经常有客户问我，家庭保险哪类合适，孩子，老人和夫妻二人，保险应该如何买，险种和额度是什么样的？

咱们今天探讨的话题就是：普通祖孙三代的家庭应该如何买保险。

如果一个人说：“我根本就没有钱买保险。”如果真的是这样，那您不应该纠结保险好不好，您应该努力赚钱去买保险，而不要指责怪罪保险，其实这样一点意义都没有，只是浪费时间，影响您的心情。

我们今天要探讨的是：作为一般工薪阶层，该如何买保险呢？

【1】第一张保单应覆盖各种风险

买保险的基本原则是：保障优先理财，健康全家覆盖，养老男女分开，大人重于小孩儿。其实富裕的家庭因为有富裕的钱，买保险就是一种资产配置的需要，全面购买，不需要过于纠结，不会有太大的对与错。

对于普通的家庭，首先要买好父母和孩子的第一张保单，这个组合就是“重大疾病保险+住院医疗保险+意外伤害保险+意外医疗保险”，这个组合基本涵盖了各种可能性，出现各种风险几乎都能得到理赔，这是我们体验保险价值的一个最初选择。

风险无法预估和预测，我们无法猜测家里哪个成员会先出险，所以我们要按照基本的额度，比如每个人买二十万、三十万、五十万的重大疾病保险加上相应的附加保险，当然附加保险根据自己所拥有的其余的社会保险和单位的福利情况，做一些适当调整也是可以的，但是基本的组合不能缺少。

【2】保险是对孩子永恒的爱

我们做父母的都爱孩子，“再穷不能穷孩子，再苦不能苦孩子”，所以许多年轻的父母买保险，总是先想给孩子买，把家里所有的余钱都为孩子买保险，买了许多储蓄型保险。我今天要给各位强调，我们真的爱孩子，要会爱，要爱对，要爱准确了，不能光宠爱、溺爱和错爱。

其实买保险也是同样的道理，因为父母是孩子最可靠的依靠、最重要的保险，父母是家庭财富的创造者，是孩子的经济支柱，父母在，孩子也许就有未来，万一父母不在了，谁来交保费呢？我们的爱不能成为孩子的负担，更不能成为一种伤害。

你会发现，做父母的如果没有保险，只能这样跟孩子表达我们的爱。怎么表达呢？大概就是这样说：“儿子，你放心吧！只要老爸在，一定让你过上幸福的生活。”言外之意，万一老爸离开了就看你的造化了，我是管不了你了。

但是如果有了足够的保险，做父母的就可以这样跟孩子说：“儿子，我在，一定要让你过上好日子，万一我离开了，也可以保证你的日子过得好，无论我在与不在，我的爱将与你同在。”这就是保险的好处。

【3】提高顶梁柱的身价很重要

所以我的建议是：普通家庭在一家人平均买保险的前提下，如果再有余钱，建议给父母多买保险，提高父母的身价。

如果愿意给孩子买储蓄型保险的父母，我个人也建议，应该给孩子买足了健康险（重大疾病保险+医疗险这个组合）之后，还是尽量把预算放在自己身上，提高自己的重疾保额和风险保额，如果再有余钱要给家里的顶梁柱提高身价（附加一些终身寿险、定期寿险、防癌保险这样一些保障型的产品），让身价达到我们年收入的十倍左右。

什么意思呢？就是万一家里的经济支柱离开了这个世界，给家里延续十年的生活费，保证我们的生活质量不下降，让妻子和孩子可以渡过难关。

【4】老年人保险更加侧重医疗

一提到买保险，大家肯定就想到了风险，那要提到家庭成员的风险，特别是医疗风险，我们首先考虑的就是老人。所以在咨询保险的过程当中，很多的客户，上来先不考虑自己，反而先考虑老人，总是再问我们，老人到底有哪些保险可以买?

在聊这个问题之前，要清楚一点，保险不是有钱就可以买，而是要同时满足两个条件，只有当两个条件都符合要求时才可以投保。一个是健康，如果没有一个健康的身体，或者是健康体检过程当中，指标有了非常大的异常的话，那么健康险、医疗险啊，这些保险就都没有机会购买了，特别是给老人购买保险的这一关是非常难过的；另一个是年龄，就是年龄绝对不能超龄，特别是健康的医疗保险，他都会有一个投保的上限年龄，就是最大的年龄不能超过多少岁。

老人在购买保险过程当中应该是怎么规划的?以及所需要注意的一些问题有哪些？那么首先呢，我们先来谈一下健康的这个条件，如果老年人的健康状况不是很好，特别是三高比较普遍，高血压，高血糖，高血脂，还包括一些冠心病啊，糖尿病啊等等，这些老人高发的疾病，通常我们以前叫老人病，年龄越大，发生这些疾病的概率就会越大。我们大多数的老人都会面临这样和那样的一些问题，那如果是这样的情况，我们该怎么去购买保险，还能不能买得到呢？如果三高的指标超过健康告知当中要求的上限了，那么就买不了了。

在三高这种情况下，我们建议老人购买的保险，只有一种就是防癌保险，分为储蓄型保险和医疗保险。老人的健康状况，如果不是很理想，首先要考虑医疗和单项的防癌重疾。

那这两者之间有什么区别呢？医疗本身它的杠杆作用比较明显，我们给老人花个一两千块钱，甚至比较极端的在80岁以前你都可以买，比如说可以花个2000多，但是一旦确诊癌症，在医院里面发生医药费的话，可以报销上限达到100万，所以大家想一想这个杠杆还是很明显的。但如果是那种储蓄性的癌症保险的话呢，因为本金是可以返还的，所以它的杠杆作用不是很明显，通常是1:3左右，也就是说如果我们转存10万到保险公司里，未来如果患癌症的话，会赔付30万，如果没有患癌症呢，就是终身保障，在身故的时候呢，还可以返还10万。

所以大家可以根据自己的财力和对保险的理解来去进行选择。我是非常建议两者都去购买，因为像消费型的癌症医疗保险投入不是很多，

但是如果老年人的健康情况很好，身体健康指标都没有任何异常，那就是太好的机会了，这个时候可以去考虑全面的医疗，与家庭其他成员一样: 重大疾病保险+住院医疗保险+意外伤害保险+意外医疗保险。首选住院医疗保险（百万医疗）和意外伤害，意外医疗保险，对于家庭财力和老人年龄允许的情况下，可以考虑终身重大疾病保险。

【5】逐渐丰富保险产品让生活更幸福

当然，社会在变化，人生也在变化，我们的职业生涯也在进步和成长，所以在我们买完基本保障的前提下，在提高家庭经济支柱身价的前提下，我们的收入越来越高，有了更多的余钱，可以再去丰富一些养老型的保险，给孩子积攒一定的教育金。

这样，我们的保险就会越买越多，但是不要成为家庭经济的负担。其实买保险是为了让生活更幸福，而不要因为买错保险让我们陷入一种痛苦，更不要在出现风险的时候得不到理赔来怪罪保险。

希望大家呢，能很好的给我们家里的老人来做好规划，因为生命的两头同样都需要关爱，我们非常在意宝宝的保险规划，也是时候来为我们的老人做好保险规划了，因为他们的幸福和安乐的晚年也是我们儿女最大的心愿!

好，那我们今天的话题就先分享就到这里！