这一期Tina讲什么？

我们都知道，保险领域中分为家庭保障、医疗、教育、养老、财富累积、债税规划等方面。其中最广泛受用最多的就是医疗。

医疗真可谓是上到老人、下到小孩都关注的问题，中国医患关系如此紧张，人人都害怕去医院，更不愿意去体检，生怕查出个什么不得安生。我们通常对“保险”并不能搞懂，奶奶口中的保险指的是社保农保，父母口中的“保险”指的是上门推销的无论万能险还是投连险还是理财险，只有目前80后90后才开始真正关注：什么叫重疾险？什么叫医疗险？

医疗中的各司其职

社保的医疗险

最原始功用就是解决基本医疗费用问题。所谓基本，当然就只能解决小额的门诊住院的费用报销，大病部分报销额度则受很大限制——解决重大疾病的“保底治疗费用”

中高端医疗险

最原始功用就是解决各种治疗费用问题，是对社保的全面补充，能解决大额费用的报销；同时，100%疾病都能得到治疗保障——解决重大疾病的“关键治疗费用”及“医疗服务”

重大疾病保险

最原始功用就是解决重大疾病的收入损失补偿问题，是给付型的——补偿因重大疾病导致的“收入损失”

为什么重疾险不可或缺？

1.一家七口人，谁得了重疾都有收入损失

“人的一生一定会得一场重疾，如果他没得一定是还没来得及人就去了。”是外科医生丁云生对于人体细胞几十年的研究得出的肺腑之言。

中国这一代人保险意识空前的好，每个人生完小孩第一件事一定是去考虑一下保险这件事，似乎别人家的小孩保自己家没保就很落伍。身边许多同学，上个大学查出急性白血病，家里人就得停下手头工作去医院照顾四处奔走、筹款……每个经济支柱一旦发生重疾，最直接面对的不是家庭恐惧，而是职业危机——没有一个单位有义务为一个重病患者保留一个岗位而拖沓公司效率。家里老人老年癌症，为人子女即使尚未结婚，孝心的力量也让我们花掉原本不多的几万存款，四处奔走找医生，请假……

这些都是收入损失，是无法报销的，是停了工作吃喝拉撒就成问题的人的本能需求。

2.医疗险额度那么高，没有钱先垫有鸟用？

很多人看我上周“周末分享”栏目转的604万医疗险（普通住院1万免赔，癌症没有免赔额），这类产品在支付宝上面也很多，每个人看得热热闹闹，觉得互联网救了大众，但是他们忽视了一点：这是报销型的医疗险，不是给付型的重疾险！能够解决社保之外的自费药等医疗费用，额度很高，限制很小。

那么问题来了？报销型险种（包括社保）都是“先垫后报”，垫的那笔钱从哪儿来？100万，社保中心会给你？这个医疗险会给你？家里存款卖房卖地能凑够50万？凑好了够不够是一回事，即使治好了一家老小喝西北风去？还有众筹——Tina有自信家里出险了能筹款10万以上，人脉自己还是有自信的，可大家呢？万一1000次筹款2万历时2月最后被迫“筹款完成”，身体也拖得差不多了吧，只能找老天爷哭去~

所以，重疾险不可或缺正是在于“专款专用”，给了你这笔垫的钱。

3.五年生存率告诉你：重疾是一场持久战

重疾里面最高发的是“1.恶性肿瘤”，也被我们称之为“癌症”。癌症之所以难以治愈，就在于癌症治疗后容易复发转移。癌症患者接受治疗后，虽然症状得到缓解，临床检测结果显示肿瘤消失。但一部分患者会在治疗1年、2年或3年后出现复发和转移，严重者甚至导致患者死亡。一般来说，患者接受治疗5年以后病情大多趋于稳定，此时复发的概率相对较低，所以医学上用“五年生存率”这个指标来判断治疗效果。

根据国家癌症中心编写的《中国肿瘤登记工作指导手册（2016）》数据显示，我国2003年-2005年肿瘤五年生存率仅为30.9%，其中最高是乳腺癌，为73.1%，排名保险公司重疾理赔榜前三位的肝癌、肺癌、胃癌的五年生存率分别是10.1%、16.1%、27.4%。

人人都知道美国医疗水平不错，从五年生存率就可见一斑。

为什么美国生存率比较高？

技术

美国的医疗产业创新能力十分突出，不断涌现出新的治疗技术手段和药品临床实践上，国内通常采用手术、放疗、化疗的手段治疗癌症，但不能解决复发转移问题；而欧美国家普遍采用多学科综合诊疗（MDT），即运用传统手术、放化疗的同时，辅以免疫激活、靶向抑制等生物治疗，安全高效，大大降低了复发转移概率， 提升了五年生存率。除此之外，美国医院还非常重视个体化的治疗，会根据病人的个体差异和疾病的不同情况，制定全方位的个体化治疗方案。

保险

如果抗癌是一场战争，患者与医生就是需要密切合作的战友。医生用先进的医疗技术杀敌，患者则要用坚韧的意志抵抗。在这漫长的“抵抗”中，治疗费用应该是让患者拥有康复底气的助力，而非打击患者康复信念的缺口。

美国民众普遍拥有较高的保险意识。据美国商务部人口统计局2005年报告显示，全美约71%的人口参加了商业健康保险。商业健康保险，如重疾险提供的治疗费用，可以帮助患者在患病后没有后顾之忧，并能够选择优质有效的治疗，进而提高五年生存率。

所以，如果有钱了，我们可以去上海可以治愈38种癌症的“质离子医院”，我们可以去美国治，你还会担心“五年生存率”的问题吗？

许多人不知道重疾险中的“坑”

一种很普遍的说法：“重疾险是确诊即赔的”，许多业务伙伴为图省事儿，一般都这样跟客户宣导，但事实上这种说法是不严谨的，为避免大家产生不必要的误解，甚至发生理赔纠纷，今天Tina就给大家说说这个问题。

2007年保险行业协会和保险医师协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对于25种涵盖在重大疾病保险保障范围内的重疾种类和赔偿标准，都做了明确规定。

除了25种疾病以外的重大疾病，保险公司可以自行增加其他种类。

也就是说所有保险公司对于前25种重大疾病的定义都是相同的。以这25种重大疾病为例，只有部分疾病是确诊即赔的，还有一些疾病是要达到相应状态或采取的相应治疗手段才赔付的。

1.确诊即赔付

恶性肿瘤等

这一类重大疾病是确诊即赔付，基本不存在争议。

2，需要经过规定的手术才可以赔付

重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术等

以冠状动脉搭桥术为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

这类经过手术才能赔付的重大疾病，并不能算做严格意义上的“确诊即赔付”。但是，需要经过手术才赔付，并不代表手术费用和赔付金额有任何关系，只是用手术来定义该重大疾病，在赔付标准上，仍然是赔付合同约定的金额。

3.发病（或确诊）一定时间（比如90天、180天）后存在某种症状的才可以赔付

急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失等

来看脑中风后遗症：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，病导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体技能完全丧失；

（2）语言能力或拒绝吞咽能力完全丧失；

（3）自助生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

也就是说虽然确诊是“脑中风”了，但保险合同中保的是“脑中风后遗症”，需要待180天后，是否留下有严重的后遗症，才能决定是否赔付。

如何避开重疾险中的“坑”

所谓“坑”，只是因为你不了解——没有一项完美的产品，安全率最高的防盗门一定是各种材料的组合。

至于为什么保险公司要设置这个所谓的“坑”，其实很简单，所谓重大疾病，对于保险公司而言，是看疾病造成的结果对人体损害重大、花费巨额，而不是光看疾病名称很厉害或很吓人，而一些疾病则需要长时间的观察才能看到结果是否严重。

至于我们如何避开呢？其实只要充分发挥好产品的组合功能。

重大疾病保险30万，保持不变；

新增中高端医疗险50万（无免赔额），或者604万（普通住院1万免赔额），都是几百元每年；

说是挖空心思，其实是信手捻来，因为“中高端医疗险”本来就是用来解决大病治疗费用问题的。这样所有的大病都能得到治疗费用的补偿，100%重大疾病种类360度无死角、全涵盖；另外，已买的重疾险也不冲突，主要解决康复费用和收入损失补偿。