整理/烨子 讲师：陈铜

家庭成长中期是孩子出生到教育毕业结束的阶段，它既是一个高收入阶段，也是高支出和高负债的阶段。在这个阶段家庭的主要风险有以下三个：

第一、家庭收入结构基本稳定成型，一般会偏向于以一个家庭成员为主要收入来源。

第二、家庭成长中期这个阶段子女可能会慢慢增多，也可能买更多的房产，可以在一定程度上承受更高的负债和支出，但是还不能停止收入，或者说承受高额的资产损失。

第三、家庭的未来整体收入在这个时候基本是可以预期了，要认真去面对家庭成员逐步老去的客观性，做好养老金规划。

针对以上风险，给出如下建议：

第一、千万不要简单随意地购买某一个金融产品或者某一个保险，建议找专业人士服务，把你家庭结构的特征、家庭每年收支结余的数据、投资了哪些风险类型的金融工具或者项目、家庭中负债和你收入周期上的变化、身体健康的状态、工作中是不是特有的某些风险类型......要把这些多种因素一起结合考虑，合理采用多种金融工具，多种保险产品，甚至安排好不同的周期、不同的产品的时间长短，留出一些可变的空间，来制定家庭财务保险的规划。

第二、要意识到家庭一切稳定发展的前提都是收入要稳定地上升，所以针对收入中断的风险，是家庭规划的核心。

当家庭收入来自于主要人物的时候，一定要为主要人物的未来收入做出风险对冲。主要人物的风险主要来自于身故、重疾、意外残疾这三个因素。家庭初期的保额已经不匹配这个阶段的需求，需要对已有的保险做出回顾整理，在此前提下，用你未来家庭的总支出需求，加上这个家庭阶段的负债，减去已有的身故重疾意外残疾保额，减去可预计的家庭投资收入，得出主要人物还需要多少保额。

举例：比如说一个家庭，家庭年支出为30万，主要靠一个人挣钱，主要人物现在35岁，年收入50万，每年投资收入大约10万，这个主要人物公司里还给他办了80万身故险，100万意外险。家庭还有200万房贷。

怎么设计呢？主要人物现在35岁，他自己打算60岁退休，那么离退休还有25年，假设收入不变，他每年挣50万，还能挣25年的钱，我们要给他设计退休前的保险计划，粗算下来，这25年他们家庭的总支出是多少钱？

30万乘以25年是750万，也就是要花这么多钱，加上他的家庭负责200万的房贷就是950万。25年期间，投资收入每年10万，10乘以25是250万。也就是未来25年，他的家庭通过投资还能再进250万。

总支出950万-250万=700万，这700万就是这个人到退休之前，理论上最少必须挣到的钱，就是主要人物对家庭的经济责任，也就是保险行业常说的保险身价。他在发生了各种不同风险的时候，得到这700万的经济补偿，这个家庭的财务就是稳定的，没有这700万，这个家庭未来的总支出，它的负债就是不稳定的。

实际规划的时候，除去已有的身故80万保额，意外100万保额，那么在给他设计意外身故的保额，就是700-100=600万意外保额。

总身故风险不仅仅只有意外风险，还有疾病风险，所以，我们要设计寿险保额（就是无论意外身故还是疾病身故都赔的叫寿险保额），设计为700-100=600万，再减80万，是520万保额，注意这些保额可都是赔付型而不是报销型保险。

第三、如果你家庭中有较长周期的投资安排，就要配比同周期的保障计划。目的是为了防止投资周期过程中出现家庭成员重大疾病或者意外残疾的风险事件，急需用钱，但你的投资周期没到，撤资困难或者投资受损。比如投资的股票处以低点，遇到药费急用撤出会受损。对此，可以通过高保额报销型的保险就可以降低突然开支的损失。

第四、养老金。如果你家庭的诸多投资在你退休时刻并没有带来预期丰厚的回报，你的养老计划可能就会严重受挫。

成长中期的家庭在各种投资的过程中，应该适度地积累一些能够终身稳定领取的年金保险。这些产品也行收益不太高，但随着你逐年累积，跟着你其他收入上升逐步增加，提高这类安全稳健的投资在你所有投资中的比例，对你是相当可行有用的。

普及一个小技巧，对于这种长期交费的年金保险，建议把家庭收入来源的主要人物作为投保人，可以给TA增加一个小的附加险，叫投保人豁免。就是在投保人交费的期间，如果投保人发生了身故、重疾、全残这三个风险的任何其一，后期所有年金保险的费用你不用交了，保险公司替你交，你家人就可以无需交费，而享受未来年金的领取。这是一种把养老金跟主要人物风险对冲的绝佳结合。

第五、子女的保险，也需要量身设计。不仅仅是降低家庭医疗费用的开支，也是对子女良好的风险意识教育和长期保护。