阅读索引
社保制度--医疗保险
社保之痛--V型目录（自付比例）
社保之痛--总额预付制度
社保之痛--药占比
社保之痛--总结
商保之重
社保制度
社会保障制度是以国家或政府为主体，依据法律规定，通过国民收入再分配，以社会保障基金为依托，对公民在暂时或永久失去劳动能力以及由于各种原因生活发生困难时给与物质帮助，保障其基本生活的制度。
我国的医疗保险是由“城镇职工医疗保险，城镇居民医疗保险，新型农村合作医疗”所组成。自2018年1月1日起，“新型农村合作医疗”与“城镇居民医疗保险”合并为“城乡居民基本医疗保险”。
城镇职工医疗保险费由用人单位和参保人员共同缴纳，用人单位按参保人员总数上年度工资总额的6%缴纳，参保人员按本人上年度工资的2%缴纳。缴费基数为上年度全市在岗职工平均工资，每年七月一日自动调整。
城镇居民基本医疗保险是采取以政府为主导，以居民个人(家庭)缴费为主，政府适度补助为辅的筹资方式，按照缴费标准和待遇水平相一致的原则，为城镇居民提供医疗需求的医疗保险制度。
以上的文字有些读者可能有些绕，用下面的表格加以说明：
社保之痛--V型目录（自付比例）
在此以深圳城镇职工医保为例，深圳的社保在医疗报销方面，在国内算是做的比较好的，看下图的报销和自付比例：
1.起付线：按住院起付线是300元算，也就是说300元以内的费用社保是不予以报销的；
2.自付费用：医保目录内，社保一档和二档的报销比例为90%，也就是说10%需要自付；
3.自费费用：医保目录外，自费药品、自费医疗设备、自费检查费和治疗费等；
4.医保报销：目前每个医保年度内，最高报销金额160.1万元。如果超出此额度，地方补充医疗保险基金仍可继续支付50%。
一般医疗和一般住院情况下，社保可以解决绝大部分费用报销问题。但如果不幸患上大病、重病的情况，就会产生较多的自付和自费费用。根据以上的报销比例测算，结构图中整体的自付比例在40%左右，也就是说按一般患重疾需花费30-50万来算，自付比例会占到12-20万。
社保是国家推行的一项非常利民的制度，社保是国民必备的，它可以解决60%的医疗费用问题。所以很多社保无用论的观点是不可取的。
看到这里，可能会有朋友说了，在患大病、重病时，社保至少还可以报销医疗费用开支的60%，这很好啊。是的没错，但前提是你要有机会报销才行，为什么，请继续往下看。
社保之痛--总额预付制度
“总额预付”制度--社保部门每年按照一定规则向医院分配医保报销的额度，一旦额度用完，超支部分就由医院支付。
部分网友有过这样的经历：在手术前的几天，会有医生过来问，你是打算走医保还是打算自费治疗。这问题很奇怪耶，我有医保肯定是走医保啊，为什么要自费治疗。如果你坚持要走医保的话，那医院就会想办法请你出院了，你就享受不到在这家医院做手术和住院的权利了。
为什么会这样呢？就是因为“总额预付”制度。国家每年给每家医院的医保报销额度是有上限的，像中国这么多病人，如果每个人都走医保报销，那很快就会把医院的上限额度用完。如果报销额度用超了，是要医院自己承担的。试问哪家医院、哪个科室、哪位医生会承担呢，即使承担，能承担得起这么大的体量么。
所以对政策的了解是很重要的，在现实中如果有医生问我们这个问题，那就告诉他走自费。毕竟争取一次治疗的机会比被赶出医院要好太多了。
社保之痛--药占比
先看一则对大病病人来说，振奋人心的消息：
这是国家医保局官网在2018年9月30日公布的消息，看里面划红线处的描述，我将第二项和第三项的内容摘出部分：
1.我局组织专家按程序与部分抗癌药品进行谈判，将阿扎胞苷等17种药品（以下统称“谈判药品”）纳入《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2017年版）》（以下简称药品目录）乙类范围，并确定了医保支付标准（名单附后）。各省（区、市）医疗保险主管部门不得将谈判药品调出目录，也不得调整限定支付范围。目前未实现城乡居民医保整合的统筹地区，也要按规定及时将这些药品纳入新型农村合作医疗支付范围；
2.附表“医保支付标准”一栏规定的支付标准包括基本医保基金和参保人员共同支付的全部费用，基本医保基金和参保人员分担比例由各统筹地区确定。
理解了上面的内容，下面看看什么叫药占比：
药占比=药品收入/（药品收入+医疗收入+其他收入），通俗来说，就是病人看病的过程中，买药的花费占总花费的比例。
国务院发布的医改试点指导意见，新医改规定药占比不得超过30%，超出部分医院负担，社保不报，这看起来约束了医生大处方乱开药，给患者省了钱。
在众多网友中，有没有过这样的经历：被纳入医保的药品，医院的药房里找不到药，医生会告诉你去外面XX地方、找XX人可以买到药。
更何况医保还有对单个病种限定的住院费用限额，超过也同样不给报销。这种单病种的住院限额会导致很多病其实没治好就必须出院回家自己扛着，而且30%的药占比，会直接让那些必须依靠昂贵药物活命的患者直接对社会绝望！
很多病人一眼就能看出，开点药就可以的病，为了达到药占比30%的要求，医生会给患者开其他根本不必要的血液检查、尿液检查。比如看个感冒本来挂两瓶水三百元搞定的事，这次医改后就要掏1000了，其他700元为检查费！譬如吃坏了肚子急性肠胃炎，去医院开一板氟哌酸，加挂号10元就搞定的事，也要掏40元钱了，因为虽说医者仁心，他们也不可能扣自己的工资来给患者看病！
社保之痛--总结
从上面的四个方面，如果认真读完就可以看出现行社保的痛点在哪里。即第一，得大病、生病只能报销部分费用。第二，可报销的部分费用还不一定有机会报销。第三，医院有相关治病的药，但用社保的钱不一定可以买到。
是啊，就算你缴了十几二十年的社保，里面余额有几十万，但能发挥多大的作用还要看政策的力度！
商保之重
时至今日，提到保险，还有很多人说是骗人的，认为是传销之云云。我之前的文章中写过中国的保险公司数量和人均保单数量的对比，这足以说明我国居民保障意识比较欠缺，生活水平还有待提高。为什么车险大家都去买，而人身保障不配置呢。
但愿世间人无病，何惜架上药生尘！
