01 如何在三年攒够70万，为孩子上学置换一套更好的学区房
最近开通免费理财咨询服务，收到很多小伙伴的后台和私信留言，精选一个有代表性的案例分享出来，留言来自小T：
楠楠好，我家坐标深圳，目前每个月还完房贷，到手的净收入还剩13000到14000，房贷一个月7000元，纯商贷。
我的理财目标是想在孩子上小学前置换一套好的学区房，总价500万。我们要付5成首付，大概250万元现金。
现在住的房子出售大约130万，家里可以支持我们50万，总共有180万的现金。
距离孩子上学还有3年时间，还差70万。
目前的收入铁定是不行，还有我们夫妻都不太会理财，花钱大手大脚。目前没有存款，都花掉了。有5万股票，买的原始股。
这是社群用户小T的理财问题，因为这样的问题太过普遍，征求她的意见后，作为一个代表案例跟大家分享。
小T的表述非常清楚，简要介绍了家庭目前的收入、存款、花销和投资情况，并清晰的表述自己的理财目标。她也是一个对孩子教育非常负责的妈妈。
很多伙伴让我给理财建议，我都会说：理财计划要匹配理财目标，钱不是越多越好，它是要为你的目标服务的。
02 理财从节流开始，节流让记账先行
小T的问题可以换一个方式回答：如何在3年内攒下70万元，为孩子置换一个更好的学区房？
根据我对购房费用的了解，如果想买500万的房子，如果是一手房税费较低，如果是二手房，需要中介佣金和税费需要预留更多的现金，比如20万左右。我们先按70万攒钱额度来计算，平均每年需要准备23万的存款。
我首先建议T小姐一家能先关注节流。在深圳夫妻收入2万元算平均水平，其中可支配收入占比2/3，目前孩子应该在上幼儿园，每月还有入园的固定支出。这样其实可支配收入在1-1.2万。
如何能存节流开始攒钱。我建议先开始记录1个月的花销账目，从而了解自己的真实花销。这一个月不要有意识的省钱，就和平时的花钱节奏相同即可。
1个月后，夫妻一同对账单进行分析，给支出分类：
日常固定消费，不花不行的
无效性消费，花完了没有物尽其用
拿铁型消费，可花可不花的钱
大额支出，如当月有大额消费，分析下，这种大额消费的频率
我们的目标是找到消费的节奏，找出哪些消费是可以改善的。
还有一点，不要认为节流的钱没多少就停止。因为攒钱=开源-花销，所以在节流上下功夫非常有必要。
建议你使用支付宝的梦想基金，每月发薪水后，先从工资中拿出20-30%放到梦想基金中，剩下的钱再做分配，强制自己储蓄。而用梦想基金的方式增加仪式感，让攒钱和目标紧密相连，便于坚持。
花销=收入-储蓄（先攒钱，再花销）
通过这种方式，三年可以攒钱14000*30%*12*3=151,200元，但节流一项为梦想基金贡献21.6%，所以攒钱的效果非常可观。
03 开源可以有三种方式
开源的方式有三种：
第一，是通过升职或跳槽加薪；这是职场人最容易的开源模式，提高自己单位时间的价值产出。
第二，是通过副业获得收入上的增长，对很多在工作上不容易快速加薪又有一定变现技能的人非常适合，前提是不影响主业。
第三，是通过理财、房租、分红或知识产权等获得被动收益，这对拥有存量资产的人来说并不困难。
针对T小姐的情况，我认为，开源方式一和二，是比较适合她和她先生的。
因为开源不能像节流一样，马上看到效果，必须有一段时间的运作，比如升职或跳槽，或开启副业等。
我建议，以半年为期限，在这段时间里多学习，找到能变现的技能点，或者为升职跳槽做准备工作。
通过升职或跳槽提升50%的收入并不是太难的事情，这样可以增加1万元的收入。
10000*30个月=30万元，占目标攒钱金额的42.9%
开启副业后前半年收入不稳定，按第一年前半年每月增加2000元，后半年每月增加5000元，第二年每月增加8000元，第三年每月增加10000元计算：
2000*6+5000*6+8000*12+10000*12=25.8万元，占目标攒钱金额的36.9%。
三项加起来：【节流】15.1万+【升职】30万+【副业收入】25.8万=70.9万元
至此，理财目标达成！
04 此方案的难点在哪儿，以及该注意什么？
第一，我不建议在这段理财期内投资浮动收益的偏股型基金和股票，风险太大。股票的轮动周期一般是和经济周期相仿，7-8年一次熊牛准换，但孩子上学时间是固定的，所以买房是刚需，需要稳定的固定收益。
记住理财目标不是赚越多越好，而是让孩子顺利入优质小学。
第二，开源的难点在于找到突破自己现有能力的方式，不论是升职还是跳槽，还是副业，都需要在自身能力上持续增值。
第三，当收入大幅增高时，还要保持目前的花销水平，也是难点。可以偶尔犒赏自己，但不要把收入增长的部分也划入可以消费的范围。
第四，房地产市场的价格波动，有可能三年后你的标的涨价，所以应该及时关注市场动态，适当调整目标。
祝T小姐一家达成三年后为孩子置换更好学区房的梦想，加油！
好了，希望我帮你分析的这个案例，能让你看到工薪族攒钱的秘籍，希望对你有启发。
如果有同感，或者有不同观点，欢迎留言，我会扶你上墙，让更多人看到你出众的财商。
目前开放征集理财困惑和成功案例，欢迎微信评论区留言，我讲精选提问，给你详细的解决方案。
PS：理财话题不抬杠，文字游戏不掰扯，我们只说普通人的财富积累，有时间多赚钱。理财方式没有对错好坏，只有更加精进。
※ ※ ※
钱的获得和使用，发生在每个人生活里，年年岁岁，日日朝朝，甚至分分秒秒。
人们都想变得富有，这并不困难。
但你看到了太多人还是陷入贫困：有人没有一技之长，没有稳定的谋生渠道，一直生活在贫困线以下；有人大学毕业，甚至更高学历，安于稳定，死守两三千元工资过活，白白浪费知识变现的机会；有人赚了大钱，却最终投资失败，或赶上一轮股市崩盘，或投错项目，不仅输光老底，还欠了巨额外债。
如果让我教选择只能教给孩子一项技能，一定是训练财商，对他终身受益。
我是楠楠，一个营销人，却爱琢磨理财的事。万事都离不开钱，处处都是成本，希望能从底层思维帮你打造财商，了解钱的那些秘密，早日获得财富自由。
