上周末在家看电视，看到今日说法的一期，讲的是退休老人购买6700万理财产品，一年后本金利息统统不见的新闻，这个故事也有些复杂，大致来说就是：
一对老人做生意的儿子靠关系从朋友处借到6000万元，儿子将借款转让给了父母，让他们买理财产品赚差价，改善生活。结果老人被一家银行的理财经理骗买了一个根本不存在的信托产品，现在银行撒手不管，信托机构指责老人说谎，当初理财经理找不到，这么一笔巨款被骗，老两口实在难以承受，结果老奶奶气的至今病倒在床。
而我想说的，并不是骗局如何坑人，大家应该如何擦亮眼睛，而是突然想到一个有些心酸的话题：你们有关心过家中老人的理财情况吗？
老人的理财方式往往容易走两个极端，一是过于保守，二是过于激进。保守的方式往往是认定银行的安全性，将大部分将积蓄全部都放在银行，而激进则会将钱都投入股市、黄金、民间借贷等高风险渠道，或是为了能让自己的晚年生活更有保障，听信他人游说盲目加入各类投资的队伍，例如之前那个到银行存款，最终被银行工作人员忽悠买了保险的刘大爷。
01同学奶奶遭遇的标会变故
在上大学的时候，班上有一位闽南的同学，他奶奶和别人一起做民间标会（一种具有悠久历史的民间信用资行为，有兴趣的可以自行度娘），结果标会发起人几番欺骗后拿了大家筹集的会款跑路，而奶奶实际上也只是二手的标首，上家消失的无影无踪，下家的会员们自然不管那么多只管把钱借给谁就找谁，甚至将家中老人抬到他奶奶家门口，撂下一句话：“给标会的钱是准备给这老人养老的，现在钱没了，这老人你来养！”全家一片愁云，最终由同学他爸爸和几个叔叔凑钱还清了所有欠款，才得以解决那次风波，而同学奶奶因为愧疚悲愤也病了很久。
其实现在还是有不少长辈有民间借贷这种投资习惯，也就是我们常说的借款“几分利”的收益方式。收益自然比市面正规理财收益率高的多，当风险也同样高。因为民间借贷虽然操作便捷，但通常没有合法的保障方式，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障，一旦遇到情况变化，极易引发纠纷乃至犯罪。
02有没有适合老人的理财产品呢？
1、银行定期理财产品
尽管银行定期存款利率一降再降，但银行理财产品依然是不少重视安全性的投资人群首选。其风险很小，主要是看收益。
这里主要提醒一点：在很多老人印象中，银行收益就是“安全的不会亏钱的”，而事实上在购买银行理财产品的时候，一定要注意一点：产品介绍中的收益率，到底是固定收益，还是非固定收益。
固定收益这个很好理解，就是那个收益数字为“所见即所得”，到期按照约定连本带利可取出。而非固定收益（也就是浮动收益），则分为保本浮动收益和非保本浮动收益，从字面上不难看出：前者为保证本金，但是收益存在一定的不确定性；后者则为既不保证本金也不保证收益，有可能得到高于预期的收益，但也有可能本金也会亏损。
这也就是有些人会觉得奇怪：为什么我明明买的是银行理财产品，到期一看账户居然比自己当初投资的钱还少。浮动收益的理财产品，收益率往往会比较高，而一般这类理财产品只规定理论最高收益率（注意，是理论最高收益率）。此对于如果长辈们偏好“不亏钱情况下可收益”的方式，建议选择固定收益银行理财产品。目前知名大型银行理财1年期收益率集中在3+%-4+%，起购点通常为5万。
2、国债
老人理财以稳健为主。事实上，除了把钱存银行外，老年人在理财时还可以考虑一些安全级别较高的产品。凭证式国债是稳健型理财产品之一，其收益有保证，与定期存款一样属于安全性极高的产品。国债利率虽然比同期存款利率高一点，但与其他产品相比收益较低。但不仅不容易买到，而且不容易变现，流动性也相对差些。目前国债3年期利率为3.9%，5年期利率为4.32%。
3、货币基金
货币市场具有流通性好、投资风险低、收益率高于银行短期存款利率等优点，可以取代一年期以内的银行储蓄，有“准储蓄”的美誉。
银行定期储蓄在储户急需用钱时，往往不能及时取回，随时存取款的活期储蓄利息又低。对于老年人来说，大额支出可能随时突发，而提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，货币基金不存在这种情况，可以在工作日随时申购、赎回。一般情况下，申请赎回的第二天就可取到钱。各大银行基本也都有对接货基的理财产品，收益基本在2+%。
最后几句话
其实我知道，这篇内容不会有多少老人会看到，而我更愿意的则是：作为年轻人的我们能在看过文章后，能够多关心家中长辈的经济生活。近些年来，一些不法分子和融资公司盯上老年人，对其进行坑蒙拐骗，而我们大部分人，由于生活节奏快，工作繁忙等原因，忽视了家中老人的经济或理财情况。有时间的话，不妨关心他们理财的那点事，耐心地教他们一些新的安全性高的其他投资方式，或是告知从生活及网上了解的理财骗局。“经济基础决定上层建筑”，对长辈而言，只有钱袋子安心了，生活才能安心。
老人们操劳了大半辈子了，不要让他们的辛苦钱打了水漂。
码字辛苦，都看到这了，点个小爱心再走呗！^^
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