#起源
周末在楼下吃饭试了下白条闪付，随机减了 8.8 元，很开心，也很好奇白条闪付。
#概述
白条闪付由京东金融推出，官方介绍：“开通白条闪付后，我们的合作银行会为您提供一个电子银行账户，在 Apple Pay、华为钱包、小米钱包中绑定该账户后即可使用白条消费”。
这个电子银行账户指的是一个 Ⅱ 类银行账户，有卡号，一般无实体卡。白条闪付实际是一个基于 Ⅱ 类户的创新，它通过在线开通一个 Ⅱ 类银行账户，然后将京东白条账户、京东小金库账户与之绑定，最终实现了在线下打白条。简单来说，白条和小金库的开通、消费流程没变，Apple Pay、Huawei Pay 等的开通、消费流程也没变，现在只是将这两个流程串起来了。
和白条一样，信用卡也是信贷产品。如果说早前的白条好比一张适用于京东以及白条合作商户（自如等）的线上信用卡，现在白条通过与银行的合作变成了一张可以线下使用的信用卡。其中开卡服务由银行提供，目前是广发和上海银行，开卡后的消费和还款服务由京东金融提供。此项合作中，银行获得了开户数和交易数据，京东金融拓展了打白条的场景，同时也没有影响银联、手机厂商等其他方的利益，整个是一个多赢的合作。
#历史
2014 年 2 月，京东白条上线，最开始只能在京东购物时使用，随后白条不断拓展使用场景，可以在旅游、租房时打白条，但线上空间终归有限，如何切入线下是白条面临的问题。发信用卡？央行不允许。一家家商户谈？速度慢。
2015 年 12 月 25 日，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，提出账户分类一说，将个人银行账户分为 Ⅰ 类、Ⅱ 类和 Ⅲ 类，同时对每类账户的开立、使用场景、额度进行了限定。其中 “通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立 Ⅱ 类户或 Ⅲ 类户”。之后央行再次发布《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，也就是 302 号文，对前面通知的内容进行了补充和微调。
2016 年 2 月 18 日，中国银联宣布银联云闪付正式开通支持 Apple Pay 服务，中国境内的持卡人可以将他们的银联卡添加到到 Apple Pay 中，进而在支持银联云闪付的 POS 机和支持 Apple Pay 的应用（京东、美团等）上使用。之后 Samsung Pay、Huawei Pay、MI Pay 陆续加入银联云闪付阵营，这些 Pay 的原理大同小异，相当于在手机中生成一张替身卡，然后通过这张卡完成交易。
2016 年 9 月 23 日，京东金融推出白条闪付。其实在白条闪付上线之前，已经有一些和银行进行 Ⅱ 类户合作的案例，创新的关键在于对市场形势和央行政策的把握。
#未来
白条闪付的第一个问题还是场景覆盖，接入银联线下支付网络后，白条已可在全国超过 800 万台支持 “云闪付” 的 POS 机上使用。随着未来所有银联 POS 机支持云闪付，白条也将随之覆盖线下 2000 万 + 的大中型商户，剩下的就是那些没有开通 POS 机的小微商户，POS 机对商户而言存在成本，现在他们收款更多地使用微信、支付宝，操作成本低，手续费低。2017 年 2 月 16 日支付宝开始实行商户使用 “收钱码” 收钱提现免费，这样手续费都没了。
白条闪付的第二个问题是依赖 Apple Pay 等各种 Pay 的使用体验，比如我在付款时就不知道手机该怎么靠近 POS 机，也不明白为什么还要输密码，貌似跟发卡行和 POS 机有关。当然这点之后可能会有变化，2017 年 1 月 4 日京东金融与银联达成合作，或许以后除了闪付还可以扫银联二维码打白条。
作为白条用户，没有信用卡的现在可以线下打白条，这是极好的；有信用卡的则一般，因为白条闪付不支持信用卡还款，只有 30 天免息期。鉴于近期京东金融正在推白条闪付，有很多活动，所以白条闪付还是值得开的，至于其未来，就留给白条的产品们操心吧。
#扩展阅读
