编者按：

我们常常听到客户抱怨：“医生说了，这根本算不上什么大毛病，凭什么保险公司还要加费，还要拒保？”等等，这些抱怨之言都源于不明白保险医学与临床医学的区别。例如：女性贫血本属于常见病，用临床医生的话说，没什么大不了，多注意饮食平衡，补充肝脏，瘦肉，含铁蔬菜水果等即可，但是当贫血遇到保险，为什么就变成了【病】，而且还是一种需要特殊对待的疾病？

案例：某客户女性35岁，投保某公司终身重大疾病保险，因为有健康告知，被下体检照会，体检结果除了体重指数26（正常范围18.8—23.99）之外，最大的问题就是【血常规异常】，最后的承保结果是：延期。从体检结果看血红蛋白87，已经是属于中度贫血了，核保中轻度贫血（血红蛋白90—110）一般是没问题的。（体检结果截图如下）

其实对于这个体检结果，客户是早有预期的，因为前几年的体检，也发现有贫血，因为体检医生都说没什么大不了，多注意饮食平衡，补充肝脏，瘦肉，含铁蔬菜水果等即可，那么为何当贫血遇到保险核保，会变成延期的直接理由呢？

今天就跟大家普及一下保险核保的常识：

一、保险核保定义

保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。

简而言之，核保就是保险公司考核投保人的各种条件，考虑自己的风险承受能力，对不同的投保人进行区别对待。核保结果如图所示：

二、核保结果解释

标准体：这种情况非常幸运，将来如果出险，保险公司没有拒赔的理由。

次标体—加费承保：身体不健康，就需要交稍微高一些的保费，这种情况也是幸运的，因为如果将来出险，保险公司依然没有拒赔的理由。

次标体—责任免除：就是把告知部分的疾病排除在外，其他情况可以理赔。举例：客户患有乳腺结节治愈，投保重大疾病保险，成功承保，但乳腺类疾病会作为责任免除，将来发生这方面的疾病，不予理赔。

延期承保：情况不算严重，但疾病刚刚痊愈或者痊愈时间不长，可能需要客户过一段时间（如半年、一年）再来投保，看当时的身体状况决定是否承保。

拒绝承保：这种情况是最坏的，买不了保险了。

三、公险医学和临床医学的区别

临床医学研究的对象是患病人群，以发现、诊断出疾病为目的，它更看重疾病的本身带来的风险，更关注对疾病的预防、诊断、治疗，强调的是相对短期的生存率。简单说，临床医学是看当时情况，这就是医院或者体检医生说没啥大事儿。

保险医学研究的对象是被保险人群，重点关注、评估健康因素对被保险人群的死亡率、发病率的影响，注重长期性，简单说是看未来理赔的风险。例如女性与男性相比，相同疾病的风险可减少5年之多，所以因心脏病、癌症及意外等造成死亡在所有年龄级中均呈男性多于女性。

四、关爱小常识——关于贫血这些事儿

1、什么是贫血？

贫血是常见病，尤其是缺铁性贫血者最多。人体缺铁，影响体内血红蛋白的合成，病人会出现面色苍白、头晕、乏力、气促、心悸等症状。

贫血病人饮茶，会使贫血症状加重。因为食物中的铁，是以3价胶状氢氧化铁形式进入消化道的。经胃液的作用，高价铁转变为低价铁（2价铁）才能被吸收。可是茶中含有鞣酸，饮后易形成不溶性鞣酸铁，从而阻碍了铁的吸收，使贫血病情加重，所以贫血病人不宜饮茶。

2、引起贫血的原因有哪些？

摄入不足：由于偏食、食物结构单一，生理性需铁量增加的婴幼儿、青春期男女、妊娠期、哺乳期妇女等易出现贫血。节食或偏食，是由于饮食中的含铁量远远不够身体所需，从而导致的贫血。

慢性失血：胃肠道出血、痔疮、月经量过多等。这些都是失血过多而导致的贫血。有的女孩子月经量平时就多，这是由于失血过多，平时饮食补铁不足，导致形成的“恶性循环”，从而引起贫血。

吸收障碍：慢性腹泻、喝茶、喝咖啡等也会导致贫血。腹泻时肠道的吸收功能也会大大降低，补充的铁质也会因吸收不足而导致无法合成血红蛋白。而喝茶、喝咖啡都会抑制铁的吸收，这样就无法合成血红蛋白，而导致贫血。

3、女性贫血该怎么办？

缺铁性贫血：需补充含铁丰富的食物：猪肝、牛肝、鸡鸭肝、猪腰、猪肚、牛腰、牛肺、牛肉汁、蛋黄粉、银鱼干、黄鱼干、鱿鱼、海蛰、虾米与虾仁等荤菜；菠菜、油菜、荠菜、金针菜、韭菜、芹菜、豆腐皮、豆腐干，以及桃、橘、枣等。以上食物以猪肝、牛肝、鸡鸭肝最佳。

叶酸和维生素B12缺乏性贫血，应补充动物肝及肾、瘦肉、绿叶蔬菜等。

蛋白质供应不足引起的贫血，应补充瘦肉、鸡、鸭、牛羊肉，以及豆类制品。

五、经纪人提示

配置健康类保险产品，不要想当然认为自己身体没问题，有时候现实体检结果和我们的自信完全不是一码事儿。同时，发现了问题也不用害怕，积极乐观的面对并解决问题，其实有过这样的一次经历，您一定会更加爱心自己的身体，从而降低罹患疾病的风险。对于因为贫血而被延期的同志们，啥也别说了，好好吃饭，积极锻炼，争取把这个血补上去，再投保就可以了。