原创2017-11-30书签客
书签客/书
我们辛苦挣钱，学习理财知识，是为了啥呢？显然不是为了当葛朗台，天天在家守着钱玩。
我们希望通过有规划的理财，让家人和自己的生活更加有品质。比如，通过理财买辆心意的车。
虽然书签客一直认为汽车是负资产，只会消耗你的资金，但是有一辆代步工具，对提高家庭的幸福感和生活品质还是很有帮助的。
毕竟，挣钱辛苦，花钱实现自己的小目标，才会有成就感。
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那么，如何通过良好的理财规划来实现买车的小目标呢？
首先，你要明白自己的资产情况并定下目标。
比如，小明的老婆一直比较喜欢奔驰GLC，准备在两年攒够40万实现这个小目标。目前小两口有10万存款，扣除生活费，每月能攒下6000元的买车钱。
其次，你要知道每年要完成的收益率是多少
攒钱不是目的，有计划支配自己的资金才是关键。那么如何才能知道每年达到多少钱的收益率，就可以实现买车大计呢？
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在说出具体数字之前，书签客先给大家介绍一个函数---RATE
RATE函数是一个财务函数，意思就是基于等额分期付款的方式，返回某项投资的实际利率。
翻译成人话就是，利用RATE函数，我可以根据目前的资金收入情况，计算出来买车每年要达到多少的收益。
RATE（nper,pmt,pv,fv）----利率（支付总期数，每期投入值，初始值，终值）
下面书签客来依次解释这些指标的含义
支付总期数（nper）：24（攒钱需要两年=24个月）
每期投入值（pmt）：-6000（按月攒下买车钱6000元/月，因为是投入的钱，所以是负数）
初始值（pv）：-100000（目前手里已经有的买车钱100000元）
终值（fv）：40000（车价400000元）
RATE函数一共就这四个指标需要填写，唯一需要小心的是初始值和每期投入值都是负数，剩下的就是我们该如何计算呢？
作为表哥，是时候请出来Excel了。
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把刚才说的数据填进去之后，就可以看到结果，即2.86%
需要注意的是，这个2.86%并不是小明要达到的年化收益率，而是每个月要达到的收益率。
年化收益率=2.86%*12=34.32%
已经远远超出信用卡的年华利率，也接近受国家保护的36%贷款利率红线。
想两年都达到这么高收益率的可能性很低。怎么破？
难道买辆奥拓，换上奔驰的标？
小明同意，小明老婆也不同意啊。
我们回过头再看这些数据，首先车价很难有大的降幅；那么我们只能在支付总期数和每期投入金额上做文章了。
先看买车期限，如果延迟1年买车呢？
也就是说支付总期数（nper）：36
那么计算出来的月利率是0.98%，年化利率是11.8%。努努力，似乎小目标还是可以实现的。
如果小明架不住老婆的软磨硬泡，就是想两年之后买车，怎么办？
那么我们能够做的就是在每期投入金额上加大投入了。
这时候，就需要跟老婆大人商量一下，是不是以后每个月都少下几次馆子，少看几场电影，少买几个包包，没准剩下的钱就可以完成买车大计了。
假设小明老婆被成功说服，每期投入值（pmt）从-6000变为-10000，那么结果该是如何？
我们带入计算公式再看看：这次计算出来的月利率是1.05%，年化利率是12.6%
很显然，在增加支付总期数或者增加每期投入金额上，我们都可以有实现小目标的可能。
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可能有小伙伴会疑惑，为什么书签客要把年华收益降低到11%--13%左右呢？
其实，这和我们目前能够接触到的主流理财产品有关。
我们折中来看，如果要达到12%的年化收益率，我们需要怎么达到呢？
显然，我们需要在多种理财产品中进行合理的搭配，才能在降低风险的情况下，获得更多的收益。
基金+P2P就是一种比较好的方式，那么这两者的比例应该是多少？
1.基金：很显然，看过书签客之前文章的小伙伴，一定会知道，基金要达到年化收益率12%，还是不难的，选取比较靠谱的指数基金也好，偏股基金也好，都是可以很容易实现目标，甚至是超过这个目标。
但需要提醒大家的是，基金达到12%的年化收益率需要的时间可能要超过3年。
书签客一般建议大家投资基金的期限，最少3-5年才合适。不然，前两年投资基金很可能还在亏损，很难达到预期的收益。因此，基金的比例建议控制在40%以内即可。
2.P2P：随着国内监管政策趋紧，以及各大平台进入平稳发展阶段，各个公司的降息趋势有增无减。基本上大平台的年化收益率都在10%左右，如果把加息券、活动红包算上，估计能在12%左右。
如果愿意承受中等风险的小伙伴，可以选择比较靠谱的大型P2P平台来投资。
从大的范畴来讲，P2P属于固定收益类理财产品，在损失一些收益的前提下，大平台的P2P还是值得投资的。因此P2P的比例建议控制在50%以内。
3.剩下的10%，书签客建议作为机动资金。可以在基金和P2P之间滚动。这样可以获得更高的收益。
小明的老婆的买车计划，算是有着落了，小目标实现的可能越来越大。
既然车可以算出来，那么买房子的话是不是也可以呢？
嗯，套用RETE公式，看看你买房的潜力，还有多大。
