荐书 || 《富爸爸穷爸爸》

告诉我们如何正确面对金钱，如何理财。

推荐一些很好的读后感@若水希言， @知乎观点，@豆瓣观点，@豆瓣书评。

以下是书摘：

富人购买资产，而穷人把负债当作资产买入。

“老鼠赛跑”：只知道为了钱而拼命工作，支付更多的税和债务。

倡导以稳定的“现金流”保障你的生活。

跳出“老鼠赛跑”的人，实现“财务自由”才算是完成游戏。

虽然我为他们学到那么多知识感到高兴，但我还是震惊于那些成年人连会计和投资方面的基本知识都不曾具备，他们对收支平衡表和资产负债表间的因果关系知之甚少，当他们买卖资产时，总是难以记住每笔交易都会对他们的妹月现金流量产生影响。

那位很快致富的爸爸解释到，说“我付不起”这种话会阻止你去开动脑筋想办法，而问“我怎么才能付得起”则开动你的大脑，不断锻炼你的思维。

要学会管理风险。

钱是一种力量，但更有力量的是有关理财的教育。钱来了又去，但如果你了解钱是如何运转的，你就有了驾驭他的力量。

第一课：富人不为钱工作

工人接受低工资的工作的原因是大多数人希望稳稳妥妥地挣钱，他们很少有挣钱的激情，于是，只好有没钱的恐惧，所以接受低工资。

因为我比种植园和政府付给员工的少，有人说我剥削人，我说是他们自己剥削自己，而不是我。

受了很好的教育，得到高薪，但还是为钱所困，为了钱工作。

人生中最大的陷阱：他知道每个人都有可以被击中的弱点，也知道每个人都有一种强大、坚定、无法用金钱收买的精神。

大多数人都希望有一份工资收入，之所以会这样是因为他们有恐惧和贪婪之心。先说恐惧感，没钱的恐惧会刺激我们努力工作，当我们得到报酬时，贪婪或欲望又开始让我们去想所有钱能买到的东西。于是就形成了一种“老鼠赛跑”的模式。

“老鼠赛跑”：起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账....他们的生活就是在无穷尽地为这两种感觉而奔忙：恐惧和贪婪。给他们更多的钱，他们就会以更高的开支重复这种循环。

人们害怕没有钱，不愿面对没钱的恐惧，对此他们作出了反应但不是用他们的头脑。他们会去挣了点小钱，可快乐、欲望、贪婪会接着控制他们，

他们会在作出反应，仍然是不加思考。这就是陷阱。

避开陷阱，发财不能解决问题。人有另一种情感：欲望，有人把它称为贪婪。希望一些东西更好、更漂亮、更有趣或更令人激动，这是相当正常的。所以人们总为了实现欲望而最终变成是为了钱工作。他们认为钱能买快乐，可钱买来的快乐是暂时的，所以他们不久就需要更多的钱来买更多的快乐、更多的开心、更多的舒适和更多的安全。于是，拼命工作来挣钱，但钱实际上无法满足他们的欲望。对于富人来说，他们恐惧失去金钱而拼命工作。

人需要有感情，它使我们真实，感情这个词表达着行动的动力。真实地看待你的感情，以你喜欢的方式运用你的头脑和感情，而不是与自己作对。

我只希望孩子们有机会避开由恐惧和欲望组成的陷阱，能按你喜欢的方式运用恐惧和欲望，别让恐惧和欲望控制你。造成贫穷和财务问题的主要原因是恐惧和无知，而非经济环境、政府或富人。自身的恐惧和无知使人们难以自拔，所以你们应该去上学并且接受大学教育，而我叫你们怎么不落入陷阱。

驴子在拼命拉车，因为车夫在它鼻子前面放了个胡萝卜。车夫知道应该把该车驶到哪里，而驴却只是在追逐一个幻觉。但第二天驴依旧会去拉车，因为又有胡萝卜放在了驴子的面前。钱是胡萝卜，是幻象。在我脑海中的那些棒球手套、糖果和玩具的影像就像那驴子前面的胡萝卜一样。当你长大后，你的玩具会变贵，会变成要给你的朋友留下深刻印象的汽车、汽艇、大房子。恐惧把你推出门外，愿望又召唤你进去，诱惑你去触礁。这就是陷阱。

无知是当一个人停止寻求知识和信息造成的。

工作只是面对长期问题的一种暂时的解决方法。大多数人心里只有一个问题，并且是短期的，那就是月末要付账了，于是又感到恐惧了。钱控制了他们的生活。

继续用你们的脑子思考，很快你们就会发现挣钱的方法，用这种方法挣来的钱会比我付给你的多许多。你会看到别人看不见的东西，机会就在你面前。大多数人看不见这种机会因为他们忙着寻找金钱和安定，所以他们得到的也就有限。

将钱为我所用的第一次尝试：将卖不去的旧书设置展览室，雇一个管理员，每周挣9美元。生意给我们带来钱，甚至不在那时，钱也在生钱。

财务自由：除非发生意想不到的大事，可以选择工作或不工作，财富能避开通货膨胀而且在不断地增值。

一个穷人中了彩票，一下子暴富起来，然而不久就又变穷了，他们虽然得到了100万美元但很快又回到了起点；一个职业运动员在24岁就挣了几百万美元，但到了34岁却露宿桥下。原因是大多数人没有意识到，从长期看，重要的不是你挣了多少钱，而是要看你能留下多少钱，以及留住了多久。

致富秘诀：你必须明白资产和负债的区别，并且尽可能地购买资产。如果理解了这句话，你们的生活就会变得有计划而且不会受到财务问题的困扰。

资产和负债的区别在于：资产使现金流向收入，负债使现金流向支出。穷人不会有资产和负债。

这些图表显示了穷人、中产阶级、富人一生的现金流。正是现金流说明了问题，即现金流说明了一个人是怎么处理他已经到手的钱的。

钱只是使你头脑中的现金流向图的流向更加明显，如果你的现金流向图是把收入都花掉，那么最可能的结果就是增加了收入的同时也增加了支出。

一对夫妇，有一套拥挤的公寓，随着收入的增加，他们决定去买一套自己的房子。一旦有了房子，他们就得缴税，然后他们买了新车、新家具等，去和新房子配套。最后，他们突然发觉已深陷抵押贷款和信用卡贷款的债务之中。他们落入了“老鼠赛跑”的陷阱。不久孩子出生了，他们必须更加努力地工作。这个过程继续循环下去，钱挣得越多，税缴得越多，他们不得不最大限度地使用信用卡。最后用房子抵押来清理信用卡，然后又用了清了的信用卡去消费。他们甚至不知道他们真正的问题在于他们选择的支出方式，这是他们苦苦挣扎的正在原因。而这种无知就在于没有财务知识以及不理解资产和负债间的区别。钱再多也不能解决问题，除了改变他

们的财务观念和支出方式以外，再没有什么可以救他们的了。如果你发现你已经在洞里，那就别再挖了。

第二课：掌握财务知识

聪明人雇比他更聪明的人。

房子是负债。我并不想让所有人都同意我的观点，因为毕竟房子是人们感情的寄托。一点原因是买新房子，表示一份为期30年的贷款。最大的损失是机会损失。如果你所有的钱都被投在了房子上，你就不得不努力工作，因为你的现金正不断地从支出项流出，而不是流入资产项，这是典型的中产阶级现金流模式。正确的做法是早点在他们的资产项中多投点钱，以后几年他们就会过轻松些。因为资产项中的投资会使他们的资产不断增加，自动弥补支出。

这种中产阶级称为“大冒险”的投资实际上并无风险，只是因为你缺乏某些很重要的财务知识而不知道究竟该怎样去看待这些投资机会。只要你拥有足够的财务知识，你就不必害怕去“冒险”。

作为一个有房子的雇员，努力工作的结果如下：

1.为别人工作，使雇主、股东致富；

2.为政府工作，交税；

3.为银行工作，还各种贷款。越努力别人拿得越多。

我的资产每月可生产1000美元，可我每月支出却要2000美元，那我还有什么财富可言？财富是将资产项下产生的现金流与支出项下流出的现金流进行比较而定的。

第三课：关注自己的事业

存在财务问题的人经常是一生为别人工作的人，许多人在他们停止工作时就变得一无所有。

当前的教育体系能使今天的年轻人学好一门技能并且得到一份好工作，他们的生活将围绕工资或如前所说的收入项目进行。然后为钱工作。

变成所学专业的人员的可怕后果在于太多的人因此而忘了去关注自己的事业，他们耗费一生去关注别人的事业并使他人致富。为了财务安全，人们需要关注自己的事业，你的事业围绕着的是你的资产，而不是你的收入。富人关心的焦点是他们的资产而其他人关心的则是他们的收入。

“我需要加薪”、“我要是能得到升职该多好”，“我要回学校再学习以便得到收入更高的工作”等。这些想法证明你并未关注你自己的事业，因为这些仍然是围绕着工资转。

请注意，你的工作和你的事业之间存在着巨大的区别。关注你自己的事业并继续你每天的工作。你可以买些房地产，而不是负债或买一些一旦被你带回家就没有了价值的个人商品。一旦你把一辆新车开出停车处，你已经损失了25%的车钱。

真正的资产可以分为以下几类：

1.不需要我到场就可以正常运转的业务。我拥有他们，但是由别人经营和管理。

2.股票

3.债券

4.共同基金

5.能够产生收入的房地产

6.票据（借据）

7.版税，如音乐、手稿、专利。

8.其他任何有价值、可以产生收入或有增值潜力并且有很好销路的东西。

当我还是孩子的时候，我受过教育的爸爸鼓励我找份稳定的工作，而富爸爸则鼓励我开始获得我所喜欢的资产，“因为如果你不爱它，就不会关心它”。

我喜欢小公司的股票，尤其是刚成立的公司，原因是我是一个企业家而不是一个雇员。我喜欢开办公司而不去经营他们，所以买小公司的股票，使财富从新股票的发行中产生。许多人害怕小的，没名气的公司，认为他们风险大。小公司风险是大，但是如果喜爱你所投资的对象，了解它并懂得游戏规则，风险就会减少。对于小公司，我的投资策略：1年内脱手。另一方面，我的房地产策略是从小买卖开始一点点做大。我上班，我也关注自己的事业，我通过买卖小公司的股票和房地产，使我的资产变得非常活跃。

当我说关注自己的事业时，我的意思是建立自己强大的资产。一旦钱落到了你的资产项，它就成了你的雇员，为你服务。记住：做个努力的雇员，确保你的工作，但要不断构筑你的资产项。

穷人和中产阶级会先买下大房子、珠宝等奢侈品，他们看上去很富有，但实际上他们已经深陷贷款陷阱之中。那些总有钱的人，那些能长期富裕的人，是先建立他们的资产，然后才用资产所产生的收入购买奢侈品。真正的奢侈品是对投资和积累真正资产的奖励。

第四课：税收的历史和公司的力量

富人实际上并未被征税，是中产阶级尤其是受过教育的高收入中产阶级在为穷人支付税金。随着政府规模的扩大，政府需要征收更多的税以维持政府的运营。税之所以被大家接受，因为大众相信罗宾汉理论，劫富济贫。

让钱为我工作而不是我为钱工作，这是真正的力量。如果你为钱工作，你就把力量给了雇主；如果钱为你工作，你就能控制这种力量。

最好一条：精于计算你就不会被别人牵着转。20多岁，我开始关注我自己的事业，为了挣钱开始房地产投资，我起早摸黑勤奋工作。我挣得越多，扣得越多，但我可以通过努力跳出一名雇员的陷阱。虽然我一再受到公司的嘉奖，但我仍想跳出这场“老鼠赛跑”。在不到三年的时间中，我在自己的小房地产公司里挣到的钱比在施乐挣到的更多。我正不断地把工资投资于资产项，而用资产项为我生成出来的东西。

我的钱为我挣回更多的钱，在我的资产项中，每一块钱都是一名雇员，他们努力工作并带回更多的雇员，而且还能用税前收入为我购买新的保时捷。我仍在继续努力为施乐工作，但同时，我的计划也在按部就班地进行着。

财商是由四个方面的专门知识所构成的：

第一是会计，也就是我说的财务知识，即理解数字的能力。

第二是投资，我称为钱生钱的科学。投资涉及到策略和方案，这是右脑要做的事，或者说是创造。你管理的钱越多，就越需要精确，否则这大厦就会倒下来。这是左脑要处理的，或者说是细节。

第三是了解市场，它是供给与需求的科学。这要求了解受感情驱动的市场的“技术面”。一项投资究竟有无意义最终取决于当前的市场状况。

第四是法律。它可以帮助你有效运营一个进入会计、投资和市场领域的企业并实现爆炸性地增长。了解税收优惠政策和公司法律的人能比雇员和小业主更快致富。

1.税收优惠。公司可以做许多个人无法做的事，像税前的费用开支。雇员挣钱、纳税，并靠剩下来的东西为生；一个企业挣钱，花掉它的钱，而只对剩下来的东西缴税。

2.在诉讼中获得保护。富人用公司和信托来隐藏部分财富，当一些人起诉富人时，他们经常遇到法律对富人的保护，并发现这富人其实一无所有。“现金流”游戏的目的是为了帮助人们了解金钱是如何运动的。在玩游戏的过程中，人们可以了解收入表和资产负债表之间的互动关系。在游戏过程中，人们弄清两个表的关系，以及通过增加资产科目上的月现金流量，使你的月现金流量超过每月支付金额，进而达到财富增长，最终你就能从“老鼠赛跑”中挣脱出来，上升到快车道上。金钱不是真正的资产。金钱是大家都认可的东西。我们唯一的，最重要的资产是我们的大脑。

通过经济萧条时，在法院低价买下房子，然后再登报售房挣得19万美金的例子，说明仅用很少的资金、冒很小的风险，通过一个简单的财务运作过程就能创造出成百上千万美金的财富。这一例子也说明了金钱仅仅是一纸协议而已。

哪个问题对你来说更困难一些呢？

1.辛苦工作，付50 ％的税，省下钱去储蓄。你的存款利率为 5％，而且利息还要再征税。

2.花些时间来提高你的财商，增强你的动脑能力，从而增加你的资产。为什么不耐心地提高你的财商呢？我不断地学习和提高的原因是因为我知道市场会有景气和萧条的交替，我意识到变化正在来临，我更欢迎变化而不是沉溺于过去。我之所以想不断地提高自己的财商，是因为每当市场发生变化时，一些人会乞求一份工作，与此同时，另一些人会抓住生活给予他们的机会——我们每个人都会偶尔获得的机会，然后将机会转变成数以百万计的美元。这就是财商。

你越熟悉财商的四大特征，你就越觉得容易。就我而言，我主要使用两种工具来实现资金的增值：房地产和小型公司股票。房地产是基础，通过每月买进卖出，我的财产不断地提供现金流人，偶尔也会有价值上的飘升。再有就是等待小型公司股票的快速增值。

如果投资机会太复杂而我不能弄明白，我就不会去投资。简单的数学计算和一般常识是做好财务所需要的一切。

如果你清楚自己在做什么，那就不是在赌博；如果你把钱投进一笔交易然后只是祈祷，那便是在赌博。在任何情况下，成功的办法就是运用你的技术知识、智慧以及对于游戏的喜爱来减少意外情况的发生并降低风险。当然，风险总是存在的，但财商可以提高你应付风险的能力。这就是我不断鼓励人们更多地投资于对自己的财务教育，而不是股票、房地产或其他市场的原因。

我的事业基础是房地产。我喜欢房地产是因为它很稳定，变化比较缓慢。我把这一基础建立得很牢靠，它提供给我相当稳定的现金流量。如果管理得当的话，它还会有使其价值增值的好机会。持有房地产这样一个坚固的基础，对我来说，其好处就在于使我在某种程度上敢于冒很大的风险去买入具有更大投机性的股票。如果我在股市上挣了一大笔钱，我就会用资本利得的一部分支付资本利得税，然而将余额投资于房地产，以再一次加固我的资产基础。

要培养对投资的兴趣，感受其中的乐趣，毕竟只是一场游戏，有事你赢了，有时你要学习，但是一定要有乐趣。大部分人不赢是因为他们太害怕失去。人类其实就是在犯错误的过程中进行学习的。不跌倒，就永远也学不会走路。

有很多东西需要去学习，因此而得到的回报也会非常大。如果你不想学习这些技能，那么我就建议你最好做第一种类型的投资者。你懂得了这一点就是你拥有的最大财富，你不知道这一点就是你面临的最大风险。风险总是无处不在，要学会驾驭风险，而不是一味回避风险。

工作的意义就是“比破产强一点”。

我劝告年轻人在寻找工作时要看看能从中学到什么，而不是只看能挣到多少。在选择某种特定的职业之前或者在陷入为生计而忙碌工作的“老鼠赛跑”之前，要仔细看看脚下的道路，弄清楚自己到底需要获得什么技能。一旦人们为支付生活的账单而整天疲于奔命，就和那些蹬着小铁笼子不停转圈的小老鼠一样了。老鼠的小毛腿蹬得飞快，小铁笼也转得飞快，可到了第二天早上醒来，他们发现自己依然困在老鼠笼里。

我经常向人们提出的一个问题是：“你每天忙碌的目的是什么？”就像那只不停歇的小老鼠一样，我想知道人们是否会想一想这样辛苦工作，到头来究竟是为了什么？未来的日子怎么过呢？对自己的人生应该有一个长远的眼光，不要只为了金钱和生活安稳而工作。

世上到处都是有才华的穷人，他们只将注意力集中在提高和完善汉堡包的技能上，却不注意提高销售和发送汉堡包的技能。

成功所必要的管理素质包括：

1.对现金流的管理；

2.对系统（包括你本人、时间及家庭）的管理；

3.对人员的管理。

最重要的专门技能是销售和懂得市场营销。销售技能是个人成功的基本技能，它涉及到与其他人的交往，包括与顾客、雇员、老板、配偶和孩子的交往。而交际能力，如书面表达、口头表达及谈判能力等对于一个人的成功更是至关重要。我就是通过学习各种课程、买来教学磁带等来增长知识并木断提高自己的这一技能而最终获得成功的。

金钱法则：给予，然后获得。

仅掌握财务知识的人很多时候仍然不能拥有充裕的资产项目，其主要原因有五个：

1.恐惧心理；

2.愤世嫉俗；

3.懒惰；

4.不良习惯；

5.自负。

胜利意味着不害怕失败：失败会激励胜利者，也会去垮失败者，这是胜者之所以胜利的最大秘密，也是失败者所不知道的秘密。90％的美国公众财务困难的主要原因就在于他们是为了避免损失而理财，而不是为了赢利而理财。

“我不是这个意思，没有人喜欢失败。‘如果一定要让我看到一个失败者，就让我看到一个快乐的失败者”’，富爸爸说，“这就是得克萨斯人对于风险、收益和失败的态度。这是他们驾驭生活的方式，他们活得很大度，不像这儿的大部分人碰到金钱问题时，生活态度象斜齿编一样。斜齿编在有人用光照到它们时会非常害怕，而这种人在杂货店职员少找给他们两毛五分钱时，便会抱怨不停。富爸爸接着解释说：“我最喜欢的是得克萨斯式的生活态度，他赢了会感到骄傲，输了也会自我夸耀。得克萨斯人有一句谚语，‘如果你即将破产，那就破产得更严重些’。他不愿意让你认为他仅仅因为一幢复式公寓而破产。“

如果你有致富的愿望，你必须集中精力。把很多鸡蛋放在较少的篮子里（当然你还要确信篮子的结实程度）。不要把很少的鸡蛋放在许多篮子里。

如果你没有什么资金而又想致富，你首先必须“集中”于一点，而不是追求“平衡”或者说是“分散风险”。那些成功者，在最初并不是追求“平衡”的，追求平衡的人只会在原地踏步而不会前进。要取得进步，你就必须先做到“不平衡”，并注意你怎样才能使自己不断取得进展。大部分人之所以贫穷，是因为在他们想要投资的时候，周围到处是跑来跑去的“小鸡”，叫嚷着“天要塌下来了，天要塌下来了”。“小鸡”们的说法很有影响力，并在我们每个人的心中引起共鸣。因此，我们常常需要

极大的勇气，不让谣言和杭人忧天式的怀疑加剧我们的恐惧心理和对自己的疑虑。

我在谈论从“老鼠赛跑”中获得自由，他们却把注意力放在厕所上，这就是使人们生活贫穷的思维模式。他们总是批评而不是去分析，总是看到细节上的麻烦而看不到解决麻烦之后总体上的巨大收益。忙碌的人常常是最懒惰的人。原因是他们很忙，他们把忙碌工作当作逃避自己不想面对的一些问题的途径。富爸爸从不使用“我不能支付这个”这类的话。在我自己的家里，这可是我常听到的。但富爸爸要求他的孩子们说：“我怎样才能够支付这个？”。他的理由是：“我不能支付这个”这句话禁锢了你的思想，使你不再去作进一步的思考。“我怎样才能支付这个？”则开启了你的头脑，迫使你去思索并寻求答案。

但是最重要的是，他觉得“我不能支付这个”是一句谎言，他坚信人的精神能够做到一切。“人类的精神力量非常非常强大‘，他常说，”你自己知道你能做成任何事情“。这就是他苦苦挣扎的原因，他有一些坏习惯。你爸爸总是先支付给其他人，最后才支付自己。如果先支付自己，剩下不足的地方会在压力下想办法补上，因为别人而激励了自己。大部分人让那些收账的人把沙子踢到他们脸上，而我决定利用对这种人的恐惧来使我变得更加强壮，这样做会使其他人变得更加虚弱。我迫使自己考虑如何挣到额外的钱就好比去健身房做负重练习，我思想上的‘金钱肌肉’越发达，我就越强大。现在，我不再害怕这些人了。而如果我像我爸爸那样最后支付自己，或根本就不支付，我就会变得更加虚弱，那么我一生都会围着老板、经理、税务官员。收账员及地主们转，仅仅因为我没有良好的财务习惯。这样就像缺乏锻炼。

避免傲慢：如果你知道自己在某一问题上欠缺知识，不要试图掩饰，因为那是在欺骗你自己，你应该做的是去找一位这一领域的专家或者找一本有关这一问题的书，马上开始教育自己。

我建议你采取以下十个步骤来开发上帝赐予你的才能

1.我需要一个超现实的理由：精神的力量。

2.每天作出自己的选择：选择的力量，这是人们希望生活在一个自由国度的主要原因。事实上我们每天都应该进行一个选择：即选择如何利用自己的时间、自己的金钱以及我们头脑里所学到的东西去实现我们的目标，这就是选择的力量。能够有不止一条的思路来分析某个问题或趋势，这实在难能可贵。

首先投资于教育。实际上，当你还是一个穷人时，你所拥有的惟一真正的资产就是你的头脑，这是我们所控制的最强有力的工具。就像我说的选择的力量那样，当我们逐渐长大时，每个人都要选择向自己的大脑里注人些什么样的知识。你可以整天看电视，也可以阅读高尔夫球杂志、上陶艺辅导班或者上财务计划培训班，你可以进行选择。在投资方面，大部分人选择的是直接投资于某种项目，而不是首先投资于学习自己所要投资项目的有关知识。

3.慎重地选择朋友：关系的力量。

如果人们听了他们的话，盲目地接受这种杞人忧天的信息，你最终也会成为“小鸡”式的人物。盈利是在购买时就已获得，而不是在出售时获得的

4.掌握一种模式，然后再学习一种新的模式：快速学习的力量。

你学习什么，就会成为什么样的人。在今天这个快速变化的世界中，并不要求你去学太多的东西，因为当你学到时往往已经过时了，问题在于你学得有多快，也就是我前面所说的要具备快速学习的能力。赚钱有许多公式，我喜欢掌握不同的挣钱公式。

5.首先支付自己：自律的力量。

开创你自己的事业所必备的最重要的三种管理技能是：

1.现金流量管理；

2.人事管理；

3.个人时间管理。

有胆量不随大溜才能致富

1.不要背上数额过大的债务包袱。要使自己的支出保持低水平。首先增加自己的资产，然后，再用自己的资产中产生的现金流购买大房子或好车子。

2.当你资金短缺时，去承受外在压力而不要动用你的储蓄或投资，利用这种压力来激发你的财务天赋，想出新办法挣到更多的钱，然后再支付账单。这样做，不但能提高你赚钱的能力，还能提高你的财商。穷人有不好的习惯，一个普遍的坏习惯是随便“动用储蓄”。富人知道储蓄只能用于创造更多的钱，而不是用来支付账单。