最近遇到一个很好玩的客户，他问我，如果没有买保险会有什么下场？
这是我第一次碰到这么有意思的客户，他还让我帮他描述一下没买保险的后果。
其实每次讲到保险相关的话题，我就能想起美剧《绝命毒师》，我们可以透过他的故事，看看没有保险会是什么样的。
“绝命毒师”的中年危机
什么是家庭风暴？什么又叫作中年危机？看看沃尔特·哈特维尔·怀特（Walter White）就一目了然。
资历很高但收入微薄的高中化学老师Walter，他能上班的时候，年薪也就4.37万美金。为了养家糊口，他还要到洗车公司以擦车当副业。Walter的妻子是个全职家庭主妇，并且怀孕已有7个月了。Walter已有一个15岁的儿子，但却患有脑瘫。他们原本不打算再要一个孩子，可是眼看着又新添一名家庭成员。
很不幸的是，Walter被诊断患了晚期肺癌，只剩下两年的时间。
“毒师”Walter算过了：考虑到通货膨胀和学费增长率，两个小孩的高等教育费用，家人十年的生活费用和房贷，这三项合起来的费用一共是73.7万美金，相当于人民币500万。
面对这么巨额额度一笔资金，没存款、没保险、没有更多的经济来源，“毒师”Walter只剩下制毒这条路。
为什么要买保险？
1、为什么需要重疾险？
防止身体不健康，特别是重大疾病导致的大额医疗费用支出对家庭财务造成重大影响。
2、为什么需要养老保险？
防止寿命过长，钱不够用。
3、为什么需要死亡寿险？
防止去世的过早，自己关心的家人会失去经济的依靠。
保障型的保险，如意外险、重疾险和死亡保险，一般来说需要得到优先的配置。
意外险很便宜，一年的保费人均几百块。
重疾险每个人都应该买，保额30-60万之间比较合适，条件允许的话可以把额度调整为100万。
死亡保险一般是家庭的经济支柱最需要购买的，保额一般要算上家庭的负债、子女教育金和家人10年左右的生活费用。
投资型的保险，如养老保险，可以依据家庭的经济情况做适当的补充，或者选择用基金定投的方式攒养老金。
“绝命毒师”的绝望
“毒师”Walter制毒的初衷是为了那将近500万人民币的身后费用，如果他有一份死亡保险，并且这份死亡保险的保额有500万，那他根本没有必要走上制毒这条不归路。
死亡保险，又可以分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，以一个非吸烟男子为例，假如该男子37周岁，投保一份名叫“简#易”的定期寿险20年，保额为75美金，他每年需要缴纳的保费是1355美金，折合人民币9000元左右。
定期寿险的劣势，如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同将终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。也就是说，定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”，且基本是消费型的，到期后缴的钱再也拿不回来了。
如何计算死亡保险的保额？
主要是从“家庭需求法则”为出发点计算，计算方式是：必备项-已备项=保险额度。其中，必备项包括，至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债、丧葬费等；已备项包括，已有的存款，其他资产等。
按照“毒师”Walter自己的计算，他的寿险保额是73.7万美金，也就是相当于500万人民币。
“绝命毒师”给我们的启发
在家庭的成长期，因为增加了小孩，客观上的风险承受能力较之前任何时候都要低，因此在家庭备用金和保险方面的需求更多。
随着前期对信用卡的良好使用记录和收入的上涨，还有购房、购车等的优势，信用卡可以随着上调额度，以更好地应对家庭的紧急之需。
保险方面，随着车贷、房贷的出现，还要预备迎接新成员，因此寿险的需求就显得非常迫切，特别是家庭经济贡献能力最大的那个人。
