很多人理财对理财其实是有无解的，但究竟什么是理财呢？我们今天就来聊聊这件事。主要分三个方向来分解，第一个是理财的定义，第二个是如何通往财富自由之路，第三个是理财规划的逻辑基础。
咱们先来说说究竟什么是理财呢？大家可以先问一下自己，我们对于理财的定义究竟是什么呢？是银行理财？是股票？是基金？还是房产？这些是不是都可以统称为理财？我猜很多人最早被普及理财这个名词应该是在银行，有在银行买过理财的朋友可以在心里稍微举举小手。银行理财，生于2004年，光大银行以预期收益率的形式发行国内首款人民币理财产品“阳光B计划”，之后就开启了全国人民不管男女老少风风火火购买理财的一段黄金期，直到前一段时间资管新规的出台，打破刚性兑付，让中国特色式的银行理财亡于2018年。那这些真的就是理财吗？
我们来看看《金融理财原理》这本书对于金融理财的定义：是指理财专业人士，通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制的合适理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户不同人生阶段的财务需求的综合金融服务。
说人话其实很简单，就是如何通过财务规划过好这一生。理财理的不是某一时刻的财，是理一生的财，也就是一个人一生的现金流量与风险管理。比如我们不仅仅规划的是现在手里的钱，也要规划未来的收入，这样我们可以支配的钱是不是感觉多了很多？同时还要涵盖风险管理，因为未来具有更多的不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到未来收入（收入中断风险）或支出增加（费用递增风险）。这些加起来，才是真正的理财。
了解了什么是理财，我们再来聊聊如何通往财富自由之路。大家可以看一下图片:
红色的线是我们这一辈子的支出曲线，我们从还没出生开始，就已经在花钱，一直花到人生最后一刻。蓝色这条线是我们的劳动性收入曲线，在工作之前，绝大多数人靠的还是父母给我们钱花，直到有一天工作了，开始有了自己的收入，工作一段时间以后，我们就可以只靠自己的劳动收入就能覆盖自己日常支出的能力，也就是劳动性收入大于支出，我们就财务独立了。
然后通过努力，挣的钱越来越多，但大家可以看到，到了一定年龄，我们的劳动性收入又变没了，这个时候发生了什么？大家看一下年龄，发现原来是我们退休了。但是未来我们仍然会有支出，这个时候怎么办？那这部分支出靠什么来满足呢？就是之前我们在工作高峰期的时候的那部分积累。这部分积累是不是很重要？但有没有一种可能性，我们的劳动性收入不知道在哪一个时间点会中断？因为对于未来，还有很多不确定性，我们未来的收入就会减少了一块，但支出费用还会增加，如图中画出来的那部分阴影部分。
那如果发生这个事情的话，我们是不是财务又不独立了？若是大学刚毕业的时候，出现这种事情，我们还能朝父母张张嘴，但若是发生在我们是家庭主要经济支柱的时候，上有老下有小，自己都付不起自己的账单了，收支不平衡了怎么办？我们可以朝谁要这部分钱呢？亲戚？朋友？可能性都不大。这部分我们通过什么手段可以弥补？就是保障，可以帮我们弥补一下这部分收入缺失，这样的话收入支出又可以重新回到平衡点，财务又独立了。除了收入中断的风险，还有财产风险、责任风险、债务风险、法律风险等等一些列未来的不确定因素，那拥有一套能够覆盖未来全部的可预见支出和突发支出的财务机制，就是财务安全。就是我们很多支出都是可预见的，比如结婚生子啊，买车买房，孩子的教育、自己的养老，你知道在什么什么会大概花多少钱，这叫可预见支出。而突发支出，一定是我们不知道什么时候发生，一旦发生会打破我们的收支平衡。但是我们有一套机制，能保证突发支出出现之后，我们仍然能维持财务独立，收入可以覆盖我们的支出，这个就叫做财务安全。
再看这种图，绿色的线，这个是什么？资产性收入。这条线前期很小，越到后面增长越快。大家看到它和红色线交叉的那一点的时候，发生了什么？也就是资产性收入大于了支出。到这个时间点的时候，我们的劳动性收入可以不可以终止？看一下我们劳动性收入终止之后，我们的收支是否仍然平衡？仍然可以平衡。这样就引申出财富自由的定义，一个人只靠资产收入就能覆盖未来全部“可预见支出”和“突发支出”的财务机制，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。最早把财富自由种草进大众心理的罗伯特凊崎，在《穷帮富爸爸》一书里也说了他的观点，认为花掉一生的时间去为钱工作是愚蠢的，但认为钱不重要也同样是不明智的，他相信生活本身比钱更重要，应该学会让钱和别人为你工作，这是从资产性收入的角度去定义，这样你才能自由的去做其他重要的事情，比如有时间教育孩子，有时间和金钱照顾自己的健康，陪伴家人等等。
若是单身一个人，起点就是财务独立，终点目标是财务自由，而财务安全需要贯穿始终；但对于一个家庭来说，财务安全是起点，财务自由只是半山腰，终极目标是保证资产妥善传承，确保未来家庭成员财务自由。那亲爱的朋友，现在大家可以自我评估一下，我们现在处于哪一个阶段？同时财务安全机制都设置了哪些呢？
理解了什么是财务独立、财务安全和财务自由，我们来讲讲理财规划的逻辑基本。首先要明白我们理财的目的到底是什么？我们那么拼命的赚钱，做投资理财，去研究基金股票也好，区块链也好，究竟是为了什么？是就觉得钱多数着开心吗？是为了高收益吗？应该没有人会只挣钱不花钱吧？我猜大多数钱的去向，要么是为了我们自己的品质生活，比如包包、衣服、车、房子等等，要么是为了我们爱的人，比如我们的另一半、我们儿女和我们父母。其实一句话来说，就是为了幸福生活提供物质基础。同时善用理财，最终目标是建立一条覆盖未来全部支出的资产性稳定现金流。要明白理财的关键不是在于我们拥有多少钱，而是在于通过合理安排支出和收入，任何情况下想要花的时候就有钱。理财的最终目的是服务于我们的美好生活，这是理财规划的逻辑基础。
那现在来总结一下，主要有三点：第一点讲了理财的概念，什么是理财？它是通过合理的财务安排，过好这一生；第二点就是通过人生的三条曲线，了解了通往财富自由之路的路径；第三点就是理财规划的逻辑基础，一切目的是服务于我们的美好生活。其实关于理财规划，具体还有很多，比如风险管理与保险规划，投资规划，子女教育和退休养老规划，税务筹划等等，下回有机会再逐一为大家分享。
