这是Alan闲话多说的第1篇原创

30而立的你，如何做未来60年的财务规划？

如果你刚踏入社会，恭喜你，你比别人提早为自己的人生做规划了。

闲话多说无益，进入正题。

全文2849字，阅读时间5分钟。

1.设立目标

长期目标：儿女教育经费，父母养老及医疗费用，自己的养老费用等

中期目标：买房，买车，购买大件物品等

短期目标：买自己喜欢的小奢侈品，出国旅游等

通过对长中短期的目标设定计算出所需资产总额，例如：

首先：长期目标，未来20-30年所需资金总额，根据每个人的生活环境及追求制定：

1）子女读大学或出国留学及生活费用总计100万-150万；

2）父母养老及医疗费用备用金总计100万-150万；

3）自己退休后养老所需金额：60-90岁，每月1万5，每年18万，30年的生活费用总计500万左右（没有大病的情况下，根据通货膨胀的计算）。

因此，

预计50岁存款须有200-300左右作为子女教育和父母养老备用金，

60岁存款须有500万左右（没有其他被动收入）可以应付余下30年的退休生活（如表1示）

表1

在50岁-60岁左右，你需要有不少于800万的资产以应付剩余30年的生活。也就是说，在30岁到60岁的这30年间，每年需要有资金存储大约25万左右。为了达到这些目标，你可以通过：

第一， 工资的收入增长（升职，加薪等，风险低天花板低）

第二， 创业收入（风险高，天花板高）

第三， 副业收入（风险低，天花板高）

第四， 房产投资的升值或租金收益带来的财富增长（过去大部分人财富增长的方式）

第五， 其他投资带来的现金财富增长（通过学习可掌握的方式）

第六， 通过节俭省下来的现金（靠自身毅力和坚持可实现）

其次，中期目标，未来5-10年的规划

1）买房：一线城市上车，以总价300-500万计，所需首付为100-170万左右；二线城市及以下置业，以总价100-300万计，所需首付为30-100万左右。

2）买车：8-15万首付款

3）投资创业：5-50万启动资金

以买房为例，如果你希望在未来5年在一线城市买房，在没有存款的情况下，则你需要每年至少存下不少于20万，二线城市及以下则需要不少于6万。

再者，短期目标，未来1年内的计划

1）出国旅游：1-2万

2）手机电脑：更新换代，1万上下

3）买个新的玩具：男生（游戏机、相机等），女生（包包、饰品等）

小结，进行人生财富规划，你需要静下心来仔细想想自己的长中短期目标，把它记录下来。有了相应的目标，我们便可以计算出每个目标相匹配的资产金额。

2.全年预算

古人有云：凡事预则立不预则废。

每年的年底我们需要准备下一年的预算目标，简易版如下表2示（以一线城市一个普通家庭夫妻均为30岁为例）：

表2

每一个公司每一年都会做下一年的经营做全年预算，并在实际经营中不断调整预算，例如：经营收入不达标的情况下如何调整费用支出以期望利润与预算值持平。

作为个人，也是需要对自己或整个家庭做出一个全年的收入及支出的预算，并在每个月根据记账做出跟踪及调整。

如果你之前没有记账的习惯且不知道怎么预估自己的支出，那么不妨拿出自己近几个月的消费记录看一下作为参考。做预算的过程也是你计划未来一年工作，生活的一个过程，建议花至少一天的时候慢慢地做。

3. 每月记账及储蓄

有了全年的预算之后，就要开始进行每月的记账。

记账的方式有两种：

第一，可以用预算的同一张表格，这样可以实时地看到每月的支出与预算的对比。

第二，可以用一些APP，例如鲨鱼记账本，随手记账等。

记账的好处非常明显：

第一， 可以看每个月的支出是否与预算的一致，保持对自己财务状况的把控。

第二， 可以控制一些不必要的开支。例如：女生逛街的时候看到新款的一个口红/包包等，但是费用已经超出了自己给自己设定的每月花费，这个时候应该等到下个月的预算批下来再进行消费，或提前预支了下个月的预算，但是下个月就没有“个人兴趣爱好”的预算了。

简而言之，预算是通过记账来把控的，细致的记账和严格要求自己才能完成每年的预算，为中长期目标服务哦。

如果你坚持记账，你就会开始发现你慢慢地不再是月光族，这个时候你已经开始存下一些钱了。

还有一些温馨提示：

1）尽量减少或不使用信用卡，可以会减少你的超前支出。因为高额度的信用卡会使你产生幻觉，觉得自己有很多钱可以挥霍，也会导致你无法紧跟预算，或陷入债务危机中。

2）给自己设立奖励金，如果每个月按照预算达成甚至超额达成，便可以从预算中省下来的部分拿出一点奖励自己，对自己的记账和储蓄行为形成正反馈。毕竟，在如此消费主义盛行的年代，储蓄还是蛮痛苦的一件事。

4. 资产配置

当你进行了一段时间的预算，记账，储蓄后，你便可以开始你的理财投资规划了。由于大家工作生活都很忙，以下是一些简单实用，但又不会占用你太多时间的基本资产配置方式。股票及P2P等风险高且容易爆雷，使你财富缩水的我就不介绍了。

第一，备用金：3-6个月的支出总额即可，前段时间因为疫情的关系，导致大家有些恐慌，有些人也面临减薪甚至裁员的危机。因此建议6个月的固定性支出总额作为备用金会相对安全。

这部分钱可以放在余额宝里，方便随时转账及取现。

第二， 基金及银行理财：我的做法是按照80%/20%的比例进行投资。

基金主要是4种：

1）货币基金，安全性高，收益性低，相当于银行储蓄，大约2-3%的年化收益率

2）债券基金，纯债和可转债两种，稳健性高，收益一般，大约5-7%的年化收益率

3）股票基金，主动型和被动型两种，

被动型，也可以理解为指数基金，是跟着各种指数走的基金，例如沪深300指数，纳斯达克指数等

主动型，是基金经理的标准来进行挑选的

4）混合基金，就是货币+债券+主动型股票基金3合1

直接上结论：

1）选取2-3只被动型股票基金搭配1只债券基金，可以有效地控制好风险和收益

2）设置止盈及止损点

3）紧跟一些大的指数（A股，港股，美股均可）

4）挑选基金规模大，基金经理较有经验的

5）做好长期投资的准备，至少是3-5年的投入

6）银行理财有很多，选投安全性高收益中等作为风险平衡就好

第三，保险：

保险作为一种风险管理工具而非投资工具，保障的功能放在首位。

保险主要有4种，两种报销型和两种给付型：

1）意外险：报销型，弥补因意外伤害带来的身故、残疾或是医药费损失，杠杆极高。

2）重疾险：给付型（及确诊后赔付），主要针对重大疾病，一般保到80岁左右即可，预算充足可保终身。

3）医疗险：报销型，主要针对住院等医疗支出，包含疾病和意外，作为重疾的补充。

4）寿险：给付型，主要针对身故或全残。作为对家属的一种保障。

直接上结论：

1）保险不是理财，因此绝对不要买带理财性质的保险

2）不要买大而全的产品，最好是不同险种分开买

3）保险的支出占收入的4%-10%比较合适

4）购买顺序：意外险，重疾险，医疗险，寿险

5）重疾险非常适合年收入10万-100万的25-45岁的白领阶层

6）杠杆越高越好，就是保险费越少赔付金额越高越好

7）香港的保险业发展较成熟，但是要注意理赔风险

总结

所谓人生的财富规划，无非就是目标，预算，储蓄和资产配置这4个方面。为了达到我们的目标，详细的预算和资产配置当然是必不可少的，而首先是要对我们现有资产和负债状况进行一次全方位的盘点。

下一章会继续对家庭资产负债盘点的方法进行详细的展开。

我们生活在一个前所未有的时代：

免费信息爆炸，大学教育却变成奢饰品；

物质极大丰富，必需品（医疗养老）却未必支付得起；

人的寿命增长，越来越多的人却退休不了；

社会不断探索贫富悬殊的命题，99%的财富却掌握着1%的人手上；

懂理财比以往任何时候都重要，财商低比以往任何一个时代都更致命。

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希望大家提高财商，从容面对与金钱有关的人生命题。