终于，在广告的轰炸下，在欲望驱使下，很多人借出了第一笔“区区几千块”，殊不知，这点“小钱”在不久的将来滚成了几十万巨额债务。
不管借多借少，一定越借越贵！
只要开始借了钱，享受到了花“别人钱”的快感之后，就像吸了第一口毒品，从此再难戒掉。
最初，看到心仪的化妆品，原本花工资有些舍不得。有了贷款后，反正一个月还不了多少钱，一激动，买了！
后来，看到苹果的新手机，原本需要苦哈哈攒上几个月，但看着别人都买了自己又心痒难耐。有了贷款后，反正过几个月苦日子也就还上了，一剁手，买了！
……
不知不觉间，几千上万的债务就背上了，而比这更可怕的，是“借来的钱花着不心疼”的心态。一旦习惯了手头紧就去借网贷的生活，花钱就会变得没有节制、提前消费。
对于很多年轻的月光族来说，不管赚多赚少，从来都是花的干干净净。借钱时总是想的十分美好，省一省就还上了。真正到了花钱时，又什么都没省下，面对额外的债务支出，又靠什么进行偿还？
不要紧，贴心的平台会建议你“拆东墙补西墙”，面对还不上可能面临的催债，面对告诉家里可能遭到的指责，反正都是借的“别人钱”，数字多少完全“不敏感”。
慢慢的，低利息的平台借不到了，只能借高利息的平台，债务越借越多，利息越来越高，几十万的债务就这么产生了。
不管还多还少，只会越还越多！
俗话说得好，欠债还钱，天经地义。借钱时有多兴奋，花钱时有爽快，还钱时就有多困难，还不上时就更有多痛苦！
对于少数还得上的，回头仔细一算，会发现714超利贷平台的年利率高达2000%，超过银行常规贷款利息6%的333倍，超过国家允许最高利息36%的55倍。
然而，如果所有人都能还得上，平台这种低门槛、高坏账的窟窿怎么填得上？
所以，平台更会期待那些还不上的人，他们超高的逾期罚息才是真正的利润所在！他们的目标早已不是利息，而是借款人的车子、房子，是他们的全部家当！
逾期3天400变2000的，逾期1个月2000变5万的……这些案例数不胜数。而这只是1个平台的罚息，每个扛不住的借款人面对家人坦白时，基本都会用了几十甚至上百个平台。
而比高额债务更恐怖的，是平台毫无底线的催收手段。
第三方的催收公司，他们从最初的辱骂威胁，到把借款人照片P成灵照或不雅照发给亲友，再到编造借款人各种不实的谣言骚扰通讯录所有联系人。为了让借款人还钱，他们无所不用其极，用他们的话说：要么欠债还钱，要么全面摧毁！
倾家荡产还上的还属幸运，那些迫于压力没还上的，就造成了前文所说的退学、辞职、离婚、自杀的一桩桩惨剧。
04
借贷容易戒贷难
现在，总有人在贴吧、知乎、问答上求助，都在说自己不小心落入了网贷的套路。
有的已经被爆通讯录，有的早已走投无路，有的及时告诉家人上了岸，有的已经倾家荡产还还不起，甚至有说想一死了之了无牵挂的，更有说要和催收的人同归于尽的……
虽说可怜之人必有可恨之处，但如果能重选一次，相信谁也不愿过上这样的生活。
在这里，小熙想说：
如果正在以贷养贷，一定要马上停止贷款，趁着债务还能负担，及时求助家人帮忙清偿债务。
如果已经还款无望，一定要马上诉诸法律，制定还款计划，合理的有序归还，不合理的商量着还，无限期的逃避只会让问题越来越恶化。
而对于还没有借过款的，千万不要因为一时的欲念，让自己陷入无尽的“深渊”！
