早前，有媒体爆料拉卡拉和微信在密谋合作，意在“合围”支付宝。支付公司之间的合作早就不是行业的秘密，抛开做收单的支付机构彼此“接手”维持商户这种“地下私密”的合作不说，在基础业务和支付渠道通路的合作上，也基本上快赶上“明码标价”的节奏，这也是支付宝被冠上“小银联”称号的重要原因。
那么拉卡拉和微信的合作，有什么不同，会蕴藏如此巨大的杀伤力？
按照媒体披露的这尚未公开的合作来看，双方的合作颇有点“跑偏”的意味：未来拉卡拉旗下所有POS机和开店宝终端都将支持微信支付的刷卡功能。两家支付机构的合作，是“电商+支付”的合作，拉卡拉将自己的商户资源向微信支付开放，接入微信支付的支付渠道，享用微信支付的用户资源。看起来是一次资源置换的双赢合作，微信通过此次合作，能够极大的扩展自己的支付场景，解决一大痛点。未来让人充满想象，但事实通向未来的条件是否具备则可能是另一番光景。
首先，双方的合作是基于拉卡拉收单商户的POS和自有投放类POS的公共服务金融终端，要实现这一合作，拉卡拉现有的终端产品都需要进行升级改造，按照目前拉卡拉投放在社区便利店的多媒体终端来考量，终端改造的成本保守估计超过十亿元。拉卡拉的运营模式决定了它需要有一大笔的投入在硬件终端上，虽然收单POS的成本在很大程度上可以转嫁给商户，但是高出市场普遍价格却暂时停留在“画饼”阶段的增值功能，对商户有多大的说服力，还得看推广的效果。
其次，微信支付实际上还是二维码的支付。二维码支付从监管层明令暂停到现在默认“适度”放行，实际上是从业务模式上有了变化：从主动扫码向被动扫码转变，这种转变在一定程度上规避了”恶意“二维码的风险，解脱了用户需要对”二维码“进行鉴别、并承担可能由此带来损失的风险。这种变化，也决定了拉卡拉和微信合作后，对于终端改造的程度，基本上是重新定义了POS终端——加装扫码枪的POS，这就意味着拉卡拉需要向POS终端厂商定制这种暂时市面上并不存在的产品。不过往好的方向考虑，说不定这正是新POS终端革新的开始。当然，如果拉卡拉能够以自己终端的”封闭性“和”安全性“说服监管层，接受拉卡拉和微信的合作以”主动扫码“的方式开展，那么终端改造的难度应该会有很大程度的降低。
再次，”社区电商“重新定义，起码刷新了拉卡拉的形象，这个一直以来以看上去”土傻呆萌“的便利店”黑“终端为形象的便民金融服务商，在这个电商都做支付的年代，贴上了电商的标签。以”社区电商“的概念，通过其深入小区的便民金融服务终端来提升社区店铺的SKU，通过“线下”的方式来做电商，颇有“Offline 2 Online”的逆势而上的样子，在这一点上，顺丰自营的“嘿店”走的也是类似的路子，不过目前都没有展现出比较明显的优势。而且，社区电商的业务一旦和微信支付对接，按照当前微信支付提供的”被动扫码“的支付方式，势必会侵占收单商户的收银台，收单商户自身原有的销售如何正常进行？而且其布放在便利超市的”自助服务终端“是否还能保有”自助“的身份，是否需要加盟店额外增加工作人员，还要看最后业务的形态才能确定。
第四，拉卡拉自身的用户体系建立的很差，虽然拉卡拉的公开数据显示他拥有3000万优质用户，但这些用户具象化之后只是一个个移动手机号码。这和它一直以来的运营策略有很大的关系，用户无需注册便可以使用服务，便利的同时也没有实际的用户信息的积累。通过微信支付的接入，把微信支付的用户带到自己的终端上来，提升社区电商平台的交易量，培养用户在“终端”电商平台的使用习惯，实现以电商身份的“纳新”，应该是拉卡拉的用意所在。但是，微信并没有正式公布过自己微信支付用户开通的准确数字，能够满足拉卡拉的预期还是个疑问。
第五，实际承载上述合作的是拉卡拉的“社区”“电商平台”，目前商品的品类有限，多基于传统互联网电商入驻来提升SKU数量。众所周知的原因，现在电商已经不同往日，现在是真的很难做，电商的运营是一个耗资源、回报慢、转换低的微利行业，如何能够把“社区电商”这个看起来新，但实际上并没有解决用户痛点的业务带出样子，是摆在拉卡拉社区电商总裁韩吉韬面前的一个新课题。
这么看来，这尚在酝酿中的双方的合作似乎并不是媒体期待的那么美好，但愿双方的合作并不只停留在数据上的想象力。另据笔者私下了解，拉卡拉方面对此次双方的合作很是看重，由集团高层领衔参与合作的谈判。而恰好也是近期，拉卡拉低调发布了“替你还”个人小额信用贷款业务，将目标客户定位在通过其手机客户端进行信用卡还款但资金短期短缺的用户，授信采用无抵押纯信用的模式。这也标志着拉卡拉正式进军小额信用贷款业务，其便民金融业务版图开始扩张。但颇为尴尬的是，正如前文提到，拉卡拉对于用户个人信息的缺乏使得对有借款需求的用户的信用评估有点”难为无米之炊“，这也势必会影响业务的运营和发展。而此次合作的另一方腾讯，虽然其与中信银行合作的虚拟信用卡已经被监管层因存在“非确认风险“暂停，但是腾讯也一直和银行和其他金融机构进行着战略性合作——验证其海量社交数据对个人信用评估的价值。在这一点上，双方合作的意愿和价值似乎更具有战略价值。因此，对双方的合作，或许我们需要多一点想象力。
