“财务自由”这个概念你一定不陌生，有一种公众比较认同的说法是：

当一个人的被动收入大于主动收入的时候，他就获得了财务自由。

但，这个定义里存在3个bug，也是被很多人质疑诟病的地方。

Bug1：如果主动收入本身就吃不饱，说得极端一点，比如在2021年只有500元，被动收入超过500元就财务自由了吗？

Bug2：由于通货膨胀的存在，就算现在的被动收入已经可以覆盖目前的生活支出，但难保以后仍旧可以持续覆盖。

Bug3：一些投资手段的收益并不稳定，被动收入存在波动。比如余额宝刚出来时可以达到4%~5%的年化收益，而现在只有2%~3%；甚至理财产品目前都开始要小于4%。这样的趋势下，被动收入的绝对值何以为继？

既然被动收入大于主动收入的目标路径看起来走不通，那到底要怎样才好？

本篇我们就从目标和路径2个方面入手，在鼠年结束之前，给自己制定一个有机会抵达的具体路径，来为看清我们到底应该怎样通向财务自由。

01

先看目标，你到底需要多少钱？

《钱，7步创造终身收入》的作者托尼·罗宾斯曾经采访过一些用户，他问对方觉得拥有多少钱可以生活无忧。

对方开口就是10亿美元。

你可能觉得这人是狮子大开口，但他哪怕喊1亿人民币仍旧高估了自己的消费能力。

这是为什么呢？

Tony老师让这位用户描绘一下赚了10亿以后的生活情景，对方立刻说了1个场景：拥有自己的私人飞机。

接着，Tony老师开始算账：

一驾私人飞机的价格大约为6000万美元，加上各种保养成本和人工费用，的确价格不菲。

然而，私人飞机在使用场景中属于低频消费，就算疯狂使用，1个月也用不了2次。

如果用租赁的方式，一小时的成本为2500美元，就算每次使用10小时，一个月也只有20小时，一年也仅仅240小时，这样算下来仅仅60万美元就搞定了，只有租赁成本的1%。

如果用租赁而不是购买的方式，租赁可以用上100年，而且每次还能使用不同款式的飞机。

私人飞机可能离你我都挺远，但如果换成私家车可就不远了。

一台车目前大约10万元（不含牌照），每个月的养护、保险、停车等各项杂费大约2000元。

如果我们一天叫网约车的费用为50元，一个月20个工作日也只有1000元。

虽然远不能和私人飞机1%的租买比相提并论，但获得使用权的优势依旧好过获得拥有权。

所以，你到底需要多少钱？

是1亿还是5000万，还是多少呢？

02

我们来算一笔账就知道了。

别去看网上算出来奇高无比的账单，那种算法只会让你更焦虑，却无法提供任何建设指导性。

Tony老师以一位中年女性为典型用户画像，这位中年女性认为自己需要300万美元才能不为衣食烦恼。

结果仔细计算之后，她的日常花销如下：

住房：17000美元/年

交通：8700美元/年

餐饮：6000美元/年

水电煤手机：3500美元/年

服装、医疗、娱乐、学习：8000美元/年

礼物、个人护理、烟酒、读书：2600美元/年

总计：大约46000元美元/年

如果按照每年6%的年化收益去做低风险投资，这位女士大约需要多少钱可以满足她目前的花销呢？

答案是：80万美元就够了，即80万x6%=4.8万，大于4.6万。

这是美国的案例，我们再来看一个中国一线城市新中产的画像。

租房：6万/年

交通：2万/年

餐饮：1.5万/年

水电煤手机：1万/年

服装、医疗、娱乐、学习：1.5万/年

礼物、个人护理、烟酒、读书：1万/年

总计：大约12万

依旧按照每年6%年化收益去做低风险投资，这位一线城市新中产需要多少钱可以满足目前的花销呢？

答案是：200万人民币，即200万x 6%=12万

现在一线城市一套房就是200万以上，这是不是意味着只要卖一套房，就可以衣食无忧了呢？

03

当然不是。

先不说有多少人能有一套一线城市的房产，哪怕就算有房，也不可能简简单单地卖掉，因为房子在中国人的心中是安全感的保证。

而且，就算把房卖了，有200万现金可以进行年化6%的低收益投资，每年获得12万的被动收入，那也只是进入了财务自由的第1阶段：财务安全。

是的，财务自由一共有5个阶段，他们分别是：

财务安全、财务活力、财务独立、财务自由以及绝对财务自由。

第1阶段：财务安全，顾名思义，达到了这个阶段可以让你在短时间里不会由于主动收入的丢失而感到过多的焦虑。

因为200万现金以及6%的年化收益已经能让你仿佛家里养了一只会下金蛋的鹅，暂时不用担心没有过日子的费用。

而且哪怕失去了工作反而会让你的支出费用进一步降低，因为你可以搬到更远、租金更低的房子里，交通费用也会锐减，吃饭也可以自己烧，不需要每天吃价格稍高又缺少营养的外卖了。

但正如我们前面提到的，由于通货膨胀的存在，就算近几年每年12万的收入完全可以覆盖支出，但把时间延长到3年、5年甚至更多的岁月，这点钱就会日趋捉襟见肘。

因此，你还需要达到财务自由的第2阶段：财务活力。

财务活力需要你拥有更多的被动收入，达到每年24万。

因为多出来的12万不仅可以让你把用来下金蛋的鹅越养越肥，即：本金保持增长从而抵御通胀，而且还能让你偶尔奢侈一把，比如等疫情过后去瑞士做一次深度游、去马尔代夫或斐济渡个长假。

大多数人通过努力都有可能踏入财务活力的阶段。

第3阶段是财务独立。

达到了这个阶段后，你就再也不用为钱而烦恼了。度假乘坐头等舱，住酒店住个豪华套房基本上也可以不在话下。

因为普通人的消费能力很难一个月花掉3万元。所以如果你踏入了这个阶段，这辈子基本上不会再去考虑什么车厘子自由、M9和牛自由，而是专注在怎样摄入合理的卡路里，追求自律的人生。

人生能达到财务独立，精神世界的追求将成为下一个目标。

第4阶段就是所谓的财务自由了。

这个阶段除了比财务独立阶段可以多做慈善事业去帮助弱者之外，其他并没有太大的区别。

如果一个人可以被动年化收入达到100万，就基本踏入了财务自由的领域。

第5阶段是绝对的财务自由。

绝对财务自由听起来不错，但此时金钱的增长带来的其实很可能是负效应。

除非你是一个特别低调的隐形富豪，否则社会负面事件可能就会悄悄靠近，有钱人虽然有钱，但毕竟也有有钱人的烦恼。

做人知足常乐，作为普通人的我们，把目标聚焦在实现财务活力足以。

04

说完了可能达成的目标，那么具体要怎么实现呢？

我们回过头来看公式：

被动收入=本金 x 年化收益率

所以想要踏入财务活力，我们就只有下面3条路可以走。

第一，省钱。

是的，你没听错，第一条路居然是简单的省钱。

你知道巴菲特为什么爱喝樱桃味的可口可乐吗？

答案是樱桃口味的可口可乐经常打折，所以有钱如巴老也爱通过购买打折商品来省钱。

第二，提升主动收入的能力。

这方面的输入本质上是职场技能的进阶。

你可以通过学习个人成长类的内容提高自己的职场竞争力，种下善因，收获升职加薪。

第三，提升年化收益率。

我们前面说6%是相对安全的低风险收益，但12%~15%的年化收益完全是有机会可以做到的。甚至我们再退而求其次，别人要求15%，我们只要求8~10%。

而就算只有8%~10%，要实现财务活力--年被动收入24万，我们就可以把年化6%时必须达到的刚性指标400万本金降低至300万甚至240万。

所以，在我们以后的内容中，我会把更多的笔力聚焦在如何和你一起稳定做到8%~10%的年化收益上。

让我们一起共勉吧。

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好了，今天就讲到这里，

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每次都和你一起有策略地成为更好自己。

我是行为心理的研究者和践行者，

畅销书《行为上瘾》作者，我是何圣君，我的文章会定期更新。

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