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最近在做支付的功能，了解了一些关于支付的知识，跟大家分享一下
分别从what ,why,how,where这几个维度来看

第一章 什么是支付渠道

1、什么是支付

支付是发生在购买者与销售者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。支付包括交易，清算和结算
在线支付是指通过互联网的载体进行资金的转移。一般是利用银行所支持的数字金融工具，发生在购买者与销售者之间的金融交换，实现从买者到金融机构，商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持
最普遍的在线支付方式是网关支付，基本上会关联和影响所有的其他在线支付方式。其他主要的在线支付方式包括：第三方支付和银行卡支付

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2、什么是支付渠道

顾名思义就是平台上支持用户支付的渠道，这些支付渠道帮助平台用户完成交易金额的支付，并且支持平台与银行之间的资金流转。对账和清分，比如微信，支付宝，通联等。一般交易平台都会对接多家支付渠道公司

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3、主流的支付渠道有哪些

1. 第三方支付
2. 银联
3. 银行 对接工作量在2-3周，不同银行对接入环境有不同要求，且需要专线接入，成本一年几万
4. 手机支付 Apple-pay
5. 其他支付

第二章 为什么要对接支付渠道

1、提供扣款的途径

2、支付账户的设立 用户交易的支付凭证

3、资金的清分

一般支付的流程是个人银行账户的钱流转到支付公司在银行的托管账户下面，对账无误后，支付公司把货款转到各个商家的银行账户中

4、通常需要至少对接三家支付渠道

第三章 如何选择支付渠道

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第四章 怎样对接支付渠道

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1、与支付渠道公司进行商务洽谈

考虑手续费，稳定性，业务类型，分账周期等等

2、支付流程梳理

确定好支付公司之后，平台方公司支付产品需要梳理出支付全流程的业务需求，然后跟支付渠道公司做具体方案的对接和讨论，比如支付过程中需要调用远程接口，其延迟的不可控性要求支付结果的返回需要通过异步通知的机制等

支付流程主要是关于支付渠道的产品细节沟通，比如支付渠道走的是支付还是快捷支付，还是两者都有，是通过API还是SDK嵌入，SDK嵌入会导致底层数据平台端无法获取，平台可以获得到的就是一个支付结果，但是API的对接形式平台自己可以监控整个的支付流程，包含支付中发生的异常情况监测，比如响应超时的情况等等

3、技术对接

商家公司接入支付公司的API或SDK，比较核心的就是支付和对账，一个在移动端，一个在后台。

4、测试上线

第五章 支付系统

1、支付大盘监控

平台交易支付系统中非常重要的一个模块就是订单支付大盘监控，这里可以监测到支付渠道的健康状况，如果遇到支付渠道出现BUG的情况，支付大盘很明显的观察到支付的曲线波动情况。

比如支付通道响应超时，就会出现大批量的订单处于处理中的状态，后期可能会返回支付失败的结果，但是有部分订单实际上已经扣款成功，这样就发生了掉单的情况。

再比如银行发生突发性的维护就会出现大批量的订单可能会报开户方问题的异常，然后也会导致用户无法完成支付，这种情况下，该系统会触发预警机制，会以邮件形式告知相关人员跟进

2、支付路由的配置

由于在平台交易过程中，用户所使用的扣款银行卡的种类繁多，平台方往往没有精力去对接大量的银行，因此会选择多个第三方的支付渠道服务商，一方面节省成本，一方面通过并行多渠道来保障支付通路的安全性和稳定性。
支付路由的作用就是根据用户选择的支付方式来完成该支付操作的最合适的支付渠道，用户选定的支付方式不一定是最终执行的支付渠道。比如用户选择了某银行卡支付，平台可以通过第三方渠道对接银行，实现最终的结果。

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3、支付渠道的配置

平台方在对接支付渠道的时候，有时候受银行服务商系统维护的影响，往往会调整支付渠道的该银行服务为不可用状态，或者根据平台方的风控，安全等诉求，调整单笔限额

4、异常订单的处理

在交易支付的过程中，由于支付过程的链路较长，且系统调用较为复杂，因此在用户支付过程中，偶尔会发生异常支付的情况，这种情况要么是无法完成支付扣款，要么是完成扣款后订单状态没有变更，仍然保留为待支付的状态
比如12月初的美团外卖支付问题，用户在支付时，已经生成订单请求银行扣款，但是由于支付通道和银行之间的系统交互出现了问题，导致订单积压在银行那边，系统恢复后，银行系统逐个处理，部分用户发起了重复支付的请求就会出现重复付款，次日银行与支付公司进行对账，如果账不平，就会将用户多付的钱在3-5天内退还到用户的银行卡中。
如果支付异常的掉单问题出在银行与支付公司之间的链路，那么银行会在对账之后进行退款；如果掉单是出在支付公司和平台之间的链路，可以通过银行退还支付金额或者是平台方以补单的形似再次发起订单补单来完成支付流程。

第六章：案例分析

【案例一】某互联网金融公司-银行存管户中的钱款流转

1、账户体系：银行存管户、充值账户、平台营销户
一般互金的交易平台会有三种类型的支付账户：银行存管户，充值账户，平台营销户
银行存管户：银行存管户一般进行平台收入资金的用户存管，记账和分账功能
充值账户：支持平台的资金收入和支出，一般仅作全款的进出计算
平台营销户：发放平台营销活动资金的专用账户

2、业务行为：充值，投资，放款，还款，本息计算
互金平台上，用户进行投资理财的过程中，其背后的资金在各账户之间的流转情况如下图所示：当用户在平台投入资金理财的时候，其投入资金进入平台的专用充值户后，钱款被转入平台的银行存管户下完成充值，这个时候银行存管户下充值行为+1000，接下来确认投资某款产品时，投资行为中理财标的+1000,平台确认放款后，理财标的-1000，融资方+1000，理财产品到期后，进入还款阶段，融资方-1100（含100利息），此阶段后，平台方截留50元收益，返回到用户理财中+1050，进入本息结算环节后，理财标的-1050，投资人账户中+1050元，即为投资人的投资本息投入。

【案例二】某支付渠道对接-支付系统解析

1、某O2O平台支付流程

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2、某O2O平台支付系统图解

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3、O2O平台商家开通支付渠道进件流程

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