我一个堂堂国家公务员，你叫我买商业险？

 ——长投保险实战课学后感

写下这个标题的时候，感觉非常难为情，因为我很肯定，这是在我跟老公分享自己学习保险课程体会一开始，他的第一反应。我相信这也是很大一部分体制内工作人员的真实感受。在我分享完保险课的学习感受后，老公最初的想法会改变吗？我也十分期待！

 一、家庭现状

我和老公在体制内工作，今年他33岁，我32岁，有1个4岁的儿子，我们夫妻都拥有五险一金，儿子有小儿统筹及城乡居民医保。公公早年去世，婆婆55岁，无固定收入；我父母是退休教师，有退休待遇；我和老公各有一位兄长，均已成家。现在的我们，正是处在上有老，下有小的生活状态，目前，家庭稳定且唯一的收入就是我们两人的工资，我们每月有10年期的房贷，每月支出4千多元，共51万。 这在老公看来，貌似稳定的生活，在我眼里却是风险隐患极大。

 二、为什么要买商业险

其他险种先抛开不提，老公觉得我们拥有基本医疗保险基本足够应付日常遇到的疾病。确实，从工作性质看，我们生活中的风险是比较低的。 但是，风险比较低，却不是没有！我们每个人，都无法避开意外、疾病和死亡。 意外之所以叫做意外，就是因为它来得突然，让人预料不到，措手不及；人吃五谷杂粮，更何况现在我们生活中存在各种污染，食品安全问题堪忧，再看看自己每天上班坐8小时，回家躺在沙发上3小时，所有运动加起来不超过半小时的生活作息，疾病的事情，真的说不准；而死亡，那更是我们每个人的终点，无可逃避。

那么目前我们拥有的基本医疗保险能为我们提供什么保障呢？基本医疗保险能够在我们看病就医的过程中，帮助我们报销一部分的医药费，能报销的医药费，必须是在国家药品医疗目录内的项目，不在目录内的项目，只能自己支付。在我们生活的地区，根据目前的医保政策，一个职工重病，所有项目加起来最高能报销80万左右。

假如我们因为意外不在了，我们能得到什么抚恤？丧葬费，一次性补助等全都加起来大概10-11万元。

 那么再来大致计算距离儿子成年的未来15年我们的生活成本是多少。每月最低生活开销2000元*12*15=36万；父母赡养费用（婆婆）最低每年1万*15=15万；房贷需10年还请51万；儿子的教育费用保守估计15万（只到高中，不算大学）；15年的总共开销是117万。

我们目前的所有积蓄是10多万；按现在的标准，我们每人每年收入包括公积金和绩效一共是8万多元，未来15年的工资收入总共120万。假如我们中有任何一人因意外离世，那么在未来15年，在保证我们的家庭不再出现任何意外的情况下，勉强可以维持现在的生活。 在这样的情况下，提高生活质量，没门！儿子想去学兴趣班，不行！父母老了生病了，没有多余的钱来医治；更可怕的是假如我们之中剩下那一个人也生病了，可就是雪上加霜，连最基本的生活都难以保证。除了房子把房子卖掉，似乎真的只能听天由命了。 所以，除了社保作为基础保障外，我们需要商业保险来补充和提高生活的保障。

 三、我们需要什么样的商业险

商业险目前可分为意外险、医疗险、人寿险。我们的核心是提高保障，所以理财型的保险一律不考虑。专业的知识我们不说，只说听得懂的人话。

（一）意外险

 意外险是杠杆率最高的险种，也就是说，只花费很少的钱，就能够获得很高的保障。所谓意外险，就是我们投保了意外险之后，如果在保险期间，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，可按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。

 实例：某款意外险，每年保费198元，保额50万。如果在当年因为意外（车祸、高空抛物砸中等）身故或残疾，可获得50万元赔偿；因意外在医疗机构进行治疗的，保险公司最高支付2万元；突发性疾病（突发性心脏病、脑梗等）送医疗机构救治之前身故的，获得20万元的赔偿。

 （二）重疾险

重疾险包含保险行业协会规定的6种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，还包括25种国家规定的重疾。这个险种，是定额给付的，只要确诊得了以上某种重疾，保险公司就会按照规定赔付。我们适合选择终身型、长期型、消费型、数量适中的重疾险。

 举个例子：某人不幸得了乳腺癌，治疗花了10万，她买了A公司50万的防癌险，B公司30万的重疾险，那么不管她治疗花了多少，不管基本医疗保险报销多少，只要确诊，她就可以获得80万元的赔付。 重疾险的保费相对意外险来说，比较高。一般每年的保费都在3000元以上。但是有一款良心产品，每年保费1300左右，缴费20年，可以保50种重疾加15种轻症，保额20-50万可选。

（三）医疗险

医疗险最像我们现在拥有的基本医疗保险。医疗险包括报销+津贴。假如我们得了25种重疾险外的其他一般疾病或恶性肿瘤，适合使用医疗险弥补损失。

 实例：某款医保险，每年买一次，每次300元，1万元以下的医疗费用不报销，1万元以上的医疗费用除去基本医疗保险能报销的以外，该项保险最高赔付100万。

（四）寿险

 根据我们现在的家庭情况，最适合我们的是定期消费型寿险。时间越长，保费越贵，年纪越大，保费越贵。所以，我们保障到60岁，就已经满足家庭的需要，因为到时我们的儿子也已经长大了。

 按照寿险保额=未来10年的支出+房贷余额-现有流动资产的公示，我们的保额50万左右较为适中。

实例：某款定期寿险，每年550元的保费，交20年，具有50万的保额，保障到60岁。也就是说，如果我们当中任何一人不管因为任何原因，在60岁前离开人世，那么保险公司就会支付我们50万元。

（五）形成保险组合

因为我们的生活风险较低，所以我们的核心就是提高生活的保障，购买最基本、最经济的保险就足够。购买保险的基本原则是：第一，先保障后理财，先大人后小孩，优先经济支柱。第二，先搞定能应对意外、疾病、死亡三大风险的保险产品，再考虑养老（我们不在保险考虑这个），多少资产匹配多少保费和保额，量力而行，对我们家庭而言，保险费最好控制在5%的家庭年收入，保险组合有比没有强。第三，在条件允许的情况下，优先选择终身型产品。

根据这个原则，我们的家庭一年的保费控制在1万元以内比较合适——老公肯定觉得多。

具体分配如下：

1.意外险：198元。

2.重疾险：1300元。

 3.医疗险：300元。

4.寿险：550元。

夫妻二人平均每人每年的保费是2348元，加起来也不超过5000元，这仅仅是我们夫妻当中一个人一个月的收入只占我们家庭年收入的3%。但是拥有了这个保险组合，我们就能有力地抵御不管是意外、重大疾病、一般疾病甚至死亡给我们的生活带来的风险。哪怕遇到最可怕的死亡，我们也能给儿子留下足够的物质保障。

 以上就是我学习完保险课程后的感受。关于家庭做的决定，应该是在我们夫妻之前充分沟通，保无保留地交换意见以后再做出，当然，我非常渴盼老公能认可并支持我的想法。

 今天中午把文档分享给他，期待他的回答。