案例背景：近期和一位客户聊天，他目前是某高校大三学生，课外时间兼职创业，积累了人生第一桶金，来找我主要是想了解资金该如何打理。结合资金的短、中、长期以及客户对收益的要求，我给出了相应的投资建议。了解到客户未来一至两年，他有出国留学读研或者读博的计划，我建议他为自己配置合适的重疾险和境外医疗险。

为什么留学生出国之前要买重疾险和医疗险呢？我主要从以下三方面来分析：

一、重疾发病率呈年轻化，来日并不方长

年轻人总以为自己很年轻很健康，每一处都洋溢着青春气息，觉得一切都是美好的，重疾离自已还很远。但残酷的现实是重疾越来越年轻化，越来越多的年轻人因为重疾而失去生命，重疾年轻化已成为这个社会不容忽视的问题。据《中国中青年防癌科普报告》显示，一生中男性患癌风险比女性高出50％-60％，但在15-39岁的青年时期，女性比男性患癌风脸高出50％。在平均年龄35岁的新生代保民理赔案例中，恶性肿瘤理赔案件占比高达45％。其中，肺癌、乳腺癌、甲状腺癌、胃癌等最为高发，占据恶性肿瘤理赔前十。

总觉得年轻还能醒着拼，可重疾不给你机会。90后女演员徐婷、王洁曦26岁就被癌症夺去了生命，2014年曾经爆红网络的最美女孩李娜癌细胞扩散去世时也仅有20岁。回顾这几年各家保险公司的理赔数据，近年来青壮年患恶性肿瘤的人数正以每年10％的速度增长着，这是个相当可怕的数字。

重大疾病险和健康医疗险已成为抵御未知风险的必须品，一份专业的全球理赔的、终身健康险保险计划，不仅可以支付高额医疗费用还可以提供患病后的经济补给，减缓在外求学的经济压力。

二、留学生集体吐槽境外看病贵，表示病不起

很多留学生开玩笑，在国外就算病到晕倒，也不叫救护车，昏迷前喊千万别叫救护车，因为救护车的起步价上千美元起。身在异乡最怕的就是生病，家人朋友不在身边，医疗费用又这么贵，如果没有充足的医疗保险，一场在国内算不上严重的疾病或者意外事故，都可能将中产家庭推入破产的深渊。

所以，出国留学保险必不可少，有备无患，建议在出国前就买一份能在境外理赔的医疗险。无论是意外事故还是突发大病，都能给予充分的保障。

三、毕业或工作后再买大病险，付出的成本更高

保险公司在为保费设置费率时，其中一大因素是年龄。相同的保障，投保年龄越小，付出的保费也就越少，而年龄越大，所需要的费用就越多。很多留学生从大学开始留学，完成本科、研究生或博士学业少则三五年，多则七八年。等工作安定下来，开始考虑基本保障时，五年十年已经过去，20岁的保费费率和30岁的保费费率，相差不是一点点。

另外一方面，与核保有关，不让保险挑你。健康保险都是需要进行健康告知的，如果健康告知不通过，就无法投保。虽然年轻人身体相对来说比较健康，但身体万一出现什么问题，核保通不过，就失去购买健康险、重疾险的资格。

在过去的两年中，粗略的对我所销售的大病险做了汇总，结果显示2018年度，所销售的大病医疗险，平均10位客户中8位客户标准体承保，只有2位客户需要补充材料；而2019年度核保结果有所变化，平均10位客户申请投保大病医疗险，其中一半的客户需要进一步体检或被要求加费承保，并且被加费和被拒保的客户呈年轻化趋势，有些只有20岁左右。所以明天和意外不知道哪个先来，没有人知道自己什么时候遭遇风险。

目前出国留学已不仅仅是部分高净值家庭为子女做的安排，很多中产家庭也会节约开支，只为子女拥有更广阔的国际视野，以便赢在起跑线。那么在出国之前配备足够的重疾医疗险，防范未来有可能出现的大病支出，是非常有必要的，只有尽早做好准备，才能从容应对风险的到来。