文／文郎画竹
很多小伙伴好奇，我这样号称自己是对得起良心的保险代理人，是怎样给客户规划保险的。既然好奇，那我就来简单说说让大家了解一下啦。今天我们就拿30岁男性小伙伴为例，月入1万来举栗子啦。
基本信息如下：30岁男性、月入1万、有社保，没有过商业保险。
因为商业保险的“保障型保险”的保费规划一般控制在年收入的10%左右是最合适的，所以我把保费均控制在12000元左右。（当然也会有人觉得10%也压力大，所以，具体方案还是和客户商量着来。但今天我们就按10%的规划举例子啦。）
第一种情况：父母不用其管养老又无小孩或者单身
这类小伙伴父母能自给自足不需要他花费太多的孝亲费用，就算自己孝顺，多给父母一些钱或者买东西，也肯定不会影响他的生活，不会有太大的生活压力。
如果还是单身，这样的男生开销应该也不大，毕竟不需要和女朋友出去玩呀，礼物呀等等的开销。所以这是类没有什么经济压力的小伙伴。而他就有能力给自己综合规划一份“长短兼顾”的保险计划，保障定期之外，还有余力规划到终身，所以我会这样给他规划。
第二种情况：父母需要其管养老且无小孩的小伙伴或者时父母不需要其管养老但需要其养小孩的小伙伴
这类小伙伴处于要么是赡养父母的压力，要么是抚养小孩的压力，这都是在经济上开销比较大的。所以这个时候他自己的生命和健康就显得更加的重要了。也是这个家庭面临的主要风险，因为他是经济支柱的地位，如果家里经济支柱一倒下，可能就是整个家庭的倒下。所以在有限的经济条件下，帮他规划的是比较高额的工作期间的身价保障，也就是规划的是定期的寿险，和一点基础的大病保障。
第三种情况：父母需要其管养老还有小孩的苦逼小伙伴了
这是传说中的上有老下有小，收入还不算高的一群小伙伴了，这个年龄阶段应该是比较苦逼的，压力也非常大的。所以在有限的经济条件下，我会把保费全部支付在寿险和意外险上了。因为这个时候最可怕的风险就是这个经济支柱身故的风险和残疾的风险。身故的话直接导致这个家庭瘫痪，残疾就会导致这个家庭收入中断，瞬间难以度日。所以把有限的保费全部做在了寿险和意外险上。
很多小伙伴说为啥重大疾病保险不做呢？我只能说如果这个时候发生重疾，根本解决不了太多的问题（大家可以参考第一种情况的保额），去借钱都比买重大疾病保险强。
重大疾病保险比寿险贵很多。同样保费下，把钱全买成寿险，额度会高很多。到时候借钱还能说，我如果没治好病，我身故就能用理赔金还给你。但是如果没有寿险这笔肯定会赔付的钱，人家看你拖家带口的，你还是经济支柱，到时候借钱都不敢借，因为害怕还不了啊。
所以把寿险买这么高的额度是为了去借钱用的，或者一旦身故了，给家人更多的缓冲时间，去找工作也好，去重新培养新的工作技能也好，不用短期内陷入经济窘迫，这就是东山再起的一笔救命的钱。
所以我觉得这类小伙伴，根本不应该去买比寿险贵的重大疾病保险。但是这个观念，是很现实，很残酷的，甚至有些无情，大家一下可能接受不了。不过大家都知道，现实往往比电视剧还要狗血，所以保险就应该往最坏的方面去打算，不能抱着侥幸心理去规划。所以就算再难听，也得尝试的去理解和接受。
好啦。30岁的男性，1万的月收入，我大概会这样去帮他规划。不知道大家从这些规划中看出什么来了吗?
起码能理解到，为啥我要知道家庭情况去帮客户规划了吧。因为每个人面临的风险都可能不一样。所以让我直接推荐产品，我是做不到的。
所以规划保险绝对不是把各大公司的产品拿出来看看哪个划算。而是根据每个人的情况，每个人不同的担忧，用正好能解决这个担忧的保险产品来综合规划。
如果觉得我这样根据情况给客户规划还不错，那就留个爱心吧~~哈哈
对得起良心的保险代理人——文郎画竹
