市面上也有很多投资陷阱，不懂不投是重要标准。
另外需要考量
一个投资的底层资产是什么？
他的退出机构是什么？
他的监管机构是什么？
不是（一行二会一外）监管的最好不投。
央行，银监会，证监会，外管局。
评判一个家庭财务状况是否健康通常有以下公式。
家庭综合理财财务诊断标准公式
标准公式
1.家庭资产负债表编制：资产=负债+净值（所有者权益）
（流动性、投资性、自用性）
2.家庭收支储蓄表编制：收入−支出（费用）=储蓄（利润）
（工作、理财）
3.以成本计算：期末净值变动=当期储蓄
4.以市值计算：期末净值变动=当期储蓄+当期资产账面价值变动
5.储蓄运用分析：储蓄=固定用途储蓄+自由储蓄
6.资产负债率=总负债/总资产，合理区间为60%以内
7.流动比率=流动性资产/流动性负债，合理区间为200%以上
8.融资比率=投资性负债/投资性资产，合理区间为50%以内
9.财务负担率=年本息支出/年可支配收入，合理区间为40%以下（含房贷）
10.平均负债利率=年利息支出/总负债，合理区间为基准利率的120%以内
11.资产负债率分析：
总资产TA=流动性资产CA+投资性资产IA+自用性资产UA
总负债TL=流动性负债CL+投资性负债IL+自用性负债UL
即：资产负债率=借贷流动比率×流动性资产比率+融资比率×
投资性资产比率+自用贷款成数×自用性资产比率
12.紧急预备金倍数=流动性资产/月总支出，合理区间为3~6倍
13.保费负担率=保费/税后年工作收入，
合理区间为5%~15%
（与工作收入的绝对值有关）
14.保险覆盖率=已有保额/税后年工作收入，合理区间为10倍-
以上
15.工作储蓄率=（税后工作收入−消费支出）/税后工作收入，合理区间为20%以上
16.储蓄率=（税后总收入−总支出）/税后总收入，合理区间为25%以上
17.自由储蓄率=（储蓄−固定用途储蓄）/税后总收入，合理区间为10%以上
18.收支平衡点收入=固定负担（月供、生活费等）/工作收入净结余比率，应比目前的收
入低20%才有缓冲空间
工作收入净结余比率＝（工作收入－所得税－社保费－通勤费－外食费－置装费）/工作收
入
19.安全边际率=（当前收入−收支平衡点收入）/当前收入，合理区间为20%以上
20.生息资产比率=生息资产/总资产，合理区间为50%以上
其中，生息资产=流动性资产+投资性资产。
21.平均投资报酬率=理财收入/生息资产，合理区间为（通货膨胀率+2%）以上
22.资产增长率=资产增加额/期初总资产，合理区间为10%以上
23.净值增长率=净值增加额/期初净值，合理区间为10%以上
24.资产增长率分解（假设无负债与理财支出）
：资产增长率=资产增加额/期初总资产=
工作储蓄/期初总资产+理财储蓄/期初总资产=年工作储蓄/工作收入×工作收入/期初总资产
+生息资产/期初总资产×投资报酬率
=工作储蓄率×资产周转率+生息资产比率×投资报酬率
25.净值增长率分解：
净值增长率=净值增加额/期初净值=
（工作储蓄+理财收入−理财支出）
/（期初总资产−期初总负债）
26.财务自由度=生息资产×投资报酬率/年总支出=年理财收入/年总支出，
合理的比率与年
龄有关，达到100%以上才能财务自由
理性信用额度=（月收入×收入还款比例上限）/（最低还款比例+月利率）
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