给大家分享下隐藏在我们身边的财富杀手，
是不是瞬间感觉自己化身梁朝伟，在上演一出无间道🤭
这个杀手虽然我们人人都认识，但没准你还真的不了解它的本质。
它就是我们熟知的蚂蚁花呗、京东白条、信用卡等等，
现在很多年轻人都流行超前消费这种模式，
他们会选择分期付款的方式提前购买自己心仪的东西，然后再慢慢去还，或者在资金紧缺的时候利用信用卡周转。
虽然信用卡和这些信贷产品给我们提供了一定的便利，但是你真的了解他们么？
如果你持有信用卡，并且进行过大额消费，那么分期的业务你肯定不会陌生。
信用卡分期一共有三种类型：分别是账单分期、消费分期和现金分期
账单分期是指你在一个还款周期内，可以将这个周期内产生的消费，申请分批还款。
消费分期是指单笔消费金额达到银行规定的最低消费额。那么持卡人就可以向银行申请将这笔消费拆分为几次还款。
现金分期也叫取现分期，一般是由持卡人申请，将信用卡中额度转换为现金，转账到指定借记卡，然后分成指定期数进行还款的一种分期方式。
比如一旦我们进行了大额消费，不出几天一定会受到来自银行的“关怀”，至于关怀的内容吗就是邀请你办理分期业务，并且会告诉你免利息，每期0.6%-0.8%的手续费。
好多人一定到这会认为，不错啊，没有利息，而且手续费也不高，每月还款压力也小，然后就稀里糊涂的办理了。
殊不知，银 行可是比谁都精明，打着0利率的旗号，不收你利息，但是收你手续费啊，换汤不换药，最终一折算，其实这手续费比利息还高！
刷卡分期的时候那是飞一样的感觉，等到还款时候画风就变成多么痛的领悟了。
举个例子小莉用信用卡的消费分期买了个新的包包，花了12000大洋，用信用卡分了12期，还不用花利息，只要每个月交0.6%的手续费就可以了。
12000分了12期还款，然后每个月要交0.6%的手续费，一年下来只要多还12000*0.6%*12=864元，
平均每个月也就72元，年利率也才7.2%，不贵啊！
多花几百块的手续费就可以买到心仪的包包，而且也不用跑银行不用打申请，只需动动手指回复短信就能办理，办完了还有积分和精美礼品，真的是超级贴心。
如果你也像小莉这样认为，那么恭喜你，你在银行眼里就是一只待宰的肥羊了，实际上这全都是银行的套路。
告诉你这其中的猫腻，大家想一想小莉这还款的本金可是随着时间不断减少的啊，还完3个月后，小莉只欠款9000元了啊，可是这手续费还是按照全部额度12000的0.6%在给啊，所以一向谨慎的小莉还是掉坑里了。
教大家一个方法，来计算小莉分期消费12000的年利率。
打开表格列好表头，并在第2行输入12000元，在第3-14行输入-1072元，然后在第15行输入公式=IRR（B2：B14），回车键得出的就是我们实际承担的月利率水平。
IRR=1.09%，所以实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前银行一年期商业贷款4.9%的利率水平的，这么高的数额，是不是吓了一跳？
既然手续费这么高，那我不分期了，剩下的钱我一次性还清！
不好意思，你想多了，绝大多数银行规定，一旦办理信用卡分期，即便是你提前还款了，那也必须把剩余月份的手续费交齐。有些更坑的银行甚至提前还款还要加收手续费。
而且如果你买的东西退货了，恰巧你是用分期付款的方式购买的，那么抱歉，东西可以退款，但是手续费不能免！
在之后的几个月里，你看见它仍然出现在你的银行流水里，你说闹不闹心？
如果在办理信用卡的过程中，不注意把“额满自动分期”这个选项勾选了，
或者在接听客服电话时答应开通了此业务，那么在之后刷信用卡的过程中，只要你的账单金额达到了约定金额，那银行会自动给你办理分期业务。
如果想要取消，就需要补足相关手续费，整个取消过程还非常麻烦，你说坑不坑？
除了这个，信用卡还有个最低还款
就是指持卡人在还款日到期之前，无法偿还应付款项，那可以按照发卡行的规定的最低还款额进行还款，只需要还账单总额的5%-10%之间，你是不是会感觉银行这么做特别的人性化？
你要是这么想就大错特错了，其实这就是上面讲的分期付款的进阶版。
首先，给大家画画重点：选择最低还款额就等于放弃免息期，而是是从你消费的那天开始计算，并且哪怕在账单日少还了一分钱，都会全额罚息。
先说什么是免息期，假如你在每月的账单日之前消费，在本月的账单日出账单，账单日到下个还款日中间如果你还清所有的钱，那么这部分钱就不用付利息，这个期间就叫做免息期。
假设一位同学信用卡账单日为每月20日，还款日是下个月10日，他的信用卡之前没有任何欠款。
但这位同学在12月10日进行了10000元的消费，那么在12月20日的对账单中，这位同学的“本期应还金额”为10000元，如果这位同学选择了最低还款额还款，并于1月10日按照最低还款额还款1000元。
那么，按照银行现行的最低还款计息方式，这位同学在1月20日的对账单中循环利息为：10000元×0.05%×31天（12月10日至1月10日）+9000元×0.05%×10天（1月10日至1月20日）= 200元。这200元就是这位同学这一个月所需要偿还的利息。
也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而且需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。
更惨的是，假如你在账单日少还了款，哪怕是一分钱都会变成全额罚息。
全额罚息按照最低还款额未还部分的5%计算，并且按月复利。
比如你当期最低还款额是1000元，但你在当期只还了900元，那么需要支付(1000-900)*5%=5元滞纳金。
日复一日，再加上月复利计息，直到你还清所有欠款额为止。
而且在最低还款的期间，所有新产生的消费都没有免息期，也就是说只要选择了最低还款，那就只能按照这种方式把所有欠款还清。
这种还款方式时间一长，年化利率可以达到20%~30%!直接变身高利贷，要是还不上还会产生逾期记录，信用值也会被扣除。
现在不仅仅是银行信用卡，好多网络平台也可以轻松的借，什么零门槛，3分钟，借1千，每天只需4毛5……这是很多网络平台的广告宣传语。
这种所谓只需一张身份证、一份电子合同、再加一点利息，不必投入人情成本的借款方式，确实很具有蛊惑性。
乍看上去还挺低。可是商人怎么会做亏本生意呢？我们都不能低估这些平台的商业能力啊。
日息4.5，折合成年利率可就到了16.4%了！如果不以日息4毛5这种方式去宣传，那还能有多少借款的人？
所以像日息、分期费率这些词，平时大家要多留点心，千万别被坑。
好啦，其实信用卡有利有弊，贷款分期也不是猛如虎，毕竟它们可以在一定时期内缓解你的经济压力，将大的数额分解成小的目标，还起来压力比较小。
其次，信用卡也是建立个人社会信用的首要工具，用好了可以不断的为自己增加信用财富。
想和大家表述的是，我们要去了解这些财富工具的使用规则，让它为我们的工作和生活带来更加多的便利和好处，而不是陷入债务危机中不能自拔。
