如何制定有保障的理财计划

本章主要介绍美国的养老计划，具体细节参考意义不大。但为了鼓励美国人参与养老计划，有一些政策的制定是通过助推完成的。比如：

- 通过调查，大部分美国人认为“应当”参与养老计划，但行为上总是受不了当期享受生活的诱惑。这就为“助推”参与计划解决了伦理问题，换句话说，通过“助推”，提升参与率，会得到好评。

- 用默认参加替代主动申报，这样可以对抗和利用人们的惰性。

- 用简化程序促进参加的意愿。

- 用“缴存比例”与“加薪”挂钩，来提高系数。

你的投资方案够好吗？

本章关于投资方案的探讨，与王烁和吴军这段时间关于投资的话题是吻合的，甚至，我觉得王烁和吴军关于投资的介绍要比这章的内容更有价值。整体来说，股市的长期收益高于债券，高于货币基金。王烁的“全生命周期投资法”里甚至提倡加年轻时杠杆投资股市。实现投资回报的关键是“耐心”，是资本背后的智慧。对于多元化投资，本章提到“1/n论断”，即面对n项选择时，对每项选择都均匀用力，要在实操中注意避免，比如1号基金是股债混合基金，2号基金是纯债基金，如果同样比例买入，实际的投资组合中，债券比例将大于股票比例。最后，还要注意，尽量不要把大笔资金投入到自己公司的股票中，安然的例子，清楚的表明这样的投资风险有多大。读到这里有一个疑惑，难道华为的全员持股，国企员工持股计划都是“坑”么？

如何设计更好的信贷方案

无论是抵押贷款，助学贷款和信用卡都通过各种选项的组合增加了复杂性，使得各选项之间的优劣比较变得不明显，甚至为了增加贷款的吸引力，还有“诱惑利率”。在这种情况下遵循“RECAP”原则，将有助于帮助人们做出更好的选择，但现实中因各种利益问题，比如贷款经纪人的利益，使得RECAP的推行很难。所以，我们在面对贷款时要保持理智的头脑，避免因为人性的弱点，陷入到严重的困境或者灾难中去。

如何打造更为人性化的社会保障体系

选择越多并不必然导致选择最优，提供更多的方案，并不会使人们能够自己找到最佳选项或最佳组合。在购买股票等理财产品时，会有“本土偏好”，这在经济体量占全球体量大的国家里还好，但对于经济体量小的国家，是需要避免的。还有，一旦人们做出了选择，即使环境和条件发生了变化，人们因为受到惰性和“现状偏见”的影响而很少改变它。另外，投资时一定切记历史的收益和将来的收益没有必然相关性，不能用历史数据来准确预测将来。

如何改进处方药保险方案

本章主要介绍布什政府推出的医疗保险Part D的不足及可能的改进，与我们的现状没有太多关联性。里面提到几点是需要我们在进行系统设计的时候要注意的：

- 制定方案前要了解方案所涉及到的主要受众是什么样的人群，学历，年龄等方面的信息，有助于我们做出更好的有针对性的设计。

- 选项和方案要越简单越好，要做到便于理解，特别是为弱势群体设计的方案

- 随机分配选项是个糟糕的做法，会导致选项和现状不符合，又因为人们又“现状偏好”，这种不符合造成的成本会长期存在。

- 更好的助推选择方案是“职能分配”，这需要运用RECAP规则和大数据，人工职能等领域的知识。

如何促进器官捐献

促进器官捐献还是围绕默认选项的设计和简化同意流程来展开的，并没有更新的要点。但其中提到一条，值得注意：如果人们面临选择中有一项是延期再做决定，那么他们通常会选择这一项。

如何拯救我们的星球

本章讨论的是环保的话题，环保有两个难点：一是污染制造者对于造成的污染并不会全部埋单，而是由全社会来承担，而全社会又很难统一起来与污染制造者进行磋商或惩罚，即与污染制造者的“交易很高”，这就造成了责任利益不匹配，在这种情况下，政府行为不可避免。总体来说，就是没有适当的激励惩罚机制。二是因为反馈的滞后性，人们无法看到自身行为对于环境所造成的的伤害。

针对第一点，可以通过对污染制造者课以重税以及限额交易（如碳排放限额）的方式来助推。另外，采取《排放清单手册》的信息披露，以及张贴环保节能标准标志，也是不错的助推方法。针对第二点，能源消耗可视化是有效的助推手段，比如“环境检测球”，不同的能源消耗水平会显示不同的颜色。

我们如何为孩子挑选学校

美国孩子的上学情况与中国类似，以默认离家近的学校就读，但作者同意milton Friedman的观点，即“择校”是一个好的做法，因为提高了自由度。文章建议形成学校排名，简化择校的信息来助推，并且质疑了“波士顿系统”的择校规则（因文中未详细解释，推测类似中国按地域，按志愿优先级划类，再以成绩排名录取）。

如何改善现有医疗体系

本章并不是探讨中国常见的医患关系和医药的灰色产业链，而是针对美国的医疗事故责任险。该险种在美国是强制购买的，但实际上这种保险的费用最终会转嫁到患者身上，看似患者有了诉讼权，但却提高了医疗成本，而该项成本还较高，据书中所述，占到医院费用的5%~9%。作者把这种强制购买的行为类比做强迫患者买彩票，而且，即使中奖也不一定能够兑现（据统计，大部分深受医疗事故伤害的病人最终并没有得到赔偿）。因此，作者的观点是建议患者有选择是否将来诉讼的权力，如果放弃这个权力，理应获得医疗价格的降低，关键是这种自由选择的权力要还给医患双方。

婚姻有没有可能私人化

这一章是最让我脑洞大开的一章，作者提出“婚姻关系”不应由政府法定，而应该私有化，即允许私人组织、宗教团体及其他组织按照一定的默认规则对“婚姻关系”作出“民事结合”的确认。在作者看来，婚姻私人化相比于现行的婚姻制度，不会对各方造成损失，相反，还能解决不少社会问题。有些论断看上去还是有一定的合理性的。无论如何，这种不受“现状偏见”影响的态度和做法值得学习。

欢迎来到助推的世界

本章介绍了一些助推小工具，列举如下：

- “明天给予更多”，采用默认规则和惰性获得更多的捐款。

- “慈善借记卡和减税”，通过简化流程来解决捐款减税申报单的麻烦。

- “自动纳税申报”，简化纳税申报流程和步骤。【不如中国的代扣代缴来的有效，但国情不同，思维方式不同，美国更强调自由吧】

- Stickk.com。对赌资金的网上模式，达成承诺，赎回，失败，自动捐献给慈善组织。除了金钱承诺外，还有非金钱承诺，比如通过“同侪压力”来督促。【有点“裸条”的意思，呵呵】

- 不用尼古丁贴片戒烟。类似线下对赌，在银行开立特殊账户。

- 摩托车头盔。兼顾不强制佩戴摩托车头盔和交通安全的助推方法，不想戴头盔的骑手必须参加额外的驾驶课程，并提供身体健康保险证明。

- 自我禁止的博彩。对于赌徒采用自我禁止的方式。【这种助推方式太弱，作者也没有深入探讨】

- 生命健康计划。将保险公司和客户绑在一起提高健康水平，从而降低医疗费用，比如推出出健康俱乐部打卡，血压监测正常换取“活力值”，从而得到优惠和打折机会等。

- 每天1美元。旨在减少未成年少女连续怀孕造成的伤害，即：在初次生过孩子之后，在未怀孕的每一天获得1美元奖励。

- 空调过滤器：有益的红灯。加装提示灯，提醒更换空调过滤器。

- 刺激性指甲油和戒酒药。为戒除某些习惯，比如指甲刺激和酗酒研发的小产品，起到助推的作用。

- 礼貌性克制。通过“礼貌性克制软件”增加发送“非礼貌性”邮件的难度，如提醒，延迟，再确定，输入身份证号码（唤醒理性思维）。【类似中国的ATM防诈骗转款】

谁会反对助推

本章反驳了一些反对助推的观点，并提出警惕恶意助推及恶意助推者，指出助推并不是剥夺“人们犯错误的权力”，而是对于一些经验尚且不足的人或后果严重的事进行提醒和引导。最后，作者重申了助推是“自由主义的温和专治主义”，不是纯粹的自由主义（只关心自由和自由选择权，不关心社会福祉）。透明公开的助推方式效果最好。

助推：真正的第三条路

不同于自由主义和保守主义，助推是真正的第三条路。作者回顾了书中的两个基本观点：

- 看上去不起眼的社会情形特征也会对人们的行为产生巨大的影响。助推无处不在，尽管我们看不见。不管是好的选择体系还是糟糕的选择体系，它们都是无处不在和不可避免的，并且会极大的影响我们的决定。

- 自由主义的温和专制主义自身并不矛盾，选择设计者可以在保持选择自由的同时，将人们助推到改善自身生说水平的方向上去。

全书完