文／文郎画竹
前些天宝宝离婚事件闹得沸沸扬扬，各种刷屏，各种为宝宝叫屈喊冤，听说是马蓉卷走了王宝强所有现金等财产，王宝强打官司的钱都是借的。这个惨呀，真让人心疼这个宝宝。
姑且不论借钱之事是真是假，万一是真的，王宝强如果之前有给自己投保储蓄型的保险，那就不用打官司还去借钱了，而且运用得当，保险也可以一定程度上保护财产，不受离婚而导致过大的损失。
下面我们便就保险在婚姻中怎么起作用？来聊一聊。
商业的人身保险是能做到保护财产的。保险利用的是自己的法律属性以及现金价值的功能。
首先我们来说说保险的法律属性，但这之前要先统一的理解一下这几个名词概念。
【投保人】：是出钱买保险的人，有投保意愿并且承担缴费义务的人。Ps:可以给自己买，也可以给家人买。（投保人是可以变更的。）
【被保险人】：受保险合同保障的人。保险理不理赔是看被保险人的状态，与其他人无关。
举个栗子：比如说投保一个意外险，意外险理不理赔是看被保险人发没发生意外，而不是看投保人，也不是看受益人。
保险合同一旦订立，被保险人是不能变更的。（投保人和被保险人可以是同一个人。也可不是同一人。）
【受益人】：享受保险理赔利益的人。简单粗暴的可以理解为就是拿钱的人。
Ps：理赔是赔给受益人的。而受益人分为两种。
1、生存受益人：生存受益人一定是被保险人。
2、身故受益人：就是被保险人身故后，可以领取理赔金的人，一般情况下身故受益人必须是被保险人的直系亲属，包括父母、子女、配偶，在投保人与被保险人不为同一个人时，可以指定为投保人。且身故受益人可以更改的。
理解了这几个概念，我们回到说说法律属性。
根据《保险法》第二十三条规定：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
也就是说，只要这份保险不发生退保，那么这个钱就一定属于受益人的啦。谁也没办法去拿。甚至连投保人都没有申请保险金的权利。这就是保险关键的法律属性。
如果王宝强给自己投保了返还型的理财保险，那么王宝强自己就是投保人、被保险人、生存受益人，这个时候返还的生存保险金只有王宝强可以领取，谁也动不了这份保险。所以这也就成为了马蓉转移不了的资产。
其次说说保险现金价值这个功能。
【现金价值】：所谓保单现金价值，又称解约退还金。是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。
这是官方的现金价值的定义，我们其实可以简单的理解为就是保单中途退保给的钱，大部分的情况退出来的钱是不如交的多的，也就是一般情况下是会亏损的。所以没有人会无缘无故的去退保，因为谁也不想亏嘛。
但是老祖宗已经说过，万事万物都有两面性，现金价值这个事情也是如此，看起来是一个不好的事情，它在某些情况下也可以起到有利的作用。
第一：巧用储蓄性保险的保单贷款功能
储蓄型保险由于交的保费多，那么现金价值也相当可观，而一般保险公司都有保单贷款的功能，可以把现金价值的90%贷款贷出来，这个功能在王宝强这种突然陷入窘迫的情况下就可以起到很强的资金周转功能，不用借钱去欠人情。
需要注意的是有这个权利的只有投保人，而且必须经过被保险人（有民事行为能力）的签字同意。（所以如果是宝宝给马蓉买的，那就呵呵了。）
第二：人身保险现金价值低，在离婚时却是有妙用。
举个例子来说明吧，比如夫妻共同财产有100万存款，如果离婚了，要一人一半分，那就是每人50万。
但如果有一方将这100万的共同财产中50万用来给自己投保了人身保险。假设这时候现金价值只有20万。那么在离婚时夫妻共同财产的现值是70万（50万存款+20万现金价值），那么按照一人一半，每人35万（每人25万存款+10万现金价值）。那么投保保险一方可以请求保险不退保而将该分的10万现金价值补偿给对方，也就是对方拿走35万存款，自己拿15万存款加保险20万现金价值。
这个时候20万虽然是保险现金价值，却有完全的保障功能以及返还保险金的功能，而对方原本可以分得的50万存款，现在只拿走35万，少拿了15万。这就是保险现金价值低的妙用。
以上就是保险在婚姻财产分配中起到的作用，需要声明的是写这个出来并不是教大家在婚姻中怎么去算计对方，真正想算计的人是不会让我们知道真实情况的。
相反的，写出来的目的是想让更多的人知道，那么就不会被不知不觉的算计啦。
在离婚率高发的现在，每天都在上演财产分割的故事，懂得利用保险防范风险是我们需要去考虑的事情。
但我还是不鼓励大家消极地去理解保险这个功能，我希望大家能这么去想：
如果双方都在感情好的时候去为对方，为各自投保保险，体现关怀，那么也许就不会面临离婚。即便真要去面对，离婚分割的是现金价值，考虑到财产分割的麻烦与亏损，再想到当初投保时候的深情重义，那么也许离婚的念头也会稍稍打消，从而拯救一个濒临崩溃的家庭。
婚姻是需要用心经营的，爱要以一种不经意的方式去表达，去敲开和占据另一半的心灵，那么在每一次危机产生之前就会化于无形。
智慧的人总是选择未雨绸缪，所谓上医治未病，保险就是未雨绸缪绝佳的体现，也是智慧者的选择啦。
感谢亲的阅读，留下你的小爱心再走喽~~~
