6月底,我收到一条中信银行发来的短信:
怎么样?是不是感觉超级划算?
月手续费率仅为0.32%,按照银行的通常算法,总手续费=分期总金额*月手续费率*分期期数=20901.9*0.32%*12=802.63元。
那么,年费率是不是=0.32%*12=3.84%呢?果真如此的话,貌似随便买个银行理财产品,就能轻松赚回来啦!
BUT,如果你真这样想,我只能说你too young too simple——你把银行想得太单纯啦!
且听我分析如下:
这笔钱,如果我是12个月后一次性还本付息,年费率当然就是3.84%没错。但是,精明如银行,给我这么低的费率让我用一年?稍加分析就能发现,实际上,我能够占用的资金数额,每个月都是在减少的。
请看我前2期的还款记录(一不小心暴露出我已经禁不住诱惑办理分期了):
第1期还款金额略高,合计1808.83元,因为多出来的零头都计算在第1期里;第2-12期,每期都是1808.7元。我一共要还1808.83+1808.7*11=21704.53元。
这个金额就是分期总金额20901.9+总手续费802.63=21704.53元,分毫不差(我的数学太好了,请允许我骄傲一下)。
请注意,当我还完第1期后,我的资金还剩20901.9-1808.83=19093.07元。依此类推,当我还完第2期后,我的资金还剩19093.07-1808.7=17284.37元。所以,我承担的实际年费率要远高于3.84%。
那么,问题来了:怎样才能计算出我实际承担的年费率呢?
开始,我当然也不知道,于是,充满好奇心、酷爱学习的我自行去百度了这个问题,各种看不懂,自信心倍受打击。
终于,我刻苦钻研、百折不挠的精神战胜了先天的智商不足,找到一个我能够理解的方法来跟大家分享:一个利用excel表格来计算实际费率的方法。
如上图,在excel表格的A1输入“20901.9”(分期总金额),A2输入“-1808.83”(第1期还款金额,记得数字前加负号),A3-13分别输入“-1808.7”(第2-12期每期还款金额,记得数字前加负号)。
然后在A14输入公式“=IRR(A1:A13)”,按回车键(ENTER),得到的数字就是我实际承担的月费率0.58%;再乘以12,就是我实际的年费率7.01%。
这里的“IRR”代表内部收益率,意思是“返回一系列现金流的内部报酬”。应该是个财务方面的术语,反正我没搞懂,感觉也没必要非得搞懂(自我安慰),关键是学会运用这个公式来进行计算。
在月手续费率仅0.32%的情况下,我承担的年费率达到了7.01%,将近22倍呀!是不是感觉吓了一跳?这还是在“专享限时特惠0.32%”的情况下,正常的分期月手续费率你们随意感受下:
运用这个方法,计算一下工行各期帐单分期的实际费率,以10000元本金为例。在计算之前,先列出两个公式:
总手续费=分期总金额*月手续费率*分期期数
每期还款金额=(分期总金额+总手续费)/分期期数
上图中,每列最下方的蓝色格子里,是对应的年费率。可以看出,工行的年费率基本没有低于12%的(除了3期)。
把工行和招行做个对比(见下图),还是工行更厚道。我爱你那么多年,没想到你竟然是这样的小招。
最后,不管上面的内容有没有认真看,希望大家记住这个重要的结论:不要轻易办理信用卡分期,不要轻易办理信用卡分期,不要轻易办理信用卡分期。
除非,你真的还不上,你要养卡,或者,你有低风险、高收益的理财渠道。(12%以上的年化收益真的很难达到,如果你有……能带上我吗?)